Федеральная резервная система недавно повысила ставку по федеральным фондам во второй раз за несколько месяцев. ФРС, кажется, достаточно уверена в том, в каком направлении движется экономика. Это означает, что в ближайшем будущем, вероятно, произойдет больше повышений ставок. Повышение процентных ставок влияет на потребителей по-разному. Например, они, как правило, вызывают рост основной процентной ставки, что влияет на процентные ставки по кредитным картам и краткосрочным кредитам. Вот все, что вам нужно знать о основной процентной ставке и о ее значении.
Пройдите наш тест и найдите лучшую кредитную карту для себя.
Не можете вспомнить, как работают процентные ставки? Проценты — это плата, которую кредиторы взимают в обмен на то, что они позволяют другим одолжить часть своих средств. Тип процентных ставок, на которые имеют право заемщики, может варьироваться в зависимости от их истории платежей, их кредитного рейтинга и размера долга, который они несут. Те, у кого плохой кредит и сомнительное финансовое прошлое, обычно застревают с самыми высокими процентными ставками. Это связано с тем, что кредиторы берут на себя больший риск, предоставляя таким заемщикам доступ к финансированию.
Существует более одного типа процентной ставки. Основная процентная ставка — это то, что банки используют при предоставлении кредитов своим наиболее ценным клиентам с лучшим послужным списком и отличной кредитной историей. Это краткосрочная процентная ставка, которая влияет на стоимость займа. Хотя Федеральная резервная система не имеет над ней контроля, основная процентная ставка обычно привязана к ставке по федеральным фондам (или ставке, по которой банки и кредитные союзы ссужают средства другим финансовым учреждениям посредством операций овернайт).
Основная ставка, с которой знакомо большинство людей, — это основная ставка США. Wall Street Journal устанавливает его на основе курса, используемого тремя четвертями крупнейших банков.
Потребителей должна заботить основная процентная ставка, потому что большинство кредиторов, банков и кредитных союзов используют ее в качестве эталона. Ипотечные кредиторы, например, имеют тенденцию ссылаться на основную ставку при установлении процентных ставок для заемщиков с кредитными линиями собственного капитала. Основная процентная ставка также играет роль при принятии решения о том, сколько взимать с физических лиц, подающих заявки на личные кредиты, автокредиты, кредиты для малого бизнеса и частные студенческие кредиты.
Банки по закону не обязаны корректировать свою основную процентную ставку в зависимости от того, что происходит со ставкой по федеральным фондам. Но многие из них все равно это делают. Конечно, разные банки могут использовать разные базовые процентные ставки или базовые процентные ставки.
Когда несколько финансовых учреждений используют основную ставку в качестве индекса, заемщикам легче сравнивать кредиты, ставки и условия. Когда ФРС повышает процентные ставки, потребители могут ожидать, что основная процентная ставка тоже вырастет, возможно, на ту же величину. И наоборот, когда Федеральная резервная система снижает ставку по федеральным фондам, заемщики могут рассчитывать на некоторую экономию денег на ежемесячных платежах по кредиту, поскольку они могут платить меньше процентов.
Корпорации, а не физические лица обычно имеют право на основную процентную ставку. Процентная ставка всех остальных обычно либо выше, либо ниже основной ставки. Вы можете увидеть свою процентную ставку, выраженную как основная ставка плюс определенный процент. Это не обязательно относится к онлайн-кредиторам, которые часто игнорируют основную процентную ставку.
Процентные ставки по кредитным картам, особенно плавающие, обычно растут и падают вместе с основной процентной ставкой. Когда основная ставка увеличивается, сумма процентов, которые вы должны по своим невыплаченным остаткам, вероятно, увеличится. Допустим, годовая процентная ставка по вашей кредитной карте (APR) равна основной ставке плюс 15%. Если основная ставка составляет 4%, ваша процентная ставка составит 19%.
Беспокоитесь о том, чтобы платить больше процентов, когда основная ставка повышается? Вы можете вообще перестать думать о своей годовой процентной ставке, если будете полностью оплачивать остаток каждый раз, когда делаете платеж по кредитной карте. Перевод остатков по кредитной карте на карту с низкой процентной ставкой или с нулевой процентной ставкой может быть хорошей идеей, если вы пытаетесь консолидировать долг и не тратить деньги на проценты. Переход на кредитную карту с фиксированной процентной ставкой или обращение к эмитенту карты с ограничением плавающей процентной ставки также может быть полезным, если вы пытаетесь избавиться от долга по кредитной карте.
Те, кто представляет наименьший риск для кредиторов (то есть корпораций), обычно имеют право на основную процентную ставку. Несмотря на то, что отдельные потребители редко имеют доступ к основной процентной ставке, она все же должна что-то значить для вас, поскольку влияет на стоимость получения краткосрочного кредита и использования кредитной карты. Если вы ничего не можете вспомнить о основной процентной ставке, помните, что она обычно изменяется в том же направлении, что и ставка по федеральным фондам, регулируемая Федеральным резервом.
Фото:©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/Peopleimages, ©iStock.com/franckreporter