(Эта страница может содержать партнерские ссылки, и мы можем получать комиссионные от соответствующих покупок без каких-либо дополнительных затрат с вашей стороны. Дополнительную информацию см. в разделе «Раскрытие информации».)
В то время как некоторые люди думают, что аренда — лучшее решение, другие из нас мечтают иметь собственный дом. У большинства из нас, покупателей жилья, есть цель погасить ипотеку до выхода на пенсию (или раньше, если это возможно).
Поэтому, когда процентные ставки падают, разумно рассмотреть возможность рефинансирования ипотеки, чтобы сократить платежи или срок действия вашего кредита. Это позволяет вам быстрее наращивать капитал в своем доме, приближая вас к тому, чтобы «владеть» им с каждым платежом.
При подаче заявления на рефинансирование ипотеки у вас может быть возможность выбрать рефинансирование для выплаты наличных.
Используя этот вариант, вы получите новую ипотеку на сумму в долларах, превышающую остаток вашего текущего кредита. Разница между кредитами будет выплачена вам наличными.
Если ваша цель — погасить ипотеку, зачем вам снимать наличные при рефинансировании?
Давайте подробно рассмотрим, что значит провести рефинансирование с выплатой наличных, и когда может иметь смысл получить наличные из капитала, который вы накопили в своем доме.
Мы также рассмотрим, что нужно, чтобы претендовать на эти кредиты, и какие другие альтернативы могут быть лучшим вариантом, если вам нужна большая сумма наличных.
Когда вы финансируете покупку дома и делаете регулярные платежи, ваш баланс по ипотеке со временем уменьшается. Но это происходит поначалу очень медленно .
Вы не создадите большого капитала в первые годы выплаты ипотеки. Это связано с тем, что большая часть вашего платежа идет на погашение процентов по кредиту.
Общий ежемесячный платеж по ипотеке останется прежним. Процентная часть ипотечного платежа снижается по мере увеличения основной части с течением времени. График погашения показывает точную сумму основного долга и процентов по каждому платежу в течение срока действия кредита.
Пока ваш дом сохраняет свою ценность или дорожает с течением времени, вы увеличиваете капитал с каждым платежом. Сумма вашего собственного капитала равна оценочной стоимости вашего дома за вычетом суммы ипотечного кредита.
Когда вы накопите собственный капитал в своем доме, вы, возможно, сможете провести рефинансирование с выплатой наличных. Вместо того, чтобы просто рефинансировать основной остаток по ипотеке, вы одновременно занимаете дополнительные деньги.
Хотя вы получаете наличные от сделки, она также увеличивает баланс новой ипотеки.
При рефинансировании с выплатой наличных средства в первую очередь используются для оплаты любой существующей ипотечной и долевой кредитной линии, включая любые затраты на закрытие, налоги и страхование. Обычно нет никаких ограничений на использование денег, полученных в результате рефинансирования с выводом средств.
Кредиторы имеют различные ограничения на сумму денег, которую вы можете получить во время рефинансирования с выводом средств. Некоторые кредиторы имеют максимальный предел суммы кредита к стоимости (LTV) в 80%. Это означает, что после рефинансирования с выплатой наличных вам по-прежнему необходимо иметь 20 % акций вашего дома.
Хотя вы можете претендовать на более высокий LTV — даже до 100 % для ипотечного кредита на рефинансирование с выплатой денежных средств VA — вы, скорее всего, не избежите уплаты частной ипотечной страховки (PMI).
Использование собственного капитала в своем доме для ремонта или улучшения дома является одним из способов рефинансирования с выводом денег.
Некоторые берут наличные, чтобы купить автомобиль, оплатить обучение в колледже, начать бизнес, оплатить свадьбу или купить инвестиционную недвижимость. Другие используют деньги для оплаты ряда расходов.
Использование капитала, который вы накопили в своем доме, также может позволить вам погасить необеспеченный долг под высокие проценты, студенческие кредиты или медицинские расходы.
Если вы не уверены, имеет ли для вас смысл рефинансирование с выплатой наличных, задайте много вопросов и поищите информацию из более чем одного источника. Помните, что ваш дом является обеспечением этого долга.
В зависимости от ваших обстоятельств, прежде чем рассматривать возможность рефинансирования с выплатой наличных, также разумно поговорить с финансовым и/или налоговым специалистом.
Чтобы получить право на рефинансирование с выплатой наличных, вы должны соответствовать квалификационным требованиям. Эти требования к кредитам различаются в зависимости от кредитора и обстоятельств вашей конкретной ситуации.
Хотя этот процесс может быть не таким сложным, как получение первоначальной ипотеки, будьте готовы предоставить много информации. Обычно также необходимо оплатить регистрационные сборы и расходы на закрытие, хотя они часто включаются в новый кредит.
Когда вы подаете заявку на рефинансирование с выплатой наличных, кредитор обычно:
Недавние просроченные платежи по ипотеке или многочисленные просроченные платежи в течение нескольких лет могут лишить вас права на рефинансирование с выплатой наличных от многих кредиторов.
Вы можете связаться со своим текущим кредитором, чтобы узнать больше о праве на получение кредита на рефинансирование с выплатой наличных и ставках. Но вам следует рассмотреть и других кредиторов.
Если вы предпочитаете личное обслуживание, посетите общественные банки, кредитные союзы и крупные банки в вашем районе.
При желании также можно осуществить рефинансирование с обналичиванием денег онлайн, не выходя из дома.
Многие государственные кредиты, в том числе кредиты FHA и VA, имеют варианты рефинансирования с выплатой наличных, которые могут быть более гибкими, чем другие кредитные продукты.
Рефинансирование с выплатой наличных может быть не лучшим вариантом для вашей ситуации. У вас могут быть другие альтернативы, которые не так опасны для вашего финансового здоровья.
Помимо комиссий и других расходов, связанных с получением нового кредита, ваш платеж также может быть выше.
Если вы потеряете работу или с кем-то из вашей семьи случится что-то плохое, вас могут лишить права выкупа, если вы не сможете произвести новые выплаты.
Использование вашего дома в качестве залога для любого кредита может быть рискованным. Хотя есть несколько веских причин рассмотреть возможность рефинансирования с выплатой наличных, у вас, вероятно, есть другие варианты, если вам нужны наличные для оплаты расходов.
Выплата ипотеки — это форма вынужденных сбережений. Если у вас появится привычка вкладывать деньги в собственный капитал, чтобы платить за желания, а не за необходимые вещи, вы можете в конечном итоге платить за свой дом намного дольше, чем планировали.
Если вы имеете право на рефинансирование, обязательно тщательно продумайте, почему вы хотите снять наличные и как вы будете использовать деньги. Рассмотрев все возможные варианты и убедившись, что вы можете позволить себе новый платеж по кредиту, вы, скорее всего, останетесь довольны своим решением о рефинансировании.
Эми и Вики являются соавторами книги «Планирование недвижимости 101», «От уклонения от завещания и оценки активов к установлению директив и пониманию налогов», «Ваш основной учебник к планированию недвижимости» от Adams Media.
Женщины, у которых есть деньги
Эми Блэклок и Вики Кук стали соучредителями организации Women Who Money в марте 2018 года, чтобы предоставлять полезную информацию о личных финансах, карьере и предпринимательстве, чтобы вы могли уверенно управлять своими деньгами, увеличивать свой собственный капитал, улучшать общее финансовое состояние и в конечном итоге достичь финансовой независимости.