До 31 декабря 2022 г. компании Experian, TransUnion и Equifax будут предлагать всем потребителям в США еженедельные бесплатные кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com, чтобы помочь вам защитить свое финансовое здоровье во время внезапных и беспрецедентных трудностей, вызванных COVID-19.

Рефинансирование автокредита, вероятно, временно снизит ваш кредитный рейтинг, но это небольшая цена, если новый кредит сэкономит вам деньги или поможет избежать платежей за автомобиль, которые вы больше не можете себе позволить. Вот что вам нужно знать.

Как работает рефинансирование автокредита?

Чтобы рефинансировать автокредит, вы будете использовать новый кредит, чтобы погасить то, что осталось от вашего текущего автокредита, в идеале обеспечив себе более низкую процентную ставку или более низкий ежемесячный платеж в процессе.

Процесс поиска этого нового кредита будет проходить почти так же, как и при первоначальном финансировании автомобиля, а это означает, что вы сможете обратиться к нескольким кредиторам и сравнить процентные ставки и сборы, чтобы найти кредит с лучшими условиями.

После того, как вы принимаете кредитное предложение, рефинансирующий кредитор отправляет платеж на оставшуюся часть вашего кредита кредитору, который первоначально выдал его. Затем новый кредитор берет на себя залоговое право на автомобиль (законное право вступить во владение автомобилем, если вы не внесете свои платежи). Вы будете вносить ежемесячные платежи рефинансирующему кредитору до тех пор, пока не погасите новый кредит.

Принимая решение о рефинансировании своего автомобиля и у какого кредитора рефинансировать, вы должны сосредоточиться на одной или обеих из этих целей:

• Экономьте на процентах. Рефинансирование может уменьшить общую сумму, которую вы заплатите за свой автомобиль, если ваш новый кредит имеет более низкую процентную ставку. Поскольку автокредиты могут быть на десятки тысяч долларов, разница даже в 1 процентный пункт может принести вам значительную экономию в течение срока действия кредита.
  Помните, однако, что любые комиссии, которые кредитор взимает за выдачу нового кредита ( сборы за создание) уменьшит эти сбережения. Вы также можете не извлечь выгоду из рефинансирования много или вообще, если у вас не так много осталось платить по кредиту. Перед рефинансированием убедитесь, что вы действительно сэкономите деньги, рассчитав свои процентные сбережения и сравнив их с общей стоимостью каждого кредита с учетом комиссий.
• Уменьшите ежемесячный платеж. Если домашние расходы увеличились с тех пор, как вы взяли кредит на покупку автомобиля, или если вы просто хотите немного больше передышки в своем ежемесячном бюджете, вы можете использовать рефинансирование, чтобы снизить ежемесячные платежи. Обычно это влечет за собой получение нового кредита, который продлевает ваш первоначальный срок окупаемости на шесть месяцев или более. Вы, вероятно, в конечном итоге будете платить больше процентов, но, распределяя выплаты, вы уменьшаете сумму, которую вам нужно платить каждый месяц. Рефинансирование для уменьшения вашего платежа может быть целесообразным, если оно поможет вам не пропустить оплату автомобиля или любого другого платежа по счетам.

Рефинансирование автомобиля может временно снизить ваш кредитный рейтинг

Автоматическое рефинансирование, как и любой другой тип рефинансирования, может повлиять на ваш кредитный рейтинг, рассчитанный FICO ^® . Оценка ^☉ и модели оценки VantageScore®. Когда вы подаете заявку на кредит, чтобы делать покупки по лучшей ставке, каждый кредитор, к которому вы подаете заявку, будет запрашивать проверку кредитоспособности, которая вызывает внесение сложного запроса в ваш кредитный отчет. Обычно это приводит к небольшому снижению вашего кредитного рейтинга. Если вы соответствуете требованиям и принимаете предложение о кредите, вы, как правило, видите еще одно небольшое падение рейтинга.

Причина обоих этих снижений баллов одинакова:когда заемщики впервые подают заявку и берут новый долг, они статистически подвергаются большему риску неуплаты по счетам. Несколько месяцев непрерывных платежей — это все, что обычно требуется для того, чтобы ваш кредит вернулся к прежнему уровню или даже немного увеличился.

Следует помнить о двух моментах:

• Если вы ищете кредит, многочисленные сложные запросы не нанесут совокупного вреда вашей кредитной истории. ФИКО ^® Системы Score и VantageScore предназначены для поощрения покупки кредита и рассматривают заявки, поданные в течение нескольких недель, как единое событие с точки зрения вашей оценки. Влияние сложных запросов на оценку полностью упадет в течение года.
• Взятие нового долга обычно приводит к ухудшению вашего кредитного рейтинга, но поскольку рефинансирование заменяет существующий кредит другим примерно на ту же сумму, его влияние на ваш кредитный рейтинг минимально.

Когда рефинансирование будет завершено, ваш новый кредит появится в вашем кредитном отчете, и ваши платежи по нему будут отслеживаться. Ваш первоначальный автокредит также останется в вашем кредитном отчете с пометкой «закрыт с хорошей репутацией» на срок до десяти лет.

Когда выгодно рефинансировать автокредит?

Рефинансировать автокредит имеет смысл при следующих обстоятельствах:

• Ваш автомобиль сохраняет свою стоимость при перепродаже. Прежде чем подавать заявку на рефинансирование вашего автокредита, проверьте оценки от Kelley Blue Book, Edmunds.com или Национальной ассоциации автодилеров, чтобы определить приблизительную стоимость вашего автомобиля при перепродаже. Если ваш автомобиль стоит меньше, чем вы должны за него, из-за возраста, аварий из-за пробега или других проблем, рефинансирование может оказаться затруднительным.
• Процентные ставки быстро падают. Если изменение экономических условий значительно снизило стоимость кредита, вы можете претендовать на новый кредит по более низкой ставке. Согласно данным Experian, средняя процентная ставка по кредиту на новый автомобиль в США составила 5,76% в четвертом квартале 2019 года, что ниже, чем в предыдущем году. Учитывая, что в 2020 году ставки ФРС были снижены практически до нуля, вполне возможно, что с течением времени разница в новой процентной ставке будет увеличиваться.
• Ваш кредитный рейтинг выше. Если вы значительно улучшите свой кредитный рейтинг в течение 12 месяцев или около того после получения автокредита, вы можете претендовать на кредитные предложения с более выгодными процентными ставками. (В сочетании с общим снижением процентных ставок это может привести к значительной экономии.)
• Вам нужно сократить расходы. Продление периода погашения автокредита может иметь смысл, если вам нужно сократить ежемесячные расходы, даже если это означает, что вы будете платить больше в течение срока действия нового кредита.

Когда рефинансирование автокредита является плохой идеей?

Рефинансирование автокредита может быть разумным способом сэкономить деньги, но есть несколько обстоятельств, при которых это может быть нецелесообразно:

• Если процентные ставки увеличились с тех пор, как вы взяли свой первоначальный автокредит, может быть невозможно получить более выгодную ставку финансирования, даже если ваша кредитная история за это время также улучшилась. (Как отмечалось выше, в последние годы это не вызывало большой озабоченности, но обстоятельства всегда могут измениться.)
• Если вы погасили большую часть автокредита, преимущества рефинансирования могут быть незначительными, поскольку комиссия за выдачу нового кредита может компенсировать экономию, которую вы получите, рефинансируя платежи всего за 12–18 месяцев. (Если вы находитесь в режиме сокращения расходов, необходимость увеличить срок оплаты и снизить платежи может перевесить это соображение.)
• Если вы приобрели свой автомобиль новым или почти новым и с тех пор проехали исключительно большой пробег, или если он был поврежден в результате аварии, наводнения или другого несчастного случая, который значительно снизит его стоимость при перепродаже, вы не сможете получить кредит, который покрывает вашу задолженность по первоначальному кредиту.

Наконец, стратегическое соображение:если вы планируете получить ипотеку или другой крупный кредит в течение следующих шести-двенадцати месяцев, разумно воздержаться от подачи заявки на любой кредит, включая авторефинансирование, которое может привести к падению вашего кредитного рейтинга. . Отказ от новых кредитных заявок может помочь вам представить наилучший кредитный рейтинг при подаче заявки на ипотеку.

Можете ли вы рефинансировать автокредит с плохой кредитной историей?

Если ваш кредитный рейтинг значительно снизился с тех пор, как вы взяли свой первоначальный автокредит, может быть трудно найти рефинансирование, которое сэкономит вам деньги, потому что кредиторы обычно взимают более высокие процентные ставки с заявителей с более низким кредитным рейтингом. Однако, если ваша цель рефинансирования — более низкие ежемесячные платежи, вы можете найти автокредитора, который специализируется на заемщиках с далеко не идеальным кредитом. Вы можете претендовать на получение нового кредита с более длительным периодом погашения, который со временем будет стоить больше, чем первоначальный кредит, но дополнительные расходы могут быть оправданы, если это означает, что вам будет легче оплачивать сегодняшние счета.

Если вы рискуете пропустить платеж по первоначальному автокредиту и испытываете трудности с поиском вариантов рефинансирования, обратитесь к своему кредитору как можно быстрее, чтобы объяснить ситуацию. Хотя они не обязаны это делать, некоторые кредиторы будут сотрудничать с вами и могут даже изменить первоначальные условия кредита, чтобы предоставить вам более низкие платежи в обмен на более высокую процентную ставку и возможные сборы.

Приведение кредита в форму для автоматического рефинансирования

При поиске автоматического рефинансирования или подаче заявки на любой кредит или ссуду разумно просмотреть свои кредитные отчеты и проверить свой кредитный рейтинг, чтобы узнать, где вы находитесь в качестве заявителя. Вы можете получить бесплатный кредитный отчет от всех трех бюро потребительских кредитов (Experian, TransUnion и Equifax), посетив AnnualCreditReport.com. Вы также можете получать бесплатную копию своего кредитного отчета Experian каждые 30 дней.

Изучая варианты кредита, вы также можете предпринять шаги, чтобы быстро улучшить свой кредитный рейтинг. Лучшие тактики для быстрого улучшения:

• Погашение больших остатков по кредитным картам, в идеале доведение всех остатков до 30 % или меньше от лимита заимствования по картам.
• Рассмотрите возможность регистрации в Experian Boost™ ^† , который применяет данные о ваших платежах за мобильный телефон, кабельное телевидение и другие коммунальные услуги к вашему кредитному отчету Experian и может помочь увеличить FICO ^® . Оценки основаны на данных Experian.
• Продолжайте своевременно выплачивать все свои долги.

Рефинансирование автомобиля может сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе, уменьшить ваши ежемесячные платежи (или и то и другое!), чтобы облегчить ваш семейный бюджет. Партнер Experian RateGenius может помочь вам лучше понять варианты рефинансирования автокредита. Присмотритесь к кредиторам и сделайте все возможное, чтобы выдвинуть лучшие кредитные рейтинги, которые вы можете получить, и вы могли бы много ехать домой.