Изображение предоставлено:jayk7/Moment/GettyImages
Если вы один из многих американцев, имеющих право на участие в пенсионных счетах 401 (k), этот вариант сбережений позволяет легко спрятать средства для вашего финансового будущего и, возможно, получить соответствующую компанию во время этого процесса. Форма 401(k) может предоставить налоговые льготы и некоторую гибкость на случай, если вам понадобятся средства раньше. Однако эти планы имеют некоторые ограничения и поэтому могут не подойти каждому пенсионеру. Вот некоторая важная информация о личных финансах, которую следует знать об этих счетах.
Форма 401(k) позволяет вам удобно перечислять средства из зарплаты на пенсию. По данным Комиссии по ценным бумагам и биржам США, существуют традиционные формы 401(k), которые используют прибыль до уплаты налогов и откладывают налоги до вывода средств, и 401(k) Рота, которые используют прибыль после уплаты налогов и, таким образом, облагают налогом взносы. Вы можете выбирать из различных инвестиций, предлагаемых планом вашей компании, таких как денежный рынок и взаимные фонды, а также у вас может быть доступ к брокерскому счету для большей настройки.
Если ваш работодатель предлагает соответствующие взносы, вы можете получать процент от своих взносов до определенного процента от вашей зарплаты, например 6 процентов. . Однако IRS предупреждает, что к взносам работодателя может применяться график перехода прав, если у вас нет плана «безопасной гавани». Таким образом, вы можете потерять часть или все эти бесплатные деньги, если покинете компанию до того, как получите полную долю.
Вы сможете снимать средства со счета 401(k) без штрафных санкций, как только вам исполнится 59 1/2. или если вы имеете право на освобождение от уплаты за трудные условия. Если вы первым уйдете с работы, вы можете оставить план в прежнем виде, выполнить перенос или просто обналичить его досрочно со штрафом. Кроме того, обязательный минимальный вывод средств начинается с возраста 72. .
Пенсионный сберегательный счет 401(k) предлагает преимущество высокого лимита годовых взносов по сравнению с индивидуальным пенсионным счетом (IRA). Налоговое управление США сообщает, что вы можете внести до 20 500 долларов США. в 2022 году плюс дополнительные 6500 долларов США в виде дополнительных взносов в ваш план 401(k), если вам 50 лет и старше. Вы также можете получить выгоду от любых соответствующих взносов. В то же время наличие 401(k) не лишает вас права иметь традиционный IRA или Roth IRA или обычный брокерский счет для получения дополнительных вариантов инвестирования.
Налоговые льготы делают форму 401(k) привлекательной и различаются для традиционных счетов по сравнению с счетами Рота. Внесение вклада в традиционную форму 401 (k) в долларах до вычета налогов позволяет вам снизить налогооблагаемый доход сейчас, поскольку вы будете платить налоги, когда снимете средства позже. С другой стороны, счета Roth 401(k) требуют уплаты налогов на взносы уже сейчас, но вы можете получать пенсию, не облагаемую налогом, даже со своих доходов.
Вы также можете получить экстренный доступ к средствам до выхода на пенсию, но правила различаются в зависимости от поставщика плана. FINRA отмечает, что вы можете получить возможность досрочно снять средства по таким причинам, как значительные медицинские расходы, инвалидность или срочные потребности в жилье. Однако некоторые причины не освобождают вас от 10 процентов. штраф, и вы также можете в конечном итоге платить подоходный налог. В качестве альтернативы ваш поставщик услуг может разрешить кредит 401 (k), по которому вы производите платежи с процентами в течение пяти лет. на сумму займа.
Форма 401(k) может предоставить налоговые льготы и некоторую гибкость на случай, если вам понадобятся средства раньше.
Хотя формы 401(k) привлекательны, имейте в виду некоторые недостатки. Например, не все компании соответствуют вашим взносам или предлагают те виды инвестиций, которые вы хотели бы видеть в своем 401 (k), поэтому вы можете предпочесть инвестировать непосредственно в фондовый рынок. Министерство труда США также предупреждает о сборах по плану 401(k), которые могут увеличиться и сократить ваши доходы.
Кроме того, учтите подоходные налоги на распределения, чтобы вы были готовы. Налоговые преимущества традиционной формы 401(k) теперь означают уплату налогов позже, когда вы выходите на пенсию, когда вы можете или не можете попасть в более высокую налоговую категорию. Кроме того, если вам нужен досрочный вывод средств, 10 процентов Штраф плюс созданный налогооблагаемый доход могут создать финансовые трудности.
Вам нужно подумать о своих финансовых потребностях, чтобы решить, стоит ли 401 (k) того. Вам следует проконсультироваться с администратором плана, чтобы узнать о вариантах инвестирования, любом сотрудничестве с работодателем и льготах по кредитам и снятию средств в трудных условиях. Если вы считаете, что в пенсионном возрасте у вас может быть более высокая ставка налога, вы можете узнать о Roth 401(k)s. Также полезно встретиться со специалистом по финансовому планированию, который поможет вам принять инвестиционные решения с учетом ваших потребностей в пенсионном доходе, возраста и терпимости к риску.