До 31 декабря 2022 г. компании Experian, TransUnion и Equifax будут предлагать всем потребителям в США еженедельные бесплатные кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com, чтобы помочь вам защитить свое финансовое здоровье во время внезапных и беспрецедентных трудностей, вызванных COVID-19.

Подача письма с предварительным одобрением ипотеки вместе с вашей ставкой на дом может дать вам преимущество перед конкурирующими покупателями, но вам не обязательно иметь предварительное одобрение, чтобы сделать предложение о покупке.

Предварительное одобрение ипотеки включает в себя прохождение большинства этапов подачи заявки на получение ипотечного кредита, в результате чего кредитор направляет вам письмо, в котором указывается, сколько денег они готовы предоставить вам взаймы для покупки дома, а также по какой процентной ставке и сроку кредита. . Письмо с предварительным одобрением сообщает продавцу, что вы серьезно относитесь к совершению покупки и что у вас есть средства для закрытия сделки.

В чем разница между предварительным одобрением и предварительной квалификацией?

Предварительное одобрение ипотечного кредита не следует путать с похожим по звучанию процессом предварительной квалификации ипотечного кредита. И то, и другое может быть полезно, когда вы начинаете покупать дом, но предварительное одобрение — гораздо более сложный процесс, чем предварительная квалификация, о чем мы поговорим ниже.

Предварительная квалификация для получения ипотечного кредита — это быстрый и простой процесс, который вы можете пройти, ответив на несколько вопросов эмитенту ипотечного кредита. Как правило, вас попросят указать ваш доход и сколько денег у вас есть для первоначального взноса. Вас также могут спросить о ваших ежемесячных расходах, и вас, вероятно, попросят указать ваш номер социального страхования, чтобы кредитор мог проверить ваш кредитный рейтинг. На основании ваших ответов кредитор сообщит вам, считает ли он, что вы имеете право подать полную заявку на ипотеку, и если да, то примерную сумму, которую он готов вам предоставить.

Предварительная квалификация — отличный способ быстро проверить ряд ипотечных кредиторов и сузить свой выбор потенциальных кредиторов. Однако цифры суммы кредита, полученные в процессе предварительного квалификационного отбора, являются только приблизительными — они полезны для целей сравнения, но вы или продавец жилья не можете на это рассчитывать. Кредиторы должны будут внимательно изучить ваши финансы и собрать документы, подтверждающие ваши требования о доходах и первоначальном взносе, а также ваши ежемесячные расходы, прежде чем предлагать твердое предложение по кредиту. Вполне возможно, что ипотечный кредитор, прошедший предварительный квалификационный отбор, в конечном итоге предложит вам ссуду меньше суммы, установленной для предварительного квалификационного отбора, или, что реже, вообще отклонит вашу заявку, если ваше финансовое положение существенно изменится.

Как получить письмо с предварительным одобрением ипотеки

Когда вы будете готовы приступить к покупке дома, получение письма с предварительным одобрением ипотеки от одного или нескольких кредиторов может дать вам — и, что более важно, продавцам жилья — гораздо более точное представление о том, сколько денег вам нужно потратить. Когда вы подаете заявку на предварительное одобрение ипотеки, вы проходите практически все этапы, необходимые для полного процесса подачи заявки на ипотеку, поэтому вам необходимо предоставить документы, подтверждающие:

• Подтверждение личности :достаточно копии удостоверения личности с фотографией государственного образца, например, водительских прав или паспорта.
• Ваш доход :это можно подтвердить недавними платежными квитанциями или налоговыми декларациями.
• Ваши ежемесячные расходы . Ипотечные кредиторы оценивают ту часть вашего дохода, которая ежемесячно уходит на погашение долга и приобретение жилья, как показатель вашей способности позволить себе ипотечный кредит.
• Ваш номер социального страхования :это необходимо для подтверждения вашей личности и проверки кредитоспособности.
• Ваши денежные сбережения и другие инвестиции :Это необходимо, чтобы убедиться, что вы можете внести предложенный первоначальный взнос. Наличие других активов, которые можно использовать для покрытия ипотечных платежей, также может способствовать подаче заявления.

Если вы соответствуете их требованиям, кредиторы выдадут вам письмо с предварительным одобрением, в котором будет указана сумма, которую они готовы предоставить вам взаймы на покупку дома. Эта сумма не гарантируется, поскольку одобрение ипотеки всегда относится к конкретному имуществу и вашему финансовому положению в тот момент, когда вы официально подаете заявку на получение кредита, но это самый сильный признак благоприятного финансирования, которое любой потенциальный покупатель может предоставить продавцу. (Только наличные наличные будут лучшей гарантией.)

Предлагая продавцу письмо с предварительным одобрением вместе с предложением о покупке, вы демонстрируете, что вы убедили кредитора поддержать вашу покупку. В ситуации, когда другой покупатель не имеет аналогичных гарантий, письмо с предварительным одобрением может стать решающим фактором, когда продавец решает, какое предложение принять.

Влияет ли предварительное одобрение ипотеки на ваш кредит?

Процессы предварительного одобрения кредиторов немного отстают от тех, которые требуются для полной заявки на ипотеку, поэтому они обычно включают проверки кредитоспособности, которые генерируют то, что называется записью жесткого запроса в вашем кредитном отчете. Эти запросы, как правило, вызывают небольшое, временное снижение вашего кредитного рейтинга. Показатели обычно восстанавливаются в течение нескольких месяцев, если это вообще влияет на них, при условии, что вы успеваете оплачивать счета.

Всегда лучше иметь самые высокие кредитные баллы, которые вы можете получить, прежде чем подавать заявку на ипотечный кредит, но стратегическое преимущество предварительного одобрения, особенно на высококонкурентных рынках недвижимости, может оправдать небольшое потенциальное снижение ваших баллов. И если вы обратитесь к кредитору, предоставившем вам предварительное одобрение, после подачи заявки на получение кредита, они, скорее всего, примут во внимание любое небольшое изменение в баллах при выдаче окончательного кредитного предложения.

Как подготовить кредит для ипотеки

По крайней мере, за шесть месяцев до года до того, как вы подаете заявку на ипотеку или на предварительное одобрение ипотеки, вам может быть полезно организовать свой кредит, чтобы ипотечные кредиторы рассмотрели его в лучшем свете.

Улучшение вашего кредитного профиля может улучшить ваш кредитный рейтинг, а это может означать право на более низкие процентные ставки по ипотечным кредитам. Это, в свою очередь, может сэкономить вам много тысяч долларов в течение срока действия ипотечного кредита.

Шаги по подготовке кредита, которые необходимо предпринять, включают:

• Проверьте свои кредитные отчеты и кредитные рейтинги. Узнайте, на каком уровне находится ваша кредитная история, проверив свои баллы и получив свои кредитные отчеты во всех трех кредитных бюро (Experian, TransUnion и Equifax). Вы можете получить бесплатные копии своих кредитных отчетов через AnnualCreditReport.com. Внимательно просматривайте каждый кредитный отчет, чтобы убедиться, что он точно отражает вашу кредитную историю. Если вы заметили какие-либо неточности, исправьте их как можно скорее, так как они могут снизить ваш кредитный рейтинг. Когда вы получите бесплатный кредитный рейтинг от Experian, вы также получите пояснительные примечания о том, что на него влияет (так называемые факторы риска), и о том, как вы можете его улучшить. Эти рекомендации помогут вам сосредоточиться на действиях, которые необходимо предпринять, чтобы улучшить свои показатели в ближайшие месяцы.
• Оплачивайте каждый счет вовремя. Большое влияние на кредитный рейтинг оказывает история платежей. Просроченные платежи, особенно недавние просроченные, могут значительно ухудшить вашу кредитную историю. В течение нескольких месяцев, предшествующих подаче заявки на получение ипотечного кредита, обязательно своевременно оплачивайте все счета.
• Избегайте новых кредитов. Подача заявки на получение ссуды и кредитной карты вызывает серьезные вопросы, которые могут повлиять на вашу кредитную историю, а взятие нового долга может изменить ваши ежемесячные расходы и заставить кредиторов усомниться в вашей способности оплачивать ипотечный кредит.
• Уменьшить задолженность по кредитной карте. Снижение существующего долга также может помочь вашей кредитоспособности, и основным фактором, определяющим кредитный рейтинг, является коэффициент использования кредита — процент лимитов заимствования вашей кредитной карты, представленный вашими непогашенными остатками. Повреждение вашей кредитной истории может произойти, когда коэффициент использования приближается к 30 % или превышает его, поэтому снижение использования кредита ниже этого уровня является хорошей целью, а сохранение его ниже 10 % еще лучше.

Выполнение этих шагов до того, как вы начнете покупать дом, повысит ваши шансы на одобрение — и предварительное одобрение — на лучшую ипотеку, которую вы можете получить.

Когда вы, наконец, нашли дом, который соответствует вашим потребностям и бюджету, нет необходимости отправлять письмо с предварительным одобрением вместе с вашим предложением, но предварительное одобрение может позволить вам делать покупки с большей уверенностью, а также повысить доверие продавцов к вам.<бр />