Ипотечные кредиторы используют отношение долга к доходу для оценки кредитоспособности заемщиков. Он представляет собой процент вашего ежемесячного валового дохода, который идет на ежемесячные платежи по долгам, включая ипотеку, студенческие ссуды, платежи за автомобиль и минимальные платежи по кредитным картам. Соотношение долга к доходу не учитывает такие большие расходы, как подоходный налог, медицинское страхование или страхование автомобиля. Как правило, кредиторы ищут соотношение 36% или ниже, хотя все еще возможно получить ипотечный кредит с соотношением долга к доходу до 43%. Беспокоитесь, что у вас слишком много долгов, чтобы купить дом? Финансовый консультант может помочь вам составить финансовый план в соответствии с вашими потребностями и целями.

Как рассчитать соотношение долга к доходу

Чтобы рассчитать соотношение долга к доходу, сложите повторяющиеся ежемесячные долговые обязательства, такие как минимальные платежи по кредитной карте, платежи по студенческому кредиту, платежи за автомобиль, платежи за жилье (арендную плату или ипотеку), алименты, алименты и платежи по личному кредиту. Разделите это число на свой ежемесячный доход до вычета налогов. Когда кредитор рассчитывает отношение вашего долга к доходу, он будет рассматривать ваш текущий долг и ваш будущий долг, который включает ваше потенциальное бремя ипотечного долга.

Соотношение долга к доходу дает кредиторам представление о том, как вы управляете своим долгом. Это также позволяет им предсказать, сможете ли вы оплатить свои ипотечные счета. Как правило, ни один ежемесячный долг не должен превышать 28% вашего ежемесячного дохода. И когда все ваши долговые платежи объединены, они не должны превышать 36%. Однако, как мы уже говорили ранее, вы можете получить ипотеку с более высоким соотношением долга к доходу (подробнее читайте в разделе ниже).

Важно отметить, что отношение долга к доходу не включает ваши расходы на проживание. Таким образом, такие вещи, как выплаты по страховке автомобиля, расходы на развлечения и стоимость продуктов, не включены в соотношение. Если ваши расходы на проживание в сочетании с новыми платежами по ипотечному кредиту превышают вашу заработную плату, вам необходимо сократить или урезать расходы на проживание, которые не являются фиксированными, например расходы на рестораны и отдых.

Максимальное отношение долга к доходу для ипотечных кредитов

Стандартные рекомендации FHA в 2021 году позволяют покупателям жилья иметь максимальное соотношение долга к доходу 43%, чтобы иметь право на получение ипотеки. Хотя некоторые кредиторы могут принять более высокие коэффициенты.

Квалифицированные ипотечные кредиты — это жилищные кредиты с определенными функциями, которые гарантируют, что покупатели могут погасить свои кредиты. Например, квалифицированные ипотечные кредиты не имеют чрезмерных комиссий. Кроме того, они помогают заемщикам избегать кредитных продуктов, таких как кредиты с отрицательной амортизацией, которые могут привести к финансовым затруднениям.

Банки хотят ссужать деньги покупателям жилья с низким отношением долга к доходу. Любое соотношение выше 43% предполагает, что покупатель может быть рискованным заемщиком. Для кредитора человек с высоким отношением долга к доходу не может позволить себе брать дополнительный долг. А если заемщик не выплатит ипотечный кредит, кредитор может потерять деньги.

Идеальное соотношение долга к доходу для ипотечных кредитов

Хотя 43% — это максимальное отношение долга к доходу, установленное рекомендациями FHA для покупателей жилья, вы могли бы извлечь выгоду из более низкого соотношения. Идеальное соотношение долга к доходу для начинающих домовладельцев составляет 36% или ниже.

Конечно, чем ниже отношение долга к доходу, тем лучше. Заемщики с низким отношением долга к доходу имеют хорошие шансы получить низкие ставки по ипотечным кредитам.

Итог

Ипотечные кредиторы хотят, чтобы потенциальные клиенты использовали примерно треть своего дохода для погашения долга. Если вы пытаетесь претендовать на получение ипотечного кредита, лучше всего поддерживать соотношение долга к доходу на уровне 36% или ниже. Таким образом, вы повысите свои шансы на получение ипотечного кредита на более выгодных условиях.

Советы по получению ипотечного кредита

• Если вы не можете получить ипотечный кредит на желаемую сумму, вам, возможно, придется пока понизить планку. Но это не значит, что однажды вы не сможете получить дом своей мечты. Чтобы реализовать свои надежды на жилье, подумайте о том, чтобы нанять финансового консультанта, который поможет вам спланировать и инвестировать в будущее. Бесплатный инструмент SmartAsset подбирает вам до трех финансовых консультантов в вашем районе, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.
• Отношение долга к доходу — это лишь один из нескольких показателей, которые учитывают ипотечные кредиторы. Они также смотрят на ваш кредитный рейтинг. Если ваш результат ниже звездного, вы можете работать над его повышением с течением времени. Один из способов — всегда вовремя оплачивать счета. Другой – совершать небольшие покупки с помощью кредитной карты и сразу же оплачивать их.

Фото предоставлено:©iStock.com/monkeybusinessimages, ©iStock.com/FG Trade, ©iStock.com/Weekend Images Inc.