Страхование жизни может предоставить вашим близким финансовую поддержку после вашей смерти. Он также предлагает потенциальную денежную ценность, пока вы живы. Но нужна ли вам политика?

Это зависит. Но если вы решите приобрести полис, определите, сколько вам нужно, и узнайте, какие типы покрытия доступны, прежде чем регистрироваться.

Когда вам следует оформить страховку жизни

Наличие полиса страхования жизни является разумным шагом, если у вас есть супруг, партнер, родственник или иждивенцы, которые полагаются на ваш доход для финансовой поддержки. В противном случае они могут столкнуться с финансовыми трудностями, если вы умрете и ваш доход больше не сможет покрывать финансовые обязательства семьи.

Если вам от 20 до 30 лет, вы одиноки, у вас нет иждивенцев и у вас хорошее здоровье, полис может не понадобиться. Но если у вас недостаточно активов, чтобы покрыть свой долг, или вы хотите оставить деньги другим, если вы умрете, вы можете застраховать жизнь.

Какая сумма страхования жизни мне нужна?

В зависимости от вашего возраста, оставшихся лет работы и других факторов, финансовые эксперты могут порекомендовать купить полис, стоимость которого составляет от половины до 30-кратного размера вашего годового заработка. Итак, если вы 30-летний человек, зарабатывающий 75 000 долларов в год и планируете работать еще 20 или 30 лет, вам может подойти полис на 1,5 или 2,25 миллиона долларов. С другой стороны, пожилому человеку может потребоваться меньше страхового покрытия, если он ближе к пенсионному возрасту, а его дети выросли и обеспечивают себя сами.

Вы можете использовать эмпирические данные, чтобы оценить размер необходимого вам страхового покрытия, но этого может быть или не хватить для покрытия текущих и будущих финансовых потребностей вашей семьи в случае вашей смерти. Вместо этого помните об этих факторах:

• Ваши ликвидные активы после уплаты налогов: Обратите внимание на остатки на ваших сберегательных счетах, пенсиях, пенсионных счетах и ​​расчетных пособиях по социальному обеспечению. Кроме того, запишите стоимость текущих полисов страхования жизни и любых других ликвидных активов после уплаты налогов, которые унаследует ваша семья. Подсчитайте, к какой части вашего дохода ваши близкие получат доступ после вашей смерти.
• Ваши домашние расходы и долговые обязательства: Подсчитайте сумму всех расходов, которые вы покрываете своим доходом. Если вы покрываете все расходы на домашнее хозяйство, это будет общая сумма ежемесячных счетов, включая вашу ипотеку, коммунальные услуги, уход за детьми, страховку, расходы на питание и транспорт, а также любые платежи по долгам.
• Другие расходы, которые вы хотели бы покрыть в случае смерти: При расчете суммы страхового покрытия, которое вам необходимо, не забудьте включить расходы на похороны и погребение. Кроме того, добавьте расходы на обучение в колледже и свадьбу, если вы планируете покрыть эти расходы для своих детей.

Вычтите свои расходы и долговые обязательства из ликвидных активов после уплаты налогов, чтобы оценить, какое покрытие вам может понадобиться. Например, если у вас есть 65 000 долларов в год на расходы и долги домохозяйства, вам нужно будет предоставить 1,95 миллиона долларов в течение 30 лет для покрытия расходов. Если у вас есть ликвидные активы после уплаты налогов на сумму 325 000 долларов США, вам потребуется 1,63 млн долларов США на страхование жизни.

Типы полисов страхования жизни

После того, как вы решили, сколько страховки жизни вам нужно, пришло время присмотреться к полису. Вы быстро заметите, что существует два основных типа страхования жизни:

• Постоянное страхование жизни : Постоянная страховка страхует вас до дня вашей смерти (или до 99 лет), если вы продолжаете выплачивать страховые взносы. Постоянное страхование жизни также накапливает денежную стоимость, которая в некоторых случаях может быть использована для увеличения суммы пособия в случае смерти, но обычно возвращается страховой компании после вашей смерти. Вы можете снимать или брать взаймы под денежную стоимость, но пособие по смерти уменьшится на сумму, которую вы берете. Если вы уменьшите денежную стоимость до нуля, страховая компания потребует от вас аннулировать (или отказаться) полис.
• Срочное страхование жизни : Это более доступная форма страхования жизни, которая обычно доступна на срок от одного до 30 лет. Полисы не накапливают денежную стоимость, и ваши бенефициары получат сумму покрытия, если вы умрете во время действия полиса. Если срок действия полиса истекает, вам нужно будет приобрести новое покрытие или продлить существующий полис.

Чтобы определить, какой тип страхования жизни лучше всего подходит для вашей ситуации, оцените стоимость каждого типа полиса и срок, на который вы хотите застраховаться. Если вы хотите более дешевое покрытие, которое длится от одного до 30 лет, вам может подойти срочный полис. Но если вы не возражаете против более высоких страховых взносов или хотите накопить и использовать денежную стоимость полиса, вероятно, лучше подойдет постоянное страхование жизни.

Оцените свои потребности перед покупкой страховки жизни

Страхование жизни может защитить ваших близких от финансовых трудностей, если вы умрете. Кроме того, вы будете спокойны, зная, что оставленные активы в безопасности.

Присмотритесь к ценам, чтобы найти полисы, которые соответствуют вашим потребностям в страховом покрытии и подходят для вашего бюджета. Брокер может помочь вам изучить несколько продуктов без особых усилий. Вы также можете связаться со своей страховой компанией, чтобы узнать, предлагают ли они страхование жизни.

Имейте в виду, что лучшие премии зарезервированы для молодых людей с хорошим здоровьем. Поэтому подумайте о покупке полиса как можно раньше, если у вас есть супруг, партнер, родственник или иждивенцы, которые полагаются на ваш доход для покрытия расходов на домашнее хозяйство. Если вы одиноки, полис страхования жизни также является разумным шагом, если у вас больше долгов, чем активов, или вы хотите оставить деньги для близких.