До 31 декабря 2022 г. компании Experian, TransUnion и Equifax будут предлагать всем потребителям в США еженедельные бесплатные кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com, чтобы помочь вам защитить свое финансовое здоровье во время внезапных и беспрецедентных трудностей, вызванных COVID-19.

Хотя это всегда хороший совет, чтобы не нести больше долгов, чем вы можете справиться, полное устранение долгов из вашей жизни может оказаться невозможным или даже необходимым. Некоторые долги, такие как ипотека или управляемый студенческий кредит, могут помочь вам достичь важных для вас целей. Кроме того, своевременная выплата долга поможет вам создать и поддерживать отличный кредитный рейтинг. Это, в свою очередь, может помочь вам в будущем занимать деньги по более низким процентным ставкам, получать кредитные карты, которые приносят вознаграждение, и многое другое.

Но есть правильные и неправильные способы использования долга. Используйте эти стратегические советы, чтобы любой долг, который вы берете, приносил вам пользу, а не отягощал вас.

Разберитесь со своим долгом

Правильное управление долгом включает в себя два основных компонента:своевременная оплата всех счетов и поддержание низких остатков. Чтобы сделать и то, и другое, вы должны сначала точно понять, сколько у вас долга. Это может помочь вам определить, можете ли вы позволить себе влезть в новый долг, есть ли у вас средства для доплаты к вашему текущему балансу и не пора ли внести изменения с помощью такого процесса, как консолидация долга.

Вот как узнать, сколько у вас долговых счетов и сколько вы должны:

1. Проверьте свои кредитные отчеты. Просмотрите каждый из своих кредитных отчетов от всех трех бюро потребительских кредитов (Experian, TransUnion и Equifax) не реже одного раза в год. Регулярно просматривать свой кредитный отчет — это хорошая привычка, и вы можете бесплатно получать доступ к своему отчету один раз в неделю из каждого кредитного бюро через AnnualCreditReport.com до 20 апреля 2022 года. Вы также можете просматривать свой кредитный отчет Experian и FICO ^® Оценка ^☉ бесплатно напрямую через Experian.
2. Отслеживайте свои долговые счета. При оценке вашего кредитного отчета обратите особое внимание на раздел «Счета». Здесь вы найдете все кредитные карты и кредиты на ваше имя, а также статус их счетов (например, «текущий» или «просроченный»), кредитный лимит или исходный баланс, а также срок. Создайте свой собственный учет своих долгов, чтобы их было легко отслеживать, будь то в электронной таблице или записано в блокноте. Для каждой учетной записи укажите кредитора, текущий баланс, процентную ставку и дату ежемесячного платежа, а также первоначальный баланс и дату окончательного погашения, если это кредит. Хранение этой информации в одном месте поможет вам чувствовать себя менее обремененным долгами и поможет вам легче определить, какие действия необходимо предпринять.
3. Убедитесь, что вы распознаете все счета, указанные в вашем кредитном отчете. Если вы не открывали одну или несколько учетных записей, которые вы видите, возможно, мошенник сделал это от вашего имени. Свяжитесь с кредитором прямо сейчас, чтобы выяснить, были ли вы жертвой кражи личных данных. Вы можете обнаружить эти проблемы быстрее, если будете регулярно отслеживать свою кредитную историю, возможно, с помощью такого сервиса, как бесплатный инструмент мониторинга кредитной истории Experian, который предоставляет обновленный кредитный отчет Experian каждые 30 дней.

Оплачивайте счета вовремя и платите больше минимума

Самый важный элемент вашего FICO ^® Счет — это ваша история платежей. Чем чаще вы будете своевременно вносить платежи по своим счетам, тем лучше это скажется на ваших результатах.

Когда вы управляете своим долгом, очень важно вовремя оплачивать каждый счет, поскольку даже один просроченный или пропущенный платеж может оказать существенное влияние на ваш кредит. Настройка автоматических платежей с вашего банковского счета гарантирует, что вы платите хотя бы минимальный требуемый платеж каждый месяц — просто убедитесь, что на счету достаточно денег, чтобы покрыть его. Ваш кредитный рейтинг выиграет еще больше, если вы будете платить по кредитной карте больше минимальной суммы (подробнее об этом ниже).

Выполнение платежей на сумму, превышающую ваш месячный минимум, поможет предотвратить наличие остатков, которые приведут к начислению процентов. Привычка выплачивать остаток по кредитной карте как можно чаще поможет предотвратить увеличение расходов до такой степени, что ваш долг выйдет из-под контроля.

Ограничьте свои непогашенные остатки

Второй по важности фактор в вашем FICO ^® Оценка — это сумма вашего долга, которая также включает сумму использованного кредита по сравнению с лимитами вашей кредитной карты (использование вашего кредита). Для получения наибольшей выгоды для вашего кредитного рейтинга, лучше всего держать остатки на как можно более низком уровне. Это связано с тем, что ваши кредитные рейтинги могут быть подвержены более значительному негативному влиянию по мере того, как ваше использование приближается и поднимается выше 30%. Другими словами, если ваш лимит на кредитной карте составляет 1000 долларов, считайте 300 долларов фактическим лимитом для списаний каждый месяц. Чтобы получить наилучшие кредитные рейтинги, используйте однозначное число.

Поставьте перед собой цель полностью погасить остаток на кредитной карте к дате выставления счета, чтобы максимально сократить использование кредита.

Используйте кредитные карты со стратегической точки зрения

Бывают случаи, когда использование кредитной карты является разумным способом финансирования покупки, особенно если вы используете кредитную карту, которая позволяет вам получать вознаграждение. Кэшбэк или туристические кредитные карты, например, могут дать вам выписку о кредите или проездных милях за каждый потраченный доллар. Выберите карту, которая предоставляет вознаграждение за ваши самые большие расходы, такие как продукты, бензин, рестораны или развлечения.

Однако сохранение баланса и выплата процентов по карте уничтожит эти преимущества. Подумайте о выборе бонусной карты только в том случае, если вы уверены, что сможете ежемесячно погашать свой баланс.

Внимательно рассмотрите возможность взятия нового долга

При любом типе долга существует риск того, что вы не сможете произвести платеж по счету и получите просроченный платеж или, в худшем случае, дефолт по счету. Это может привести к повреждению вашей кредитной истории, что может затруднить получение кредита в будущем. Если вы не уверены, что сможете погасить задолженность в соответствии с договоренностью, нажмите на паузу, прежде чем подавать заявку на новый кредитный счет.

Рассмотрите, например, использование вашей кредитной карты только для случайных покупок, которые вы должны финансировать, например, новый компьютер, на который у вас нет сбережений. Или используйте бонусную кредитную карту для определенных покупок, за которые вам будут возвращать деньги или баллы, а затем ежемесячно выплачивайте весь остаток.

При поиске кредита в рассрочку воспользуйтесь калькулятором, например, для оплаты автомобиля или ипотеки, чтобы точно понять, насколько ежемесячный платеж может обременить ваш бюджет.

Избегайте типичных ошибок в кредитах

Эти привычки могут сделать долг еще более обременительным и помешать вашему кредитному рейтингу извлечь выгоду из долга, который вы решили взять на себя.

• Внесение только минимального платежа по кредитной карте: В то время как оплата минимального остатка каждый месяц предотвратит пропущенный или просроченный платеж, это может стать рецептом для раздувания баланса по кредитной карте. Совершайте минимальный платеж только в те месяцы, когда ваш бюджет действительно не имеет возможности растянуться; в противном случае всегда считайте полную непогашенную задолженность идеальной суммой для погашения каждый месяц.
• Закрытие кредитных карт, которыми вы редко пользуетесь: Если за кредитную карту взимается высокая годовая плата, которую вы больше не можете себе позволить, хорошей идеей может быть закрытие счета. Почти во всех других случаях ваш кредитный рейтинг будет лучше, если у вас длинная кредитная история и более высокий общий кредитный лимит (при условии, что вы используете лишь небольшую его часть). Подумайте о том, чтобы держать свои старые карты открытыми и время от времени взимать плату, чтобы они оставались активными и предотвращали сокращение кредитного лимита или закрытие счета.
• Исходя из того, что погашение кредита в рассрочку улучшит кредитоспособность: Скорее всего, вы не увидите немедленного улучшения своего кредитного рейтинга, когда будете выплачивать ипотечный кредит, автокредит, студенческий кредит или личный кредит, даже если кредит будет полностью выплачен раньше, чем требуется. Кредит будет «закрыт» в вашем кредитном отчете, и вся положительная история платежей по этому кредиту больше не будет так сильно влиять на ваш кредитный рейтинг. Досрочное погашение кредита может дать вам душевное спокойствие, но влияние кредитного рейтинга не должно быть основной причиной, по которой вы это делаете.

Управление своим долгом, чтобы вы могли получить максимальную выгоду от своих кредитов и кредитных карт, включает в себя точное знание того, сколько у вас долга, и поддержание баланса на низком уровне, особенно с кредитными картами, чтобы вы не брали больше долга, чем вы можете комфортно предоставлять. Простое знание того, сколько вы должны и платите как можно больше по своему долгу, может помочь вам достичь своих финансовых целей раньше, чем позже. Если вы беспокоитесь, что ваш долг уже вышел из-под контроля, подумайте о том, чтобы заручиться помощью сертифицированного кредитного консультанта, который может дать совет и многое другое, чтобы помочь вам вернуть свой долг под контроль.