(Эта страница может содержать партнерские ссылки, и мы можем получать комиссионные от соответствующих покупок без каких-либо дополнительных затрат с вашей стороны. Дополнительную информацию см. в разделе «Раскрытие информации».)
Если вы хотите поступить в университет, колледж или профессионально-техническое училище, но беспокоитесь о финансовом бремени, связанном с получением студенческого кредита, возможно, вам стоит рассмотреть соглашение о разделе дохода или ISA.
Неудивительно, если вы никогда не слышали об ISA. В некоторых частях страны они практически неизвестны.
Но если вы ищете альтернативу студенческим кредитам, соглашение о разделе дохода может быть жизнеспособным вариантом. Тем не менее, прежде чем принять решение, нужно многое узнать.
ISA – это особый тип студенческого кредита, который позволяет вам занять деньги на обучение в колледже, а затем погасить их на основе прогнозируемой будущей зарплаты.
Несмотря на то, что большинство поставщиков ISA продают свои финансовые продукты заемщикам вместо студенческих кредитов, Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) определило, что на самом деле это студенческие кредиты.
Они просто отличаются от тех, на которые подают заявления многие студенты в начале своего высшего образования.
Соглашения о разделе доходов несут определенный риск, как и любой долг, и их следует рассматривать только после того, как вы исчерпали все другие федеральные кредиты для студентов, гранты Пелла или другие возможности финансирования.
Обязательно проверьте все традиционные частные студенческие кредиты, на которые вы имеете право, прежде чем принимать решение о том, какое соглашение заключить с поставщиком ISA.
И тщательно сравните все предложения и условия, прежде чем принять окончательное решение.
По сути, это своего рода соглашение о разделе прибыли. Это соглашение, по которому тип студенческого кредита, который вы получаете, идет на покрытие расходов на ваше образование или обучение, исходя из ожиданий, что вы будете получать зарплату, которая позволит вам погасить кредит.
Кредит от кредитора ISA аналогичен кредиту от любого другого кредитора.
В результате принятия долга вы соглашаетесь выплатить поставщику соглашения фиксированный процент от вашего дохода в течение заранее определенного периода после завершения обучения или профессиональной подготовки в колледже.
Обычно это происходит в течение оговоренного времени или определенного количества платежей.
В некоторых случаях вы можете заплатить больше или меньше суммы, которую вы получили для оплаты стоимости обучения в колледже.
Программы ISA приобрели популярность в последние годы, несмотря на то, что они являются относительно редкой формой финансирования колледжа по сравнению с другими студенческими кредитами.
По сравнению с традиционными студенческими кредитами соглашения о разделе дохода имеют ряд преимуществ. Их часто используют в сочетании с другими формами финансовой помощи, такими как гранты, стипендии или традиционные студенческие кредиты.
Поскольку у них нет процентных ставок на сумму денег, которую вам придется вернуть, они могут быть лучшим вариантом, чем студенческие кредиты с плавающими процентными ставками, которые могут быть более дорогими.
Долгосрочное финансовое планирование возможно, поскольку период платежа обычно определен и ограничен. Тем не менее, ежемесячные платежи может быть сложно оценить, если ваша будущая зарплата неизвестна при прохождении ISA.
Как и планы погашения федеральных студенческих кредитов, основанные на доходе, выплаты ISA требуют от вас зарплаты.
Хотя выплаты могут быть приостановлены, если вы зарабатываете меньше минимального порога дохода для своей работы, федеральные кредиты могут предлагать варианты прощения кредита на государственные услуги, если вы работаете с соответствующим работодателем или у вас высокое соотношение долга к доходу из-за низкой зарплаты.
Более высокооплачиваемая работа может потребовать более высокого процента вашей зарплаты в виде ежемесячной выплаты.
Кроме того, лишь немногие учебные заведения обычно предлагают соглашения о разделе доходов, и они также могут ограничивать услуги ISA студентами определенных специальностей или теми, кто соответствует другим требованиям.
Около пятидесяти колледжей, в том числе Северо-Восточный университет, Университет Пердью и Университет Юты, в настоящее время предлагают свои программы соглашения о разделе дохода.
Тем не менее, большинство программ ISA в колледжах предназначены специально для их студентов. Многие школы, предлагающие студентам ISA, имеют инструмент сравнения для изучения различных вариантов кредита.
С другой стороны, частные кредиторы, такие как Stride Funding , предлагают соглашения о разделе дохода, принятые большинством других колледжей и университетов.
Сделайте свою домашнюю работу и будьте предельно осторожны при использовании частных финансовых компаний для получения ISA, так как было обнаружено, что некоторые из них имеют несправедливые ставки для студентов с низкими доходами или другие мошеннические методы в отношении этих частных кредитов на образование.
Одобренный частный студенческий кредит почти всегда требует присутствия поручителя или минимального кредитного рейтинга.
Люди с плохим кредитным рейтингом (или отсутствием кредитной истории) или те, кто потратил все свои сбережения на обучение в колледже, могут получить выгоду от соглашений о разделе дохода, поскольку к ним обычно не предъявляются требования традиционных кредитов.
Однако в кредитном отчете будет указано соглашение о разделе доходов, поскольку Бюро финансовой защиты потребителей постановило, что это действительно кредитные продукты.
В соответствии с действующим налоговым законодательством США невозможно вычитать платежи ISA таким же образом, как вычитаются проценты по некоторым студенческим кредитам, поскольку доход, полученный с помощью ISA, считается подлежащим налогообложению инвесторами.
(Некоторые аннулированные студенческие кредиты не облагаются налогом, как в случае с аннулированными соглашениями о разделе дохода.)
Сравните это с налоговыми вычетами для тех, кто взял частный или федеральный студенческий кредит и соответствует определенным требованиям к доходу, позволяющим им вычитать до 2500 долларов США процентов по кредиту из своих годовых налогов.
Это невозможно при использовании соглашения о распределении доходов (ISA), поскольку они обычно не взимают процентные ставки по кредитам.
Прежде чем подписывать пунктирную линию, убедитесь, что вы полностью понимаете условия соглашения о разделе доходов, поскольку это может повлиять на ваше финансовое будущее.
Как только вы начнете получать зарплату по высокооплачиваемой профессии, вам может быть трудно принять условия оплаты, которые могут существенно повлиять на вашу ежемесячную зарплату.
Как и традиционные студенческие кредиты, которые также имеют установленный график погашения, эти варианты погашения являются договорными обязательствами заемщика.
Тем не менее, как и в случае с другими студенческими кредитами, обычно существуют положения, позволяющие приостановить выплаты, если ежемесячный доход выпускника колледжа падает ниже определенной суммы или если существуют другие причины, по которым выплаты не могут быть произведены.
Есть способы отказаться от соглашения о разделе дохода, хотя они могут быть более строгими, чем обычные студенческие кредиты.
Конечно, основным способом прекращения действия ISA является выполнение необходимых платежей.
Ваша ISA также прекратит свое действие досрочно, если полная сумма платежей в долларах достигнет предела оплаты, который установлен для защиты лиц с более высокими доходами от необходимости платить слишком много.
ISA также прекратит свое действие, если закончится период погашения. Общее время, необходимое для совершения платежей, заканчивается с окончанием платежного окна, независимо от того, какая сумма была оплачена.
Как и другие формы долга, ISA может быть более легко погашен, чем обычные студенческие ссуды, если заемщик объявляет о банкротстве.
Но положения предотвращают это во многих случаях, поэтому вам не следует заключать ISA с намерением объявить о банкротстве в любое время.
Кроме того, растущая тенденция в законе о банкротстве заключается в том, чтобы затруднить погашение студенческой задолженности по любым видам кредитов в случае банкротства, поэтому в будущем это может измениться.
Если вам отказали в стипендии, вы не можете найти студенческий кредит с планом выплат и условиями, которые вы считаете приемлемыми, и исчерпали все другие варианты финансирования, ISA может оказаться подходящим вариантом.
В некоторых случаях вступление в ISA выгодно, но есть и исключения, например, для тех, кто планирует заняться высокооплачиваемой карьерой, что будет означать более высокие ежемесячные выплаты.
В общем, есть несколько сценариев, в которых следует рассматривать соглашение о разделе доходов вместо традиционных студенческих кредитов.
ISA являются наиболее выгодными, если вы хотите полностью избежать задолженности по студенческим кредитам из-за низкого кредитного рейтинга или рассматриваете возможность работы в сфере с низкой оплатой.
Взятие студенческого кредита для карьеры, которая оплачивается ниже, чем некоторые другие, такие как преподавание или социальная работа, Корпус мира или должность в министерстве, позволит вам поддерживать низкие платежи ISA, и ваши обязательства перед кредитором будут выполнены после установленного определенного периода.
Зачастую это предпочтительнее, чем брать студенческий кредит, поскольку годовая процентная ставка (APR) может привести к тому, что ваши обязательства со временем вырастут до такой степени, что вы больше не сможете вносить ежемесячные платежи.
Не имея доступа к таким вариантам финансирования, как федеральные студенческие кредиты, гранты, военные льготы, частные кредиты под низкие проценты или другие формы финансирования образования, вы можете рассмотреть возможность заключения соглашения о разделе доходов.
Однако даже если ваша школа предоставляет вам возможность использовать ISA, убедитесь, что вы нашли ту, которая предлагает наилучшие условия для ваших будущих планов.
Помните, что условия контракта и процентная доля дохода в рамках ISA обычно фиксированы и основаны на оценках будущего дохода после окончания обучения.
То, что отнимает у вас 10 % от будущей зарплаты, не может быть заменено на то, на что будет уходить всего 5 %.
Также следует помнить, что хотя можно приостановить платежи по ISA или полностью их списать, таких вариантов немного, и они далеко друг от друга.
И часто необходимо соответствовать определенному набору критериев сложности, прежде чем будет разрешено банкротство.
Любой кредит или соглашение, а также условия погашения, которые вы заключаете, должны быть взаимовыгодными, не отнимать слишком большую часть вашей будущей зарплаты и позволять вам завершить образование без значительных финансовых затруднений в будущем. Выбирайте внимательно.
Эми и Вики являются соавторами книги «Планирование недвижимости 101», «От уклонения от завещания и оценки активов к установлению директив и пониманию налогов», «Ваш основной учебник к планированию недвижимости» от Adams Media.
Женщины, у которых есть деньги
Эми Блэклок и Вики Кук стали соучредителями организации Women Who Money в марте 2018 года, чтобы предоставлять полезную информацию о личных финансах, карьере и предпринимательстве, чтобы вы могли уверенно управлять своими деньгами, увеличивать свой собственный капитал, улучшать общее финансовое состояние и в конечном итоге достичь финансовой независимости.