Одно из наиболее важных различий между владением домом и его арендой заключается в том, что домовладение позволяет вам увеличить долю в собственности.

Собственный капитал — это сумма вашего дома, которой вы действительно владеете, представленная разницей между стоимостью вашего дома и суммой, которую вы все еще должны по ипотеке. Ваш собственный капитал увеличивается по мере того, как вы выплачиваете ипотеку и стоимость вашего дома растет.

Как работает Home Equity?

Если вы предоставляете первоначальный взнос при получении кредита на покупку дома, эта сумма представляет собой ваш первоначальный капитал в доме. По мере того, как вы делаете ежемесячные платежи по ипотеке и, в идеале, увеличивается стоимость вашего дома, растет и ваш собственный капитал.

Собственный капитал является важным активом для многих людей, поскольку он позволяет домовладельцам занимать деньги, если это необходимо, или потенциально вернуть свои деньги, а затем часть, когда они продают недвижимость.

Чем больше первоначальный взнос вы предоставляете при покупке дома, тем больше капитала вы начинаете. В дополнение к тому, что с самого начала вы будете владеть большей частью вашего дома, предоставление большего первоначального взноса позволит вам взять меньшую ипотеку и уменьшить сумму процентов, которую вы будете платить в течение срока действия кредита. Кредиторы также часто вознаграждают больший первоначальный взнос более низкой процентной ставкой по ипотеке.

Заемщики, которые вносят менее 20% по обычным кредитам, часто должны платить за частное ипотечное страхование (PMI). Это защищает кредитора, если заемщик не в состоянии погасить кредит. Как правило, PMI можно отменить после достижения 20% собственного капитала, но текущие расходы до этого момента могут накапливаться. В результате некоторые покупатели могут предпочесть накопить на более крупный первоначальный взнос, чтобы избежать уплаты PMI и начать с большего капитала в своем доме.

Как рассчитать собственный капитал

Вы можете рассчитать свой собственный капитал, вычитая сумму, которую вы должны по ипотеке, из текущей рыночной стоимости дома. Разница указывает на ваш капитал или долю владения.

Например, предположим, что ваш дом в настоящее время стоит 300 000 долларов, а вы должны 240 000 долларов по ипотеке. Простое вычитание показывает, что у вас есть собственный капитал в размере 60 000 долларов.

Чтобы найти процент, разделите сумму, которую вы заплатили, на текущую стоимость дома, а затем умножьте на 100. В этом примере вы должны разделить 60 000 на 300 000, а затем умножить на 100, чтобы получить 20. Это показывает, что у вас есть 20% справедливости в вашем доме. Процент может быть важен, если вы берете кредит под залог дома или кредитную линию под залог дома (HELOC), поскольку кредиторы обычно ссужают только до определенного процента от вашего капитала.

Как увеличить капитал дома

Если вы хотите увеличить капитал вашего дома быстрее, есть несколько способов сделать это:

• Внесите больший первоначальный взнос. Вы можете стремиться внести как можно больший первоначальный взнос, чтобы начать владение домом с более высокой долей в капитале и меньшими долгами для погашения. Даже внесение 10% вместо 5% может дать вам полезный старт для создания капитала.
• Погасите кредит быстрее. Всякий раз, когда вы можете себе это позволить, платите больше, чем вы должны по ипотеке, или делайте платежи раз в две недели, а не ежемесячно. Чем быстрее вы погасите кредит, тем быстрее вы накопите капитал. Просто убедитесь, что вы знаете о любых штрафах за досрочное погашение или ограничениях кредитора на платежи по кредиту.
• Подождите, пока ваш дом подорожает. Если ваш дом находится в развивающемся или популярном районе, цены на жилье, вероятно, со временем вырастут. Это поможет вам пассивно наращивать собственный капитал, не делая ничего, кроме ежемесячного платежа по ипотеке.
• Инвестируйте в свою недвижимость . Некоторые улучшения дома могут повысить стоимость вашего дома, что увеличивает ваш капитал и может позволить вам продать дом дороже. Улучшения, такие как новые полы, обновленная кухня или новый бассейн, могут повысить ценность, но также являются дорогостоящими, поэтому убедитесь, что вы, вероятно, получите надежное соотношение цены и качества. Есть несколько онлайн-инструментов, которые вы можете использовать для расчета стоимости по сравнению со стоимостью, которые сравнивают среднюю стоимость конкретных проектов реконструкции со стоимостью, которую эти проекты, вероятно, сохранят при перепродаже.

Как использовать домашний капитал

Ваш собственный капитал — это полезный актив, который вы в конечном итоге можете вложить в покупку будущего дома, но вы также можете использовать этот капитал до того, как продадите свой дом. Несколько типов финансовых инструментов позволяют вам брать кредиты под залог вашего дома, используя ваш дом в качестве залога. Они могут помочь вам оплатить ремонт дома, консолидацию долгов или другие важные жизненные расходы. Однако получение кредита под залог вашего дома сопряжено с риском, поскольку вы можете потерять свой дом, если не погасите кредит. Эти формы финансирования также могут сопровождаться значительными комиссиями.

К трем наиболее распространенным финансовым инструментам, использующим собственный капитал, относятся:

• Ипотечный кредит: Часто называемый вторым ипотечным кредитом, кредит под залог дома предоставляет единовременную сумму, которую вы затем выплачиваете фиксированными частями в течение установленного срока (часто от пяти до 30 лет). Большинство кредиторов позволяют вам занимать до 75% или 85% собственного капитала дома. Поскольку эти кредиты обеспечены вашим домом, процентные ставки часто низкие, особенно по сравнению с кредитными картами или необеспеченными личными кредитами.
• Кредитная линия под залог недвижимости (HELOC): Вместо того, чтобы предоставлять вам единовременную сумму для погашения с течением времени, HELOC предлагает возобновляемую кредитную линию, которую вы можете брать снова и снова, по мере погашения остатка. HEOC имеют период использования, обычно 10 лет, в течение которого вы можете брать взаймы до определенной суммы и платить только проценты по тому, что вы заимствовали. Когда период розыгрыша заканчивается, вы больше не можете брать кредит и должны полностью вернуть HELOC (обычно в течение 10–20 лет). HELC предлагают больше гибкости, если вы ожидаете постоянных расходов, а не одной крупной покупки.
• Рефинансирование наличными: Использование рефинансирования наличными влечет за собой рефинансирование вашей ипотеки на сумму, превышающую вашу задолженность, и получение разницы в кармане. Хотя это может помочь вам использовать свой собственный капитал в крайнем случае, для этого требуется взять полностью новую ипотеку, чтобы заменить вашу новую, что означает дополнительные затраты на закрытие и, возможно, более длительный период погашения.

Рассмотреть другие варианты заимствования

Принятие решения о том, брать ли кредит под залог вашего дома, может быть трудным решением. Процентные ставки конкурентоспособны, но вы можете потерять по крайней мере часть капитала, который вы построили, и подвергнуть свой дом риску, помимо уплаты потенциально огромных комиссий.

Другим вариантом, который следует рассмотреть, является необеспеченный личный кредит, который может иметь несколько более высокие процентные ставки, но, как правило, меньшую комиссию, и сохранит ваш собственный капитал нетронутым. С Experian CreditMatch™ вы можете получать бесплатные персонализированные предложения по персональным кредитам.