(Эта страница может содержать партнерские ссылки, и мы можем получать комиссионные от соответствующих покупок без каких-либо дополнительных затрат с вашей стороны. Дополнительную информацию см. в разделе «Раскрытие информации».)
Услуги «Купи сейчас, плати потом» (BNPL) становятся все более популярными среди потребителей. Такие сервисы, как Sezzle, Afterpay и Klarna, позволяют покупателям разбивать платежи на беспроцентную рассрочку и забирать покупки домой в тот же день.
Учитывая такое большое количество потребителей и большой выбор услуг, кажется, что услуги BNPL могут быть хорошим способом оплаты.
Кредиты в рассрочку в точках продаж кажутся простыми для покупателей с ограниченным бюджетом. Но важно понимать, как работают эти продукты.
Хотя эти программы предлагают привлекательные преимущества, они не подходят многим покупателям.
Краткосрочное финансирование, такое как услуги BNPL, существует уже давно, но во время пандемии его популярность резко возросла. С начала пандемии Covid-19 число активных пользователей в ведущих приложениях BNPL выросло на 186%.
Пользователям нравится бизнес-модель BNPL, похожая на традиционные модели хранения в магазинах с одним существенным отличием. Покупателям не придется ждать, чтобы получить товар.
Вот некоторые из лучших услуг BNPL:
Некоторые популярные эмитенты кредитных карт, такие как Citi, также осваивают сферу BNPL.
Услуги BNPL работают онлайн и в магазинах. Если магазин предлагает опцию BNPL, вы обычно увидите ее рекламу на информационной странице продукта. Компании хотят, чтобы клиенты сразу знали, что они могут получить то, что хотят, не платя за все это авансом сегодня.
Когда потребители видят эту информацию на странице товара, а не при оформлении заказа, они с большей вероятностью положат товар в корзину.
Когда вы переходите к оформлению заказа, вы подписываетесь на услугу BNPL, если вам еще не одобрено использование платформы, поддерживаемой магазином, в котором вы совершаете покупки.
Во время первоначальной регистрации для использования службы BNPL, такой как Sezzle или Afterpay, вы пройдете процесс регистрации и будете перенаправлены обратно в магазин для завершения оформления покупки.
Популярные сервисы BNPL разбивают платежи на четыре равных части.
Первый взнос оплачивается при совершении покупки. Оставшиеся платежи списываются с вашей дебетовой карты, кредитной карты или текущего/сберегательного счета каждые две недели с даты покупки до полной оплаты.
Количество, размер и частота платежей в рассрочку могут варьироваться в зависимости от используемой вами услуги и суммы покупки.
Следуйте инструкциям приложения, если вы делаете покупки в обычных магазинах и хотите воспользоваться услугой BNPL. Скорее всего, вам придется загрузить приложение и настроить способ оплаты в кошельке приложения при совершении покупки в магазине.
Сотрудники магазина не всегда знакомы с тем, как работает этот процесс, поэтому в случае возникновения проблем вам придется напрямую обращаться в службу BNPL.
Мягкая проверка кредитоспособности происходит при подаче заявки на многие услуги BNPL, и эти запросы не должны повлиять на ваш кредитный рейтинг.
Некоторые службы BNPL используют жесткий кредитный запрос для определения права на финансирование. Другие делают это только в том случае, если вы выберете конкретный вариант финансирования, предлагаемый службой.
Жесткие проверки кредитоспособности могут негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг, поэтому важно знать, как служба их использует.
BNPL может стать отличной альтернативой традиционному финансированию небольших покупок для людей с кредитными проблемами.
Есть сообщения, что некоторые услуги не требуют минимального кредитного рейтинга, и даже те, которые требуют, могут по-прежнему предлагать варианты оплаты в рассрочку тем, у кого «справедливый» или более высокий рейтинг FICO (обычно 600 и выше).
Просто имейте в виду, что если вы выберете BNPL для своей покупки, вам придется произвести оплату, иначе будут последствия.
Если вы не производите платежи вовремя или не выполняете свои платежи, служба сообщит эту информацию как минимум в одно кредитное бюро и, возможно, отправит ваш счет сборщику долгов. Это снизит ваш кредитный рейтинг и останется в вашем кредитном отчете на срок до семи лет.
Литература по теме:Как получить свой кредитный рейтинг бесплатно
Хотя многие сервисы BNPL ориентированы на миллениалов и потребителей поколения Z, опрос, проведенный в 2021 году The Ascent (сервис The Motley Fool), показал, что почти 56 % респондентов использовали сервис BNPL при совершении покупок — по сравнению с чуть менее 38 % в 2020 году.
Самый значительный рост числа пользователей за это время составили молодые люди в возрасте от 18 до 24 лет (62%) и покупатели от 55 лет и старше (98%). Однако в целом в каждой опрошенной возрастной группе зафиксирован рост использования услуг BNPL на 20 % и более.
При первом запуске услуги BNPL ваша покупательная способность ограничена и рассчитывается в соответствии с алгоритмом компании. Некоторые покупатели могут иметь первоначальный лимит покупки в размере 500 долларов США, в то время как другие могут потратить только 100 долларов США.
Однако по мере того, как вы совершаете больше покупок с помощью платформы и своевременные платежи, ваша покупательная способность увеличивается. Стоит избегать прыжков с платформы.
Например, если вы регулярно используете Afterpay, ваша покупательная способность будет выше, чем если бы вы использовали Klarna для одной покупки, Sezzle для другой и Affirm для третьей.
Услуги BNPL кажутся выгодным предложением, но прежде чем воспользоваться ими, учтите следующее:
Гибкость финансирования :Услуги BNPL позволяют практически каждому купить то, что ему нужно (или чего он хочет) прямо сейчас, с минимальными вложениями.
Однако услуга BNPL — это не кредитная карта, которую вы можете получить в традиционном финансовом учреждении, предлагающем более расширенные возможности оплаты.
С помощью кредитной карты вы можете распределять свои платежи так долго, как вам нужно, ежемесячно совершая минимальный платеж поставщику кредитной карты. Да, вы можете платить больше по процентам, но у вас есть гибкость в оплате, если вам это нужно.
Услуга BNPL обычно требует четырех равных платежей с небольшим пространством для маневра. Большинство из них позволяют перенести платеж, но ожидается, что вы быстро погасите остаток.
Допустим, вы совершаете покупку на сумму 750 долларов. Готовы ли вы платить 187 долларов каждую неделю в течение следующих месяца или двух?
Возврат :Всегда читайте мелкий шрифт относительно возврата при использовании услуги BNPL. Тот факт, что вы возвращаете товар, не означает, что вы прекращаете платить поставщикам услуг BNPL. Продавцу может потребоваться неделя или две, чтобы сообщить службе BNPL о вашем возврате.
Вам все равно придется регулярно платить поставщику услуг BNPL и ждать, пока он, а не магазин, вернет вам деньги.
Кредит :Как упоминалось ранее, вам не обязательно нужен хороший кредит (или какой-либо кредитный рейтинг), чтобы использовать некоторые услуги BNPL. Тем не менее, если вы не сможете оплатить взносы или просрочите платеж, служба BNPL сообщит кредитным бюро о вашей истории платежей и просрочках.
Покупатели, которые решают купить сейчас, а заплатить позже, должны быть осторожны при покупке большего, чем они могут себе позволить, используя эти услуги. Платежи в размере двадцати долларов каждые две недели за несколько товаров быстро складываются.
Литература по теме:Создайте высокий кредитный рейтинг и удерживайте его
Если вы хотите отказаться от использования кредитной карты или других традиционных способов кредитования и совершить покупку, не влияя на свой кредитный рейтинг, вам может подойти услуга BNPL.
Вы получаете мгновенное решение и приличную покупательную способность, чтобы купить новую пару джинсов, которая вам нужна, или даже кухонный стол.
Как правило, с вас не взимаются проценты, и если вы ответственно пользуетесь этими услугами, вы можете улучшить свою кредитную историю.
Кредитная карта всегда является лучшим вариантом для покупателей, которые хотят получить специальные скидки или кэшбэк, баллы или мили.
Компании-эмитенты кредитных карт также обычно предлагают потребителям более высокий кредитный лимит и другие меры защиты, которые не могут обеспечить услуги BNPL.
Если вы цените более низкие минимальные платежи, вы не сможете превзойти гибкость кредитной карты. В любом случае, у вас должен быть план, как его окупить.
Кредиты в рассрочку в точках продаж удобны и не взимают с потребителей непомерных комиссий. Это законный способ оплаты, позволяющий получить то, что вам нужно, с меньшими первоначальными расходами.
Покупатели, которые ответственно используют эти услуги краткосрочного финансирования, пользуются гибкими возможностями оформления заказа. Тем не менее, перерасход или несвоевременная оплата могут вызвать у других финансовые трудности.
Если вы заинтересованы в использовании принципа «покупай сейчас, плати потом», начни с небольшой покупки, совершай платежи вовремя и посмотри, как BNPL сработает для тебя. Просто убедитесь, что вы делаете покупки с умом.
Эми и Вики являются соавторами книги «Планирование недвижимости 101», «От уклонения от завещания и оценки активов к установлению директив и пониманию налогов», «Ваш основной учебник к планированию недвижимости» от Adams Media.
Женщины, у которых есть деньги
Эми Блэклок и Вики Кук стали соучредителями организации Women Who Money в марте 2018 года, чтобы предоставлять полезную информацию о личных финансах, карьере и предпринимательстве, чтобы вы могли уверенно управлять своими деньгами, увеличивать свой собственный капитал, улучшать общее финансовое состояние и в конечном итоге достичь финансовой независимости.