Рефинансирование не сбрасывает срок погашения вашего кредита, но заменяет ваш текущий кредит новым кредитом. Вы можете выбирать из различных предложений для нового кредита в зависимости от ваших целей, включая более длительный или более короткий срок погашения.

Как рефинансирование кредита влияет на срок кредита?

Вы можете рефинансировать долг, взяв новый кредит и используя вырученные средства для погашения текущего долга. Новый кредитор может заплатить вашему нынешнему кредитору напрямую или отправить вам деньги, которые вы использовали бы для погашения текущего кредита.

В любом случае ваши новые варианты срока погашения могут зависеть от типа кредита, кредитора, суммы кредита и вашей кредитоспособности. Если вы можете выбрать между краткосрочным и долгосрочным кредитом, подумайте:

• Более короткий срок может помочь вам претендовать на более низкую ставку и означает, что вы погасите долг раньше, но это также приведет к более высокому ежемесячному платежу.
• Более длительный срок может снизить ваши ежемесячные платежи, но в целом приведет к увеличению процентной ставки.

У обоих вариантов есть свои плюсы и минусы, и лучший выбор будет зависеть от вашего текущего финансового положения и целей.

Возможно ли рефинансирование без возобновления срока кредита?

Поскольку рефинансирование предполагает получение нового кредита с новыми условиями, вы, по сути, начинаете с самого начала. Однако вам не нужно выбирать срок, основанный на первоначальном сроке кредита или оставшемся сроке погашения.

Например, если вы рефинансируете свою ипотеку, вы можете обнаружить, что ведущие кредиторы по рефинансированию ипотеки предлагают несколько условий погашения, включая 10-, 15- и 30-летние сроки. Вы можете «перезапустить» с тем же сроком, который у вас был изначально, возможно, 15 или 30 лет, но это не обязательно. Вы можете выбрать более короткий или более длительный срок в зависимости от соответствующей процентной ставки и ежемесячного платежа.

Когда имеет смысл рефинансировать кредит?

Рефинансирование кредита может иметь смысл, когда вы можете сэкономить деньги, заплатив меньшие проценты, освободить место в своем бюджете, снизив ежемесячный платеж, или изменить другие условия кредита. Как правило, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования в следующих случаях:

• Рыночные процентные ставки снизились
• Ваш кредит улучшился
• У вас есть кредит с плавающей процентной ставкой, и вы хотите зафиксировать фиксированную процентную ставку.
• Вы можете снизить ежемесячные платежи
• Вы хотите удалить поручителя из кредита, например родителя из студенческого кредита или бывшего супруга из ипотечного кредита.

Экономия денег – общая цель. Однако, если вы рассматриваете возможность рефинансирования из-за того, что у вас возникли проблемы с платежами, также спросите своего кредитора о возможных трудностях. Кредиторы могут предложить временно или постоянно изменить процентную ставку, срок или другие особенности вашего кредита без рефинансирования. Но, как правило, это происходит только тогда, когда заемщики испытывают трудности и не могут позволить себе регулярные платежи.

Ваше решение также может зависеть от типа кредита, который вы хотите рефинансировать, и связанных с этим затрат. Обратите внимание на следующее:

• При выдаче личных кредитов могут взиматься сборы за подачу заявки и выдачу кредита, а кредитные карты часто взимают комиссию за перевод остатка.
• Для обеспеченных кредитов, таких как ипотека, проверьте, будут ли дополнительные расходы на закрытие, которые вам нужно оплатить или добавить к сумме кредита.
• Ваш текущий кредитор может взимать штраф или комиссию за досрочное погашение, если вы погасите кредит досрочно.

Допустим, у вас есть личный кредит в размере 5000 долларов США по годовой процентной ставке 16% (годовых) с оставшимся сроком действия 36 месяцев и без штрафа за досрочное погашение. Рефинансирование с помощью бесплатного личного кредита под 13% годовых и с тем же 36-месячным сроком погашения снижает ваш ежемесячный платеж примерно со 176 до 168 долларов США, что позволяет сэкономить примерно 263 доллара США в целом.

Однако, если кредитор взимает комиссию за открытие в размере 5%, вы будете возвращать 5250 долларов США под 13% годовых в течение 36 месяцев. Даже при более низкой процентной ставке ваш ежемесячный платеж увеличивается примерно на 1 доллар США, а в целом вы платите примерно на 40 долларов больше.

Вот несколько ключевых моментов, о которых следует помнить, если вы рассматриваете возможность рефинансирования различных видов долга:

• Кредитные карты :вы можете рефинансировать задолженность по кредитной карте либо с помощью кредитной карты с переводом остатка, либо с помощью кредита. Карты перевода баланса могут предлагать начальную рекламную годовую процентную ставку 0% до перехода на стандартную годовую процентную ставку. Потребительский кредит будет взимать проценты с самого начала, но может быть лучшим вариантом, если вам нужно больше времени для погашения остатка, особенно если вы можете претендовать на личный кредит без комиссии за выдачу.
• Личные кредиты :рефинансирование личного кредита с помощью нового личного кредита может быть довольно простым процессом. Однако будьте осторожны при рефинансировании необеспеченного кредита с помощью обеспеченного долга, такого как кредит под залог дома или кредитная линия, которая использует ваш дом в качестве залога. Кредиторы могут изъять ваше имущество или лишить его права собственности, если вы пропустите слишком много обеспеченных платежей по кредиту.
• Автокредиты :Варианты рефинансирования автокредита могут зависеть от ваших финансов, кредитора и текущей стоимости автомобиля. Этот процесс может быть похож на тот, когда вы брали автокредит на покупку, но следите за штрафами за досрочное погашение вашего первоначального кредита.
• Студенческие кредиты :Частные студенческие ссуды, как правило, не предусматривают комиссию за выдачу или досрочное погашение. Если у вас есть частные студенческие ссуды, рефинансирование с помощью студенческой ссуды с более низкой ставкой может быть простым способом сэкономить деньги. Но рефинансирование федеральных займов частным кредитом имеет множество плюсов и минусов. Даже если вы сможете снизить процентную ставку, ваш кредит больше не будет подпадать под действие специальных федеральных программ защиты, прощения и погашения.
• Ипотека :Низкие ставки по ипотечным кредитам часто попадают в заголовки, потому что рефинансирование ипотечного кредита может привести к значительной экономии. Обналичивание рефи также позволяет вам использовать капитал, который вы создали в доме. В любом случае помните о затратах на закрытие, так как на безубыточность может уйти несколько лет; рефинансирование может не иметь смысла, если вы планируете скоро переехать.

Как рефинансирование влияет на ваш кредит?

Кредитные баллы не учитывают процентную ставку или срок погашения ваших счетов, и рефинансирование обычно оказывает незначительное влияние, когда вы заменяете кредит новым кредитом того же типа. Но вот несколько причин, по которым ваши оценки могут измениться:

• Открытие новой учетной записи :добавление новой учетной записи в ваш кредитный отчет может снизить средний возраст ваших учетных записей, что также может повредить вашей оценке. Однако своевременное внесение новых платежей может помочь вашей кредитной истории.
• Закрытие аккаунтов :Счета, которые вы оплачиваете, обычно закрываются, что иногда может повредить счету. Но ваши закрытые аккаунты могут оставаться в отчете до 10 лет и в течение этого времени продолжать влиять на возрастные факторы оценки.
• Сложные вопросы по вашему кредитному отчету :Когда вы подаете заявку на новый кредит, кредитор проверит ваш кредит, что приведет к появлению жесткого запроса. Это может повредить вашей кредитной истории, хотя влияние будет небольшим и временным.

Единственным исключением является случай, когда вы рефинансируете или консолидируете задолженность по кредитной карте с помощью кредита в рассрочку, например личного кредита. Перевод возобновляемого долга в кредит в рассрочку может снизить коэффициент использования вашего кредита, что может оказать значительное положительное влияние на ваши баллы, если только вы не накопите остатки на картах, которые вы только что выплатили.

Подготовьте свой кредит к рефинансированию

Какой бы ни была ваша мотивация для рефинансирования, наличие хорошей кредитной истории может иметь важное значение, когда вы хотите получить одобрение на новый кредит. Вы можете проверить свой кредитный отчет Experian и FICO ^® Оценка ^☉ бесплатно и узнайте, что вредит и помогает вашему счету. Затем сосредоточьтесь на улучшении своей оценки, чтобы получить лучшее предложение при рефинансировании кредита.