Рефинансирование в основном означает подачу заявки на получение новой ипотечной ссуды. Когда вы рефинансируете свой дом, вы заменяете существующий жилищный кредит новым, что может позволить вам скорректировать срок кредита, процентную ставку, сумму ежемесячной ипотеки или собственный капитал в вашем доме. Кредиторы часто рефинансируют ипотечные жилищные ссуды, чтобы воспользоваться более низкими процентными ставками или высвободить наличные для других расходов. Уменьшая ежемесячный платеж по ипотеке или оставшийся срок кредита в долгосрочной перспективе, вы потенциально можете сэкономить, выплачивая десятки тысяч долларов процентов.
Как только вы решите рефинансировать ипотечный кредит, вы можете сначала поговорить со своим первоначальным кредитором. Вам необходимо будет пройти проверку кредитоспособности и подтверждение занятости. Всегда разумно запрашивать добросовестную оценку в письменной форме у кредитного учреждения, особенно если вы разговариваете с более чем одним кредитором. Вы должны убедиться, что понимаете все связанные с этим затраты, сравнивая кредиторов и лучшую процентную ставку, которую предлагает каждый. Важно помнить, что рефинансирование сопряжено с расходами на обработку кредита. Вам нужно будет определить, перевешивают ли долгосрочные сбережения расходы, связанные с рефинансированием ссуды. Комиссии за транзакции и другие скрытые расходы, связанные с рефинансированием, могут уменьшить любую экономию в долгосрочной перспективе. В зависимости от вашей ситуации может иметь смысл воспользоваться более низкими процентными ставками, рефинансировав автокредит или задолженность по кредитной карте.
Если вы рефинансируете в финансовом учреждении, в котором находится ваша первая ипотека, спросите, предоставляются ли какие-либо специальные скидки постоянным клиентам или можно ли отказаться от определенных комиссий. Хотя процентные ставки важны, вы захотите принять во внимание общую стоимость ссуды, включая комиссию за выдачу ссуды и баллы. Поговорите со своим кредитором о деталях. Вы захотите сравнить процентные ставки, используя одинаковое количество пунктов. Как правило, каждый выплачиваемый балл или 1 процент от суммы кредита снижает процентную ставку на 1/4 процента.
Чтобы определить, окупится ли рефинансирование ипотечного кредита в вашем случае, спросите себя, можете ли вы рефинансировать его по процентной ставке как минимум на 2 процента ниже той, которую вы платите сейчас. Однако помните, что если вы платите более низкую процентную ставку, у вас будет меньше процентов для вычета из вашего дохода, когда наступит время уплаты налогов. С другой стороны, некоторые затраты на рефинансирование не облагаются налогом в год, когда происходит рефинансирование.
Если вы думаете о рефинансировании своего дома для консолидации других долгов, вы можете вместо этого рассмотреть возможность получения кредита под залог собственного капитала. Ссуда под залог акций позволяет домовладельцу занимать деньги, используя накопленную стоимость дома в качестве залога. Хотя кредиторы обычно рассматривают ссуду под залог жилого фонда как ссуду с низким уровнем риска и упрощают ее получение для заемщиков, в связи с недавним спадом на сегодняшнем рынке недвижимости стоимость некоторой недвижимости фактически падает, в результате чего домовладелец должен больше денег, чем его или ее собственность стоит.