Хотя может показаться невозможным получить кредит с плохой кредитной историей, хорошая новость заключается в том, что это не так. Хотя хороший балл может помочь вам получить одобрение на получение автокредита на выгодных условиях, для людей с плохой кредитной историей все же есть варианты.

Для получения автокредита не требуется минимального кредитного рейтинга, а это означает, что людям с плохой кредитной историей может просто понадобиться найти подходящего кредитора или кредит, чтобы сесть за руль. На самом деле, согласно данным Experian, американцы с баллами ниже 670, включая потребителей с низким и средним уровнем кредитоспособности, в среднем имеют такое же количество автокредитов, перечисленных в их кредитном отчете, как и люди с более высокими баллами.

Что нужно сделать, прежде чем подать заявку на автокредит с плохой кредитной историей

Кредитные баллы являются одним из факторов, которые кредиторы учитывают при принятии решения о том, следует ли одобрить кредит на покупку автомобиля. Оценка считается удовлетворительной или плохой, если она падает ниже 670 по шкале FICO ^® . Оценка ^☉ диапазон от 300 до 850.

Возможно, вы не имеете права на получение всех кредитов с такой оценкой — и вы можете платить больше за кредиты, которые вы можете получить, — но при надлежащем планировании и исследованиях вы сможете найти кредит, который подходит именно вам. Вот пять вещей, которые вы можете сделать, чтобы повысить свои шансы на одобрение и уменьшить сумму, которую вы будете платить за кредит:

1. Проверьте свой кредит и улучшите его, если сможете

Всегда полезно получить бесплатную копию вашего кредитного отчета и оценки, прежде чем совершать крупную покупку, которая потребует проверки кредитоспособности. Таким образом, вы будете знать, что кредитор увидит при оценке вашего кредита.

Когда вы заранее проверяете свой кредит, вы даже можете дать себе возможность внести коррективы и потенциально увеличить свои баллы до подачи заявки. Улучшение результатов может помочь вам получить более выгодные условия и более низкую процентную ставку, что со временем сэкономит вам деньги. Вот советы по улучшению вашей кредитной истории:

• Оплачивайте все счета вовремя. История платежей является одним из наиболее важных аспектов вашей кредитоспособности, а ведение безупречной записи — один из лучших способов поддерживать хорошие кредитные рейтинги. Если у вас есть какие-либо просроченные платежи или счета в коллекциях, оплатите и эти счета.
• Сократите свой долг, насколько это возможно. Это не только улучшит ваше финансовое положение при подаче заявки на кредит, но и улучшит коэффициент использования кредита. Коэффициент использования рассчитывается путем деления общей суммы возобновляемых кредитных остатков на общие кредитные лимиты. Эксперты рекомендуют поддерживать коэффициент использования ниже 30 % или ниже 10 % для достижения наилучших результатов.
• Воспользуйтесь преимуществами таких инструментов, как Experian Boost™ ^† . Этот революционный бесплатный сервис может мгновенно улучшить ваш счет, когда вы используете его для добавления коммунальных услуг, мобильного телефона, потоковой передачи и других счетов в свой кредитный файл.

2. Узнайте, сколько вы можете себе позволить

Когда вы покупаете автомобиль, вы должны учитывать две основные вещи:сколько вам потребуется в качестве первоначального взноса и какова будет ежемесячная стоимость владения автомобилем. Вычисление вашего ежемесячного платежа, включая платеж по кредиту, страховку, бензин и техническое обслуживание, является важным первым шагом в процессе покупки автомобиля, поскольку от этого зависит, сколько автомобиля вы можете себе позволить. Чем дороже автомобиль, тем выше первоначальный взнос и ежемесячный платеж, который вам придется платить.

3. Защитите свой первоначальный взнос

Когда вы покупаете автомобиль, вы, как правило, предоставляете первоначальный взнос. Этот платеж идет непосредственно на покупку вашего автомобиля, а оставшаяся сумма покупки будет профинансирована и возвращена с течением времени. При покупке автомобиля, чем больше вы можете внести, тем ниже может быть сумма кредита и ежемесячный платеж. Кроме того, более крупный первоначальный взнос снижает риск для вашего кредитора, что может помочь вам обеспечить более низкую процентную ставку по кредиту и сэкономить деньги с течением времени.

Однако внести первоначальный взнос не всегда легко, поэтому вы можете отложить покупку автомобиля, чтобы накопить на более крупную. Это может сделать вас более конкурентоспособным кандидатом, уменьшить сумму, которую вы должны, и помочь вам зафиксировать более низкую процентную ставку.

4. Получите предварительное одобрение кредита

Предварительное одобрение — это когда кредитор проверяет вашу кредитную и финансовую информацию и сообщает вам, какую сумму кредита они готовы предоставить вам. Это должно дать вам лучшее представление о том, что вы можете себе позволить, и избавит вас от стресса, связанного с беспокойством о том, одобрят ли вас на определенный автомобиль или нет.

Если у вас есть письмо с предварительным одобрением, оно не только поможет вам понять, какие автомобили находятся в вашем ценовом диапазоне, но вы сможете использовать запись своего предварительного одобрения, чтобы договориться о хорошей цене покупки.

5. Присмотритесь к лучшему кредиту

После того, как вы приведете все свои дела в порядок и будете готовы подать заявку на получение кредита, важно сначала пройтись по магазинам. Если у вас возникли проблемы с получением кредита от обычного кредитора, обратите внимание на кредиторов, которые известны тем, что работают с людьми с более низким кредитным рейтингом. Эти кредиторы могут предлагать кредиты по более высоким процентным ставкам, но они помогают тем, у кого плохой кредитный рейтинг, получить одобрение.

Когда вы ищете кредит с лучшими условиями и самой низкой процентной ставкой, вы можете обратиться к нескольким кредиторам. Как упоминалось ранее, каждый раз, когда кредитор проверяет вашу кредитоспособность, потому что вы подали заявку, в ваших кредитных отчетах будет записан жесткий запрос. Однако, подав заявку в несколько автокредиторов в течение двух недель, эти запросы объединяются в один.

Где я могу получить автокредит с плохой кредитной историей?

Прежде чем подать заявку на автокредит, важно ознакомиться с различными вариантами заимствования, которые у вас могут быть. Некоторые кредиторы предлагают кредиты для тех, с плохой кредитной историей, но другие не могут. Зная заранее, как работает каждый кредитор, вы можете сэкономить время и энергию в процессе подачи заявки. Вот наиболее распространенные типы автофинансирования:

• Кэптивное финансирование :Этот тип финансирования организуется непосредственно через производителя и хранится внутри компании. Это означает, что вы не только покупаете автомобиль у дилера, но и финансируете кредит непосредственно через него. Этот тип финансирования не всегда подходит для подержанных автомобилей. Эти ссуды также может быть легче получить для кого-то с далеко не идеальной кредитной историей, поскольку кэптивные кредиторы могут быть снисходительны и иметь стимул выдать вам ссуду на покупку их автомобиля.
• Финансирование от дилера :В этой ситуации дилер работает с различными кредиторами, чтобы найти и получить кредит для вашего автомобиля. После того, как вы подадите заявку, вы можете получить несколько вариантов кредита, из которых вы можете выбрать вариант с лучшими условиями. Этот вариант может быть полезен для тех, у кого справедливая кредитная история, поскольку ваша информация будет передана сразу нескольким кредиторам, включая по крайней мере несколько, которые должны рассматривать кандидатов с несовершенной историей.
• Банк или кредитный союз :банки и кредитные союзы могут иметь варианты финансирования покупки автомобиля. Как и в случае с любым другим кредитом, вы просто подаете заявку в банкир и получаете предварительное одобрение, которое затем отправляете в дилерский центр. Этот кредит выплачивается непосредственно в ваш банк или кредитный союз ежемесячно. Это может быть хорошим вариантом для людей, у которых уже есть налаженные отношения с банком или кредитным союзом, поскольку они могут не заметить изъяны в вашей кредитной истории и использовать ваш опыт работы с их учреждением в качестве доказательства вашей кредитоспособности. Если вы не можете пойти в отделение, вы также можете подать заявку на получение многих банковских кредитов онлайн, посетив веб-сайты банков и найдя автокредиты.
• Онлайн-кредиторы :В настоящее время онлайн-банки и финтех (финансовые технологии) компании также предлагают автокредиты. Процесс подачи заявки на эти кредиты обычно происходит онлайн, и процентные ставки могут сильно различаться в зависимости от кредитора. Чтобы найти одно из этих предложений, вы можете искать в Интернете автокредиты, особенно компании, которые существуют полностью в Интернете. Вы также можете использовать единый сайт-агрегатор, который позволяет использовать одно приложение для получения нескольких кредитных предложений. Просто будьте осторожны с незнакомыми компаниями и проведите исследование, чтобы определить, является ли кредитор, которого вы рассматриваете, уважаемым и предлагает честную сделку.
• "Купите здесь, заплатите здесь" :Эти дилеры специализируются на работе с людьми без кредитной истории или с плохой кредитной историей. Вместо того, чтобы отправлять ваш кредит внешнему кредитору, они сами финансируют покупку транспортных средств на своем участке. Однако у этого типа финансирования есть много недостатков, в том числе высокие процентные ставки, высокие требования к первоначальному взносу и потенциально ограниченный выбор транспортных средств.

Дополнительные советы по получению автокредита с плохой кредитной историей

Если вам срочно нужна машина и у вас нет времени улучшить свою кредитную историю перед подачей заявки на получение автокредита, вот несколько альтернатив, которые могут вам помочь.

1. Получить поручителя. Поручитель — это человек, который соглашается подать заявку на получение кредита вместе с вами и несет равную ответственность за осуществление платежей по кредиту. Поручители, как правило, имеют хороший кредит и дают кредитору душевное спокойствие в ситуациях, когда основной заявитель имеет далеко не идеальную кредитную историю. Если вы в конечном итоге пропустите платеж или не выполните свои обязательства, это, вероятно, будет иметь кредитные последствия как для вас, так и для вашего поручителя.
2. Увеличьте первоначальный взнос. Чем больше ваш первоначальный взнос, тем больше вероятность того, что вам одобрят автокредит. Первоначальные платежи не только уменьшают сумму, которую вы должны взять взаймы, но и показывают кредиторам, что вы серьезно относитесь к погашению кредита.
3. Выберите более дешевый автомобиль. Если вы не можете получить одобрение на кредит, найти менее дорогой автомобиль уменьшит сумму, которую вам нужно занять. Даже если ваша кредитная история недостаточно хороша для получения крупного автокредита, кредитор может одобрить вашу заявку на меньший кредит.
4. Посмотрите на автокредиты второго шанса. Эти типы кредитов делают именно то, что они говорят, и предназначены, чтобы дать людям с плохой кредитной историей второй шанс. Если вам отказали в обычном автокредите, кредитор второго шанса попытается предоставить вам варианты финансирования, на которые вы практически гарантированно получите одобрение. Выбирая автокредит второго шанса, будьте осторожны, чтобы выбрать кредитора, который пользуется хорошей репутацией и имеет положительный опыт работы с клиентами. Эти кредиты могут быть доступны через некоторые кредитные союзы, и даже крупные компании, такие как Carvana, имеют варианты финансирования, специально разработанные для людей с плохой кредитной историей. Однако эти кредиты почти наверняка будут иметь высокие процентные ставки и сборы, поэтому тщательно продумайте варианты.

Как автокредит влияет на ваш кредит

Получение автокредита повлияет на вашу кредитную историю, и в конечном итоге это может помочь или повредить вашей кредитной истории, в зависимости от того, как вы распорядитесь своим погашением.

Во-первых, когда вы подаете заявку на автокредит (или несколько кредитов, если вы пытаетесь обратиться к нескольким кредиторам), в ваших отчетах будет указана запись о вашей заявке (называемая жестким кредитным запросом). Это показывает, что кредитор проверил ваши кредитные отчеты в рамках процесса подачи заявки. Эта запись остается в кредитном отчете до двух лет, но может не повлиять на ваши оценки уже через несколько месяцев.

Кредиторы часто сообщают о вашей платежной истории одному или нескольким из трех основных кредитных бюро. Эта информация будет храниться в ваших кредитных отчетах в течение многих лет, поэтому важно своевременно вносить все платежи.

На историю платежей приходится 35 % вашего FICO ^® . Оценка, и пропуск хотя бы одного платежа может негативно повлиять на ваши оценки. Слишком большое количество пропущенных платежей может также привести к тому, что ваш автомобиль будет конфискован кредитором, что отрицательно скажется на вашей кредитоспособности.

Если вы делаете все свои платежи вовремя, эта положительная информация будет записана в вашем файле и будет способствовать общему состоянию вашей платежной истории, помогая вашим оценкам с течением времени. Если вы не знаете свой кредитный рейтинг, вы можете посмотреть свой FICO ^® . Оценка бесплатно через Experian.