(Эта страница может содержать партнерские ссылки, и мы можем получать комиссионные от соответствующих покупок без каких-либо дополнительных затрат с вашей стороны. Дополнительную информацию см. в разделе «Раскрытие информации».)

Как вы, возможно, знаете, ваш кредитный рейтинг имеет большое значение.

Хороший результат облегчает жизнь, а плохой может усложнить задачу.

Проблема в том, что многие люди не осознают, каков на самом деле их кредитный рейтинг.

Или как плохой кредитный рейтинг может навредить им и даже стоить им тысяч долларов, если его не улучшить.

Вот с чем вы столкнетесь, если ваш кредитный рейтинг попадет в диапазон очень плохого, плохого или даже удовлетворительного:

• Проблемы с получением нового кредита.
• Более высокие процентные ставки и комиссии в случае одобрения
• Более высокие тарифы на страхование.
• Проблемы с получением аренды квартиры.
• Невозможность приобрести дом.
• Трудности с покупкой нового автомобиля или других дорогостоящих вещей.
• Трудности с получением мобильного телефона или других контрактов.
• Требования к внесению депозита или полной предоплате за услуги.
• Потенциальные проблемы при приеме на работу на определенные вакансии.

Что такое кредитный рейтинг и как он рассчитывается?

Ваш кредитный рейтинг представляет собой трехзначное число от 300 до 850. Кредиторы используют его, чтобы оценить, насколько рискованно было бы предоставить вам кредит.

Чем выше балл, тем лучше, а это означает, что люди с более высокими баллами выглядят менее рискованными. Чем лучше ваш кредитный рейтинг, тем больше вероятность того, что вы произведете платежи в соответствии с договоренностями.

Ваш кредитный рейтинг рассчитывается на основе нескольких факторов, полученных из вашего кредитного отчета.

К этим факторам относятся:

• Количество имеющихся у вас кредитных счетов и сочетание типов кредита (возобновляемый кредит и кредит в рассрочку) – примерно 10 % от вашего кредитного рейтинга.

• Продолжительность вашей кредитной истории и сумма нового полученного кредита – составляют 15 % и 10 % вашего рейтинга соответственно.

• Ваша история платежей, поэтому все просроченные платежи по кредиту или кредитной карте известны — ваша запись может составлять 35–40 % вашего рейтинга.

• Сумма вашей задолженности и коэффициент использования кредита (доля доступного кредита (кредитного лимита), который вы используете) могут составлять 30 % от вашего рейтинга.

О платежах и неплатежах по любым предоставленным вам кредитам или кредитам сообщается кредитным агентствам, и это повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Существует три крупных кредитных бюро, и ваша кредитная история в них может незначительно отличаться. Это связано с тем, что у вас может быть счет у кредитора, который не отчитывается перед всеми тремя.

Агентство кредитной информации может рассчитывать рейтинги только на основе доступной ему информации, поэтому отсутствие информации может привести к некоторым расхождениям.

Что не влияет на ваш результат?

Хотя ваша кредитная история привязана к вам, некоторая личная информация и финансовые операции не включены в ваш кредитный профиль и не повлияют на ваш рейтинг.

В вашем кредитном файле указано ваше имя, номер социального страхования, дата рождения, адрес (текущий и предыдущий), а также данные о банкротстве и любые зарегистрированные залоговые права или судебные решения против вас.

Однако личная информация, включая ваш возраст, пол, семейное положение, расу, национальное происхождение, религию или получение государственной помощи, не может использоваться при определении кредитоспособности.

В некоторых ситуациях вас могут попросить предоставить эту информацию; однако его нельзя использовать для дискриминации в отношении вас при принятии кредитных решений

Действия, которые не будут напрямую влияют на ваш кредитный рейтинг, включают:

• Проверка собственного кредитного отчета (так называемый «мягкий запрос»)

• Банковские транзакции, такие как использование дебетовой карты или взимание комиссии за овердрафт (кроме случаев, когда ваш счет подлежит взысканию из-за значительных неоплаченных комиссий за овердрафт)

• Смена работы или колебания дохода.

• Покупка по лучшей процентной ставке по ипотеке или автокредиту, например, если это делается в течение короткого периода.

• Отказ в кредите. Хотя потенциальные кредиторы проведут тщательное расследование, указанное в вашем отчете, их решение не предоставлять вам деньги не фиксируется.

• Оплата страховых взносов или расходов на обучение.

• Платежные операции в пользу коммунальных компаний и компаний мобильной связи, а также других малых предприятий или частных лиц, таких как парикмахерская, массажист или компания по ландшафтному дизайну, если только ваш счет не будет передан в службу сбора платежей.

• Алименты на ребенка или алименты, за исключением случаев, когда произошла неуплата и против вас вынесено судебное решение.

• Арендные платежи во многих случаях не доводятся до сведения кредитных агентств, однако неуплата арендной платы может привести к выселению и взысканию задолженности. Хотя само выселение может не повлиять на ваш кредитный рейтинг, это может повлиять на отчет о взыскании задолженности.

Кроме того, кредитный рейтинг вашего супруга не повлияет на ваш. Но совместные кредитные счета, которые вы держите вместе, повлияют на вас обоих.

Что такое плохая кредитная история?

Скоринговые модели FICO®, разработанные корпорацией Fair Isaac Corporation, являются наиболее распространенными моделями, используемыми сегодня для определения рейтингов, при этом большинство кредиторов в настоящее время используют версию FICO Score 8.

Он основан на данных, доступных только в вашем кредитном отчете, и не учитывает такие вещи, как доход, стаж работы или тип кредита, на который вы подаете заявку.

Оценки FICO варьируются от 300 до 850, при этом оценки от 669 до 580 считаются удовлетворительными, а оценки ниже 580 считаются очень низкими или плохими.

Еще одна модель кредитного скоринга, о которой вы, возможно, слышали, — это VantageScore®, разработанная VantageScore Solutions, LLC. Это совместное предприятие создано тремя крупнейшими кредитными бюро:Equifax, Experian и Transunion.

VantageScore варьируется от 300 до 850 и распределяется следующим образом:

• Отлично:от 750 до 850.
• Хорошо:от 700 до 749.
• Удовлетворительно:от 650 до 699.
• Плохо:от 550 до 649.
• Очень плохо:от 300 до 549.

VantageScore 4.0 также опирается на информацию из вашего кредитного отчета, но включает в себя концепцию данных о тенденциях, позволяющую распознавать конкретное положительное поведение кредиторов, например, активное погашение долга.

Как видите, в этой модели показатель ниже 650 является плохим кредитным рейтингом, а все, что ниже 550, считается очень плохим кредитным рейтингом. Справедливый кредитный рейтинг также может создать некоторые проблемы.

Больше преимуществ можно увидеть, когда баллы составляют 720 и выше.

VantageScore® сообщает, что средний балл в США составляет 698. Идеальный кредитный рейтинг возможен, но его имеют только 1,6% американцев. 

Побочные эффекты плохой кредитной истории

Плохой кредитный рейтинг может существенно повлиять на ваши личные финансы и повлиять на вашу способность создавать богатство, по крайней мере, в краткосрочной перспективе.

Если ваш кредитный профиль и рейтинг находятся в нижней части шкалы, вот что вас может ожидать:

Плохая кредитная история =проблемы с получением кредита

Если у вас не очень благоприятная кредитная история, сложно получить новый кредит на выгодных условиях.

Финансовые учреждения неохотно одобряют такие продукты, как кредитные карты, автокредиты, ипотечные кредиты, кредитные линии, потребительские кредиты и рефинансирование студенческих кредитов.

Если у вас есть история неоплаты счетов вовремя, скорее всего, у вас более низкий кредитный рейтинг. Этот низкий балл является сигналом для кредиторов, говорящим им, что они не могут рассчитывать на то, что вы будете производить своевременные платежи.

Это делает вас рискованным. А если вообще не платить? 

Если просроченные платежи по непогашенной задолженности не будут решены, ваш кредитор может начать процесс взыскания долга, что еще больше ухудшит ваш рейтинг.

Когда вы думаете об этом таким образом, становится совершенно логичным, что кредиторы не хотят давать взаймы деньги людям с плохой кредитной историей. 

При плохой кредитной истории вы можете столкнуться с этими проблемами

Хотя на некоторые виды кредитов и кредитных продуктов получить одобрение труднее, чем на другие, кредитный рейтинг в плохом диапазоне затруднит получение права на что-либо.

И даже если вам предоставят кредит, это может стоить дорого.

Невозможность стать домовладельцем

Если ипотечный кредитор не одобрит вам получение кредита, вы не сможете получить ипотечный кредит без надежного соподписателя в вашей заявке на ипотечный кредит.

Хотя владение собственным жильем подходит не всем, некоторые люди, которые планируют оставаться на одном месте в течение длительного времени, предпочли бы построить собственный дом, а не платить арендную плату.

Если у вас плохой кредитный рейтинг, аренда может быть вашим единственным вариантом.

Трудности с покупкой автомобиля или другой дорогостоящей вещи

При покупке автомобиля лучшим финансовым решением обычно является оплата наличными. Однако если у вас нет денег, вам нужно рассмотреть варианты финансирования.

К сожалению, если у вас плохой кредитный рейтинг, получить одобрение на автокредит будет сложно.

Если вы не можете купить автомобиль, ваши варианты передвижения будут ограничены общественным транспортом, оплатой такси или совместного использования, услугами других людей в поездках или пешком до места назначения.

Без автомобиля ваши возможности трудоустройства также могут быть ограничены, что может повлиять на вашу способность погасить долг и повысить свой кредитный рейтинг.

Высокие процентные ставки и комиссии

Если ваш кредитный рейтинг находится в приемлемом диапазоне (а иногда даже и в плохом), вы все равно можете претендовать на некоторые виды кредита.

К сожалению, загвоздка в том, что вы столкнетесь с более высокими процентными ставками, чем люди с более здоровыми показателями.

Вы можете увидеть рекламу компании, выпускающей кредитные карты, или стоянки подержанных автомобилей, которые одобряют клиентов с плохой кредитной историей. Чем они не хвастаются, так это невыгодными условиями кредитования и высокой ценой.

Если вам нужен автомобиль, и это единственный тип кредита, на который вы имеете право, в конечном итоге вы заплатите гораздо больше, чем стоит автомобиль в течение всего срока вашего кредита. Это не та ситуация, в которой вы хотели бы оказаться!

Более высокие тарифы на страхование

В некоторых штатах плохая кредитная история может сильно повлиять на тарифы страхования.

В одном отчете показано, что страховые взносы домовладельца могут удвоиться для людей с плохой кредитной историей по сравнению с теми, у кого хорошая кредитная история.

Важно выяснить, основаны ли котировки, которые вы получаете от страховых компаний, на вашем кредитном рейтинге.

Покупка страховки всегда может сэкономить вам деньги, но если у вас плохой кредит, это единственный способ получить максимально выгодную цену.

Проблемы с получением контрактов

Знаете ли вы, что компании мобильной связи перед заключением контракта проверяют кредитоспособность?

Это потому, что им нужны доказательства того, что вы не собираетесь брать телефон со скидкой и не оплачивать счет.

К сожалению, ваша плохая кредитная история не внушает доверия. Они могут отказать вам в заключении контракта или попросить внести залог.

Если вы не можете заключить контракт, вам придется сразу купить телефон и использовать предоплату. В зависимости от ваших потребностей это может оказаться довольно дорогостоящим.

Трудности с заключением договора аренды

Как и поставщики сотовой связи, арендодатели могут проверить кредитоспособность, прежде чем сдавать вам квартиру в аренду. Если окажется, что у вас плохой кредитный рейтинг, они могут не захотеть сдавать вам жилье.

Это ограничивает ваши возможности и означает, что в конечном итоге вам придется платить больше или жить в районе, в котором вы не хотите жить.

Требования к внесению депозита или предоплаты

Подобно компаниям мобильной связи и владельцам недвижимости, коммунальные компании также могут проверять ваш кредитный рейтинг, прежде чем принять вас в качестве клиента.

Если ваш кредитный профиль отрицательный, они, скорее всего, потребуют от вас депозит перед включением услуги.

Другие поставщики услуг могут потребовать предоплату, если в процессе подачи заявки будет установлено, что вы подвержены кредитному риску.

Возможные проблемы при приеме на работу

В зависимости от того, куда вы подаете заявление, потенциальные работодатели могут провести проверку биографических данных, в том числе получить ваш кредитный отчет.

Плохая кредитная история может снизить ваши шансы на трудоустройство. Это зависит от характера работы, но ограничение возможностей карьерного роста никогда не бывает хорошим!

Шаги по улучшению низкого кредитного рейтинга

Теперь, когда вы знаете, как плохая кредитная история и рейтинг могут негативно повлиять на вас, вы, вероятно, захотите подумать о том, как ее улучшить.

Хорошей новостью является то, что вы можете получить хороший кредитный рейтинг. Однако это потребует времени и принятия разумных финансовых решений.

Возможно, легче перейти от хорошего кредитного рейтинга к отличному, чем от очень плохого к хорошему, но это действительно возможно. Просто помните:обещания быстрого решения проблемы в короткие сроки, скорее всего, слишком хороши, чтобы быть правдой.

Используйте эти 9 шагов, чтобы начать исправлять плохой рейтинг и формировать хорошие кредитные привычки:

1. Получите все три своих кредитных отчета и тщательно изучите их – вот как это сделать.
1. Зарегистрируйтесь для получения бесплатных кредитных рейтингов и отчетов с помощью таких служб, как Credit Karma, или через эмитента вашей кредитной карты или финансовое учреждение. Для расширенного кредитного мониторинга рассмотрите такие службы, как myFICO.
1. Оспорить любые несоответствия в кредитных отчетах.
1. Вовремя вносите ежемесячные платежи по всем долгам и будьте в курсе всех просроченных кредитов.
1. Погашайте непогашенную задолженность, особенно возобновляемую задолженность, такую как задолженность по кредитной карте, чтобы поддерживать низкий уровень использования кредита. Старайтесь ежемесячно полностью оплачивать свои кредитные карты и стараться платить больше минимального платежа по кредитным линиям с непогашенным остатком.
1. Не закрывайте счета кредитных карт, поскольку это может повлиять на ваш кредитный баланс и уровень использования кредита.
1. Кроме того, будьте осторожны при подаче заявок на получение большого количества новых кредитов, кредитных карт или кредитных линий, поскольку каждая заявка на кредит означает, что кредитор проводит тщательную кредитную проверку, которая остается в вашей кредитной карте. (Примечание. Когда вы составляете собственный кредитный отчет, это называется мягким запросом, который не вредит вашему кредитному рейтингу.)
1. Для некоторых может оказаться целесообразным получить обеспеченную кредитную карту или потребительский кредит, чтобы обеспечить своевременную выплату кредита в рассрочку или ежемесячные платежи по кредитной карте.
1. Рассмотрите возможность заморозки вашего кредита, чтобы затруднить подачу заявки на новый кредит и защитить себя от кражи личных данных.

Подробную информацию об этих шагах и дополнительные советы для тех, кто только начинает и хочет добиться высокого кредитного рейтинга, можно найти в статье «Как создать высокий кредитный рейтинг и сохранить его».

Плохой кредитный рейтинг сегодня может сильно повлиять на вашу финансовую жизнь в краткосрочной перспективе.

Тем не менее, вы можете исправить плохой кредитный рейтинг и финансовую историю, выполнив шаги, упомянутые здесь и в связанной статье.

Не стесняйтесь обращаться к нам, если вам нужна помощь в поиске дополнительных ресурсов и инструментов для улучшения вашего финансового здоровья.

Далее:Является ли консолидация долга хорошей идеей?



Эми и Вики являются соавторами книги «Планирование недвижимости 101», «От уклонения от завещания и оценки активов к установлению директив и пониманию налогов», «Ваш основной учебник к планированию недвижимости» от Adams Media.



Женщины, у которых есть деньги

Эми Блэклок и Вики Кук стали соучредителями организации Women Who Money в марте 2018 года, чтобы предоставлять полезную информацию о личных финансах, карьере и предпринимательстве, чтобы вы могли уверенно управлять своими деньгами, увеличивать свой собственный капитал, улучшать общее финансовое состояние и в конечном итоге достичь финансовой независимости.