Отрицательный капитал возникает, когда стоимость актива, такого как автомобиль или дом, меньше остатка кредита, использованного для его покупки. Это также известно как «подводный» или «перевернутый» кредит. Это может затруднить продажу или рефинансирование, поскольку ваша задолженность может превышать стоимость актива. Финансовый консультант может помочь вам понять, как крупный кредит может повлиять на ваши долгосрочные финансовые цели.

Как работает отрицательный капитал

Несколько факторов могут привести к отрицательному капиталу. И эта ситуация может затруднить продажу или рефинансирование этого актива, поскольку выручки от продажи может оказаться недостаточно для погашения остатка кредита.

На рынке жилья снижение стоимости недвижимости может быстро подорвать капитал. Для владельцев автомобилей основной причиной является быстрая амортизация, которая часто усугубляется высокими процентными ставками по потребительским кредитам или продленными сроками кредитования. Кроме того, заимствование на сумму, превышающую стоимость актива на момент покупки, например, посредством предложений с нулевым первоначальным взносом, может увеличить риск отрицательного капитала.

Для тех, у кого есть дома, отрицательный капитал может ограничить возможность продать или рефинансировать ипотеку, потенциально заманивая их в ловушку недвижимости, которая больше не соответствует их потребностям или финансовому положению. Это может быть особенно проблематично, если домовладельцу необходимо переехать по работе или по личным причинам. 

Владельцам автомобилей, столкнувшимся с отрицательным капиталом, может быть сложно обменять свой автомобиль на новый, поскольку им придется покрыть разницу между стоимостью автомобиля и остатком кредита. Такая ситуация может привести к финансовым затруднениям, особенно если автомобиль требует дорогостоящего ремонта или обслуживания.

Как определить, есть ли у вас отрицательный капитал

Чтобы определить, есть ли у вас отрицательный капитал, начните с оценки текущей рыночной стоимости вашего актива. В случае с недвижимостью это может включать в себя профессиональную оценку дома или сравнение недавних продаж аналогичной недвижимости в вашем районе. Что касается транспортных средств, вы можете использовать онлайн-ресурсы, такие как Kelley Blue Book или Edmunds, чтобы оценить текущую рыночную стоимость. 

Затем просмотрите свои выписки по кредиту, чтобы узнать остаток по кредиту. Эта цифра должна включать все начисленные проценты и любые комиссии, которые могут взиматься. Важно иметь актуальный баланс, так как это напрямую повлияет на то, будет ли у вас отрицательный капитал. Если остаток вашего кредита превышает текущую рыночную стоимость вашего актива, вы находитесь в ситуации с отрицательным капиталом.

Несколько факторов могут способствовать отрицательному капиталу. Рыночные колебания, такие как рецессия, могут привести к неожиданному падению стоимости активов, в результате чего остаток по кредиту превысит стоимость актива. Кроме того, получение кредита с низким первоначальным взносом или выбор более длительного срока кредита может увеличить риск отрицательного капитала. 

Советы по управлению или предотвращению отрицательного капитала

Отрицательный капитал может быть трудным с финансовой точки зрения, но существуют стратегии, позволяющие управлять им или избегать его. Вот пять общих советов, которые помогут вам эффективно справляться с отрицательным капиталом.

• Внести дополнительные платежи: Выплата суммы, превышающей минимальный ежемесячный платеж, может привести к более быстрому уменьшению основного остатка. Такой подход не только снижает проценты, выплачиваемые с течением времени, но и помогает быстрее наращивать капитал, снижая риск отрицательного капитала.
• Рефинансируйте кредит : Если процентные ставки упали с тех пор, как вы взяли кредит, рефинансирование может снизить ваши ежемесячные платежи и процентную ставку. Это может облегчить погашение основного остатка и потенциально избежать отрицательного капитала.
• Рассмотрите более короткий срок кредита : Выбор более короткого срока кредита может увеличить ежемесячные платежи, но уменьшит общую сумму выплачиваемых процентов и поможет быстрее нарастить капитал. Эта стратегия особенно эффективна, если у вас есть финансовая гибкость, позволяющая обрабатывать более высокие платежи.
• Поддерживать ценность вашего актива : Регулярное техническое обслуживание и своевременный ремонт помогут сохранить ценность вашего актива, будь то автомобиль или дом. Поддержание актива в хорошем состоянии может предотвратить слишком быстрое обесценивание его стоимости, что важно для предотвращения отрицательного капитала.
• Избегайте чрезмерных заимствований: При покупке актива убедитесь, что сумма кредита не превышает стоимость актива. Консервативный подход к заимствованию может помешать вам задолжать больше, чем стоит актив, что позволит избежать отрицательного капитала с самого начала.

Итог

Отрицательный капитал может снизить финансовую гибкость, что затруднит продажу или рефинансирование актива без убытков. Чтобы этого избежать, важно тщательно управлять кредитами. Такие стратегии, как увеличение первоначального взноса, выбор более коротких сроков кредита и мониторинг рыночных условий, могут помочь снизить риски.

Советы по финансовому планированию

• Финансовый консультант может помочь вам управлять вашей задолженностью по кредиту, сокращая процентные расходы и улучшая ваше общее финансовое состояние. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет для вас до трех проверенных финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете провести бесплатный ознакомительный звонок с вашими консультантами, чтобы решить, какой из них, по вашему мнению, подходит вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас. 
• Если вы планируете купить дом, ипотечный калькулятор SmartAsset поможет вам оценить ежемесячный платеж по ипотеке с учетом налогов, сборов и страховки.

Фото предоставлено:©iStock.com/filadendron, ©iStock.com/fizkes