Социальное обеспечение является основой пенсионного дохода для большинства американцев, но то, что оно дает и насколько оно важно, может выглядеть по-разному в зависимости от вашего финансового положения.

Недавнее исследование, опубликованное The New York Times показывает, что более богатые домохозяйства часто получают больше пожизненных пособий, чем домохозяйства с низкими доходами, главным образом потому, что они живут дольше и могут откладывать получение пособия. Тем не менее, для пенсионеров со скромными средствами социальное обеспечение остается единственной и наиболее важной системой финансовой защиты, которая вообще делает выход на пенсию возможным.

Давайте посмотрим, как работает система для двух гипотетических пенсионеров.

Пример 1:Мария:социальное обеспечение является основой ее выхода на пенсию

Мария зарабатывала около 45 000 долларов США в год. на протяжении всей ее карьеры. Она отчисляла в Социальное обеспечение каждую зарплату и вышла на пенсию в 65 лет. Ее пособие составляет около 1800 долларов США в месяц. — не щедрый, но предсказуемый и с поправкой на инфляцию.

Для Марии Социальное обеспечение обеспечивает:

• Стабильность: Он покрывает большую часть ее расходов на жилье и основные расходы на жизнь.
• Защита: Пособие увеличивается каждый год с ростом инфляции, что могут гарантировать лишь немногие частные пенсии или сберегательные счета.
• Страхование долголетия: Она может рассчитывать на выплаты всю жизнь, даже если ее сбережения закончатся.

Социальное обеспечение составляет большую часть пенсионного богатства Марии

Если бы Мария купила эквивалентный пожизненный доход в виде гарантированной пожизненной ренты с 5%-ной защитой от инфляции, сегодня это стоило бы около 450 000 долларов (это способ приблизительно оценить пожизненную стоимость ее пособия по социальному обеспечению). Ее пособие составляет значительную часть ее общего состояния после выхода на пенсию. И благодаря этому она сможет планировать свои ежемесячные расходы и наслаждаться скромной, но уверенной пенсией.

Без социального обеспечения сбережения Марии, скорее всего, исчезнут в течение нескольких лет.

Изучите 11 способов выйти на пенсию только за счет социального обеспечения.

Пример 2:Дэвид — человек с более высоким доходом, интегрирующий социальное обеспечение в более широкий план

За свою карьеру Дэвид зарабатывал около 150 000 долларов США в год. и смог агрессивно отразить удар в своем 401 (k). Поскольку он зарабатывал больше и работал дольше, его пособие по социальному обеспечению составит около 3700 долларов США в месяц. если он утверждает, что ему 70 лет.

Для Дэвида социальное обеспечение – это не столько выживание, сколько стратегия. Платежи обеспечивают:

• Гарантированный источник дохода: Несмотря на то, что он не зависит от этого, Служба социального обеспечения добавляет стабильный, защищенный от инфляции доход в дополнение к его инвестициям.
• Защита долголетия: Отсрочка получения пособий обеспечивает защиту на более позднем этапе жизни, когда он, возможно, предпочтет меньше получать средства с рыночных счетов.
• Налоговая координация: Сбалансировав изъятие своих сбережений доходом от социального обеспечения, он может снизить налогооблагаемый доход и сохранить долговечность портфеля.

Дэвид получает больше от социального обеспечения за более короткий период времени, но это меньший процент его пенсионного богатства

Пожизненное пособие Дэвида, вероятно, превысит пособие Марии в долларовом выражении. Эквивалентная пожизненная рента будет стоить 750 000 долларов, даже несмотря на то, что она выплачивается в течение более короткого периода времени, чем у Марии. И, пропорционально, социальное обеспечение заменяет гораздо меньшую долю его трудового дохода. Для него выгода является одним из нескольких столпов; для Марии это основа.

Узнайте о максимально возможном размере пособия по социальному обеспечению и о том, как на него получить право.

Что показывают эти две истории

Социальное обеспечение обеспечивает ценность для всех слоев населения, но действует по-разному:

Уровень дохода Роль социального обеспечения Ключевой фокус планирования Низкий доход Основной источник дохода, система социальной защиты, защита от инфляции. Сроки подачи заявок, составление бюджета на предметы первой необходимости.Более высокий доход. Дополнительный, стабилизирующий поток доходов. Налоговая стратегия, последовательность вывода средств, планирование долголетия.

Ключевой вывод? Социальное обеспечение не является универсальным. Ваша выгода зависит от того, когда вы подаете заявку, как долго вы живете и как она взаимодействует с другими вашими ресурсами.

Программное обеспечение для планирования выхода на пенсию №1

Анализ социального обеспечения

Богатство влияет на результаты социального обеспечения

Формула пособий по социальному обеспечению является прогрессивной:люди с меньшим заработком получают более высокий процент своего предпенсионного дохода. Но пожизненное богатство по-прежнему играет большую роль в общем объеме получаемых выгод.

Люди с более высокими доходами:

• Как правило, они живут дольше, а это означает, что они получают льготы в течение большего количества лет.
• Часто у них есть супруг, который также имеет право на получение пособий, что увеличивает выплаты семье.
• Можно отложить подачу заявления до достижения 70 лет, фиксируя более высокие ежемесячные платежи.

Напротив, работники с низкими доходами часто обращаются за помощью раньше и могут не прожить достаточно долго, чтобы получить полную выгоду. Результат:пожизненный доход по социальному обеспечению оказывается выше для более богатых домохозяйств.

Налоги и сбережения взаимодействуют с льготами

Другим фактором является то, как социальное обеспечение взаимодействует с другими источниками дохода. Пенсионеры, которые получают сбережения, пенсии или работают неполный рабочий день, могут платить налоги в размере до 85% своего пособия по социальному обеспечению. Те, у кого ограниченный доход, могут платить небольшой налог или вообще не платить его.

Это не означает, что система несправедлива, но подчеркивает, насколько важно думать о том, как и когда вы снимаете доход на пенсии. Разумное налоговое планирование поможет вам сохранить больше заработанного.

Социальное обеспечение и пенсионный план

Если вы составляете свой пенсионный план, вот несколько выводов:

• Моделируйте варианты подачи заявок на социальное обеспечение :Разница между требованием в 62 и 70 лет может означать сотни тысяч долларов в течение жизни. Boldin Retirement Planner позволяет вам ясно увидеть эти компромиссы.
• Стратегически планируйте вывод средств :Координация социального обеспечения с IRA или снятием средств по программе 401(k) может помочь минимизировать налоги и сделать ваш доход более надежным с течением времени.
• Залог долголетия :Если вы планируете прожить хорошо до 80 или 90 лет, отсрочка социального обеспечения может обеспечить ценный доход, защищенный от инфляции, в более позднем возрасте.
• Повысьте гибкость :Социальное обеспечение – это лишь часть пазла. Чем более гибким будет ваш план (с точки зрения сбережений, расходов и налоговых стратегий), тем увереннее вы сможете себя чувствовать независимо от изменений в политике или личных обстоятельств.

Уверенное планирование

В Болдине мы считаем, что сила социального обеспечения заключается в понимании того, как оно вписывается в ваше целое. пенсионный план, а не только то, что он платит каждый месяц. Независимо от того, создаете ли вы надежную базу, как Мария, или оптимизируете более широкий портфель, как Дэвид, ясность ведет к уверенности.

Используйте Boldin Retirement Planner, чтобы:

• Оцените влияние разного возраста подачи заявок.
• Координация доходов и налогов
• Разработайте план, который адаптируется к изменениям.

Независимо от того, является ли социальное обеспечение вашей основой или частью более крупной головоломки, оно наиболее эффективно, когда вы видите, как все это взаимосвязано.