(Эта страница может содержать партнерские ссылки, и мы можем получать комиссионные от соответствующих покупок без каких-либо дополнительных затрат с вашей стороны. Дополнительную информацию см. в разделе «Раскрытие информации».)

В какой-то момент вашей жизни у вас могут наступить тяжелые финансовые времена и вы не сможете оплачивать счета.

Несмотря на ваши трудности, ваши кредиторы по-прежнему хотят получать выплаты. Скорее всего, чтобы получить от вас деньги, они прибегнут к тактике, называемой сбором долгов.

Этот процесс может включать в себя постоянное (потенциально оскорбительное) общение со стороны сборщика долгов, а также более серьезные финансовые последствия, такие как серьезное ухудшение кредитного рейтинга или решение суда, вынесенное против вас.

Это трудная ситуация, но вы не одиноки. По данным Experian, более 25 % американцев имеют накопительные счета.

Но вы можете предпринять шаги, чтобы получить образование и ознакомиться со своими правами, научиться эффективно справляться с ситуацией и узнать, как укрепить свои финансы, чтобы предотвратить повторение подобного.

Давайте начнем.

Какие долги можно взыскать?

Хотя любой долг может быть взыскан, по большей части типичными целями взыскания долга являются необеспеченные долги, такие как кредитные карты, медицинские счета или студенческие ссуды.

Обеспеченный долг, такой как автокредиты и ипотечные кредиты, предлагает кредиторам залог, который они могут вернуть себе вместо длительного процесса взыскания.

Кто взыскивает долг?

Первоначально первоначальный кредитор попытается взыскать долг по просроченной задолженности. В конечном итоге они могут продать долг стороннему коллектору. Сторонними сборщиками долгов могут быть сотрудники агентства по взысканию долгов или адвокатской конторы.

Взыскание долга — длительный процесс, и события происходят поэтапно. С одной стороны, медленное разбирательство лишь усугубляет болезненность ситуации. С другой стороны, это дает вам широкие возможности отреагировать и попытаться решить проблему.

Вот некоторые общие события, которых вы можете ожидать:

• Когда вы впервые пропустили платеж
  • Кредитор будет сердечно и неоднократно напоминать вам об оплате.
  • Вы можете понести штрафы за просрочку платежа.
• При просрочке платежа на 30–60 дней
  • Кредитор продолжит связываться с вами, и общение станет менее дружелюбным.
  • Кредитор сообщит о просроченной задолженности в кредитное бюро.
  • После 60-дневной задержки с вас может быть взимается штраф (более высокая процентная ставка) по счетам вашей кредитной карты.
• Просрочка платежа на несколько месяцев
  • Кредитор может продать долг стороннему сборщику долгов, чтобы гарантировать получение некоторой оплаты.
  • О каждом пропущенном платеже будет сообщено в кредитное бюро.
  • После просрочки платежа в течение 180 дней (6 месяцев) счета кредитных карт будут списаны и закрыты (это означает, что вы больше не сможете привести счет в текущий состояние).
• Со временем
  • Кредитор или сторонний сборщик долгов может попытаться подать на вас в суд, что может привести к удержанию заработной платы, банковским сборам или залогу имущества.

Как реагировать на взыскание долгов

В зависимости от ваших обстоятельств вы можете предпринять различные действия, чтобы предотвратить попытки сбора средств или улучшить ситуацию.

Самый важный вывод:игнорирование проблемы не приведет к ее исчезновению, а приведет к ее обострению.

• Когда у вас начнутся финансовые трудности – как можно скорее свяжитесь со своими кредиторами.
• Когда к вам обращается сборщик долгов:определите, законно ли вы задолжали долг.
• Если у вас нет задолженности – оспорите ее.
• Если у вас есть задолженность – попробуйте договориться о графике платежей.
• Если на вас подадут в суд, немедленно ответьте на повестку.

Давайте рассмотрим каждый из них более подробно.

Как только вы поймете, что не можете позволить себе оплатить счета, свяжитесь со своими кредиторами, прежде чем пропустить платеж.

Возможно, они смогут сотрудничать с вами и предоставить альтернативный план платежей, чтобы избежать штрафов за просрочку платежа, повышения процентных ставок или нарушений вашего кредитного отчета, что избавит вас от долгого и трудного процесса взыскания задолженности, описанного выше.

Определите, есть ли у вас задолженность

Если сборщик долгов свяжется с вами для оплаты, вам следует убедиться, что долг действительно принадлежит вам, прежде чем делать что-либо еще.

Если вы поговорите с ними по телефону, попросите их прислать вам подробную информацию о задолженности в письменном виде.

Просматривая их документацию, проверьте первоначального кредитора, дату возникновения долга и причитающуюся сумму по вашим записям, включая ваш кредитный отчет.

Оспорить долг

Если вы лично не несли эту задолженность или уже погасили ее, вы должны оспорить задолженность в письменной форме в течение 30 дней с момента получения информации о ней.

Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) предоставляет образцы писем, которые вы можете отправить сборщику долгов. Они, в свою очередь, должны ответить письменным подтверждением задолженности в течение 30 дней с момента получения вашего уведомления об его оспаривании.

Кроме того, они не должны продолжать сбор средств до тех пор, пока не предоставят указанное подтверждение.

Совет профессионала: Сохраняйте копии всей корреспонденции, которую вы отправляете и получаете по поводу этого долга.

Подробнее об оспаривании долга.

Согласовать план оплаты

Если вы знаете, что действительно имеете задолженность, разумно будет посмотреть, какие планы выплат предложит сборщик долгов.

Возможно, вы сможете выплатить часть первоначального баланса, прекратить звонки по сбору платежей и избежать судебного преследования. Однако даже если вам предложат заманчивую сделку, действуйте осторожно.

Убедитесь, что вы действительно можете позволить себе выплаты (нет смысла залезать дальше в дыру), и получите подробную информацию о плане в письменном виде, прежде чем раскошелиться ни на один цент.

В качестве альтернативы, если вы не хотите обсуждать условия погашения в одиночку, вы можете воспользоваться услугами кредитного консультирования или урегулирования задолженности. У каждого из них есть свои правила, преимущества и подводные камни, поэтому их следует тщательно изучить, прежде чем предпринимать какие-либо действия.

И помните:независимо от того, какой метод вы выберете, сборщик долгов не обязан предоставлять план платежей или соглашаться на сумму, меньшую, чем полная причитающаяся сумма.

В этом случае вам придется откладывать деньги до тех пор, пока вы не сможете полностью погасить долг, зная, что усилия по взысканию долга будут продолжаться.

Читать по теме:Стоит ли объявлять о банкротстве?

Быстро отвечайте на любой вызов

Если сборщик долгов попытается подать в суд, вы должны ответить в срок, указанный в повестке.

Если вы не ответите, скорее всего, суд посчитает долг действительным и вынесет против вас решение.

Чтобы удовлетворить судебное решение, на вашу заработную плату может быть наложен арест, на ваши банковские счета могут быть наложены аресты, или на ваше имущество может быть наложено залоговое удержание.

Судебные решения трудно отменить, поэтому в ваших интересах бороться в суде или попытаться договориться с коллектором до слушания.

Совет профессионала: Если вы столкнулись с судебным иском, возможно, стоит проконсультироваться с адвокатом, особенно если долг старый или если вы считаете, что сборщик долгов нарушил какое-либо из ваших прав, описанных ниже.

Знайте свои права при взыскании долга

Закон о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA)

Хотя процесс взыскания долга может быть напряженным и утомительным, помните:у вас есть права.

Закон о добросовестной практике взыскания долгов (FDCPA) регулирует деятельность сторонних сборщиков долгов. могут делать, пытаясь получить свои деньги, и запрещает им действовать оскорбительно или обманным образом.

Согласно некоторым важным положениям закона, коллекторы обязаны:

• Сообщаем, что вы имеете право оспорить долг.
• Не связываться с вами раньше 8:00 или после 21:00 по вашему местному часовому поясу.
• Уважайте свою неспособность отвечать на личные звонки на работе и воздержитесь от звонков туда.
• Обратитесь к своему адвокату, если вы дали ему такое указание.
• Не сообщайте другим людям о своем долге (но можете звонить друзьям, родственникам или работодателю, пытаясь получить вашу контактную информацию).
• Выполните ваше письменное пожелание прекратить с вами связываться (но можете подтвердить получение вашего запроса и заявить, что дальнейшие усилия по сбору средств, такие как судебный иск, все еще могут быть предприняты)

Обратите внимание, что FDCPA обычно не распространяется на первоначального кредитора.

Однако в каждом штате имеется собственное законодательство о практике взыскания долгов, которое может их охватывать. Чтобы узнать больше, обратитесь к генеральному прокурору вашего штата.

Чтобы получить более подробную информацию о FDCPA или подать жалобу в CFPB.

Срок исковой давности

Хотя может показаться, что сборщики долгов не смогут вас преследовать вечно.

Срок исковой давности, который варьируется в зависимости от штата и типа долга, определяет, когда сборщик долгов больше не имеет законного права подать на вас в суд.

Однако важно отметить, что они все равно могут связаться с вами, пытаясь взыскать долг. В конце концов, обязательство никогда по-настоящему не исчезает.

Внимание! Если вы сделаете платеж, вы можете перезапустить часы и потерять защиту закона. Чтобы быть уверенным в своих правах, проверьте законы вашего штата и определите, указано ли в исходном кредитном договоре, законы какого штата будут применимы.

Долгосрочные последствия взыскания долгов

Процесс взыскания долга может затянуться буквально на годы.

Это долгий срок, чтобы справиться со стрессом от постоянных, возможно, угрожающих сообщений от сборщиков долгов, которые постоянно беспокоятся о том, что вы попадете в суд.

Это бремя может серьезно отразиться на вашем психическом и физическом здоровье.

А если в конечном итоге против вас вынесут судебное решение, это может еще больше усугубить тяжелое финансовое положение вашей семьи.

Кроме того, полученные счета будут храниться в вашем кредитном отчете в течение семи лет с даты, когда впервые было объявлено о просрочке.

Это изменение вашего кредитного рейтинга может вызвать целый ряд проблем, таких как невозможность получить доступ к дополнительному кредиту, когда он вам нужен, или дисквалификация вас с определенных видов работы.

Хорошие новости? Влияние просроченной задолженности на ваш кредитный рейтинг со временем уменьшается — даже до того, как она полностью исчезнет из вашего кредитного отчета.

Возврат или предотвращение взыскания долга

Как видите, взыскание долгов – это не шутка.

В лучшем случае это испортит вашу кредитную историю. В худшем случае это может в конечном итоге сделать бюджет вашей семьи невероятно ограниченным и нанести ущерб вашему благополучию.

Так как же можно оправиться от этого или предотвратить это?

Внедрите следующие лучшие финансовые практики:

• Оцените свои финансовые привычки и ситуацию:
  • Вы тратите больше, чем зарабатываете?
  • Вы часто теряете купюры?
  • Сталкивались ли вы с неожиданным и неудачным стечением обстоятельств (например, с высоким счетом за медицинское обслуживание)?
• Составьте план устранения недостатков:
  • Создать резервный фонд.
  • Составьте (и придерживайтесь) бюджет.
  • Организуйте процесс оплаты счетов, настроив напоминания об оплате или автоплатеж.
  • Отслеживайте и контролируйте свои расходы, активы и пассивы.
• Погасите свой долг:
  • Сократите бюджет
  • Найдите способы дополнительного заработка.
  • Погасите свое бремя — они не смогут взыскать то, что вы не должны!
• Избегайте новых долгов: Когда вы снова встанете на ноги или создадите прочную финансовую основу, постарайтесь воздерживаться от увеличения долгов. Как говорится — останови кровь!

Заключительные мысли о взыскании долгов

Взыскание долгов – это тревожный опыт, который может иметь тяжелые и долгосрочные финансовые последствия.

Однако у вас есть права и возможности, которые, если ими правильно воспользоваться, могут сделать ситуацию гораздо более терпимой.

Хотя эта статья дает хороший обзор того, как работает взыскание долгов, каждая ситуация индивидуальна, и законы могут меняться.

Мы рекомендуем вам обратиться за профессиональной финансовой и юридической помощью, чтобы обеспечить наилучший результат.

Статья написана Лорой

Женщины, у которых есть деньги

Эми Блэклок и Вики Кук стали соучредителями организации Women Who Money в марте 2018 года, чтобы предоставлять полезную информацию о личных финансах, карьере и предпринимательстве, чтобы вы могли уверенно управлять своими деньгами, увеличивать свой собственный капитал, улучшать общее финансовое состояние и в конечном итоге достичь финансовой независимости.