Вы можете получить страхование жизни без медицинского осмотра.
Если вам это нравится, убедитесь, что вы понимаете, как работают эти правила, и какие компромиссы они иногда предполагают.
В этой статье я расскажу о различных видах страхования жизни, не требующих медицинского осмотра, и приведу примеры компаний, которые продают каждый вид полиса.
<час />Вы можете найти полисы страхования жизни, не предусматривающие медицинского осмотра.
То, что в отрасли называют страхованием жизни «no-med», становится все более распространенным продуктом с появлением стартапов «insuretech».
Традиционно компании по страхованию жизни требовали от клиентов проходить медицинские осмотры, чтобы оценить, насколько человек рискует застраховать, и соответственно установить цену ежемесячных взносов.
Однако некоторые компании позволяют вам отказаться от медицинского осмотра и вместо этого задать вам вопросы о истории болезни вашей семьи, ваших рецептах, ваших водительских правах, вашей судимости, а также о том, употребляете ли вы наркотики и алкоголь. По возможности компании подтверждают ваши ответы общедоступными данными.
Некоторые компании полностью пропускают эти шаги и компенсируют свой риск, взимая с вас более высокие ставки или ограничивая варианты покрытия.
Возможно, стоит подумать о страховании жизни без медицинского осмотра, если:
Если вам необходимо страхование жизни, вы не должны допускать, чтобы медицинский осмотр был единственной причиной, по которой вы не подаете заявление на его получение.
<час />Существует несколько видов страхования жизни, при которых не требуется медицинское освидетельствование:гарантированная выдача, упрощенная процедура, мгновенное одобрение и групповое страхование жизни.
Мы объясним каждый из них.
Во-первых, вот таблица, которая поможет вам понять плюсы и минусы каждого типа.
Примеры компаний: Агентство страхования жизни Haven
Не требуя медицинского осмотра, упрощенное страхование жизни предлагает более быстрый процесс подачи заявки, чем традиционное страхование жизни.
Продукты с упрощенным выпуском обычно ограничивают покрытие до 500 000 долларов или меньше. Нет никаких гарантий, что вас одобрят. Как правило, эти полисы дороже, а иногда и намного дороже, чем традиционное срочное страхование жизни. Это помогает сбалансировать дополнительный риск, который несут страховые компании из-за того, что они не получают данные медицинского осмотра.
Упрощенные прикладные программы задают множество вопросов, связанных со здоровьем. Сюда входят вопросы о вашей истории болезни (включая рецепты и недавние госпитализации), истории болезни вашей семьи, употреблении наркотиков и алкоголя, ваших водительских записях, предыдущих заявлениях на страхование жизни, а также вашем росте и весе.
Позаботьтесь о том, чтобы ваше приложение было прозрачным. Если вы лжете, опускаете информацию или вводите в заблуждение, это действительно представляет собой страховое мошенничество, в результате которого ваш договор аннулируется.
<час />Примеры компаний: Дар, Ткань, Жизнь в убежище
Страхование жизни с мгновенным одобрением, также называемое «ускоренным андеррайтингом», обычно дает вам решение по вашему заявлению в течение нескольких минут.
Компании могут предлагать такие быстрые решения, используя ваши личные данные вместо медицинских осмотров, обрабатывая их с помощью сложных алгоритмов, чтобы оценить вас как риск.
Хорошая новость заключается в том, что процесс подачи заявки быстрый и удобный, а цены могут быть конкурентоспособными по сравнению с компаниями, которым требуется медицинское обследование. Продукты с мгновенным утверждением также имеют тенденцию обеспечивать более высокие суммы покрытия, чем продукты с упрощенным выпуском.
Однако одобрение не гарантируется. Некоторых людей, подавших заявку на немедленное одобрение, могут попросить пройти медицинский осмотр.
Приложение для этого вида страхования жизни может быть довольно агрессивным. Компаниям нужно много ваших личных данных, чтобы заменить то, что они узнали во время медицинского обследования. В большинстве случаев компаниям требуется ваше разрешение для доступа к этим данным. Он может включать не только вашу медицинскую документацию, но также историю рецептов и даже документы о собственности, судимости, налоговые декларации, профессиональные лицензии, документы о банкротстве и многое другое.
<час />Пример компании: АИГ, Совхоз
Как следует из названия, если вы подадите заявку на этот вид страхования жизни без медицинской помощи, вас гарантированно примут.
На самом деле это страхование всей жизни, а не пожизненное, с меньшими суммами покрытия (обычно менее 25 000 долларов). Страховые компании часто продают этот продукт как страховку «окончательных расходов», предназначенную для оплаты похорон и расходов на погребение.
Как и упрощенный выпуск, гарантированный выпуск обычно дороже, чем полисы страхования жизни с полным андеррайтингом. Компании, выпускающие продукцию с гарантированным выпуском, не осведомлены о вашем здоровье.
Иногда пособия в связи со смертью по этим полисам «классифицируются». Если вы умрете в течение нескольких лет после покупки полиса, ваш бенефициар может не получить полную выплату вместо общей суммы уплаченных вами премий плюс проценты.
Если у вас серьезные проблемы со здоровьем, вы не сможете получить разрешение на другие виды страхования жизни. Гарантированный выпуск может быть хорошим способом принести пользу вашей семье после вашего отъезда.
<час />Пример компании: Пруденциальный
Вы можете слышать, как люди называют это дополнительным страхованием жизни. Некоторые работодатели предоставляют групповое страхование жизни бесплатно или почти бесплатно. Для регистрации вам не нужно сдавать медицинский осмотр.
Страховщик учитывает такие факторы, как количество людей и возрастной диапазон группы, прежде чем устанавливать ставку. В зависимости от страховой компании вам может потребоваться раскрыть медицинскую информацию или даже пройти обследование, но обычно вы этого не делаете.
Сумма страхового покрытия для групповых полисов обычно составляет от одного до двух раз больше вашей годовой зарплаты. Если по полису выплачивается более 50 000 долларов, вам придется заплатить налоги с любых страховых взносов, которые выплачивает ваша компания, поскольку IRS считает это доходом.
Эти полисы не подлежат передаче другим лицам. Вы потеряете их, если оставите работу.
<час />Если вы похожи на меня, когда я впервые начал исследовать компании по страхованию жизни, возможно, вы не знаете, что означает медицинский осмотр по страхованию жизни.
Обычно это включает:
Иногда медицинские осмотры по страхованию жизни включают посещение врача. Некоторые страховые компании отправят кого-нибудь сдать экзамен по месту жительства или по месту работы. Иногда компании также позволяют отложить сдачу экзамена на несколько недель или месяцев, предоставляя вам временное покрытие, пока вы не сдадите его.
Если вы здоровы, медицинские осмотры часто работают в вашу пользу, доказывая, что вы меньше подвержены риску и, следовательно, заслуживаете более дешевых ежемесячных страховых взносов.
<час />Если вы молоды и здоровы, подумайте, сколько денег вы можете сэкономить в течение 20- или 30-летнего полиса, пройдя медицинское обследование.
Однако варианты без лекарств стали намного лучше.
Страхование жизни No-med может быть для вас хорошим продуктом, если вы:
Независимо от того, какой вид страхования жизни вы покупаете, есть несколько мин, которых следует избегать. Вы не хотите:
Если вам нужна помощь в поиске подходящего варианта, наш список лучших компаний по срочному страхованию жизни - хорошее место для начала.
<час />Как получить доступное медицинское обслуживание без медицинской страховки
Как приобрести срочное страхование жизни за 7 простых шагов
Проходить страховой медицинский осмотр? Как подготовиться и чего ожидать
Страхование жизни без медицинского осмотра
Срочное страхование жизни против страхования жизни