Эта статья является частью раздела «Истории читателей» на сайте Get Rich Slowly. Некоторые истории содержат общие советы; другие являются примерами того, как читатель GRS достиг финансового успеха или неудачи. В этих историях рассказывается о людях любого уровня финансовой зрелости и с разными доходами.
Как и у Джей Ди, у меня когда-то была большая проблема с долгами. В отличие от Джей Ди, мне не удалось изящно выбраться из этой проблемы.
Около восьми лет назад я был студентом колледжа, жил в квартире недалеко от кампуса и работал полный рабочий день, пока ходил в школу. Я чувствовал себя на вершине мира. Я видел, как все мои друзья зарабатывали 6 или 8 долларов в час, а я зарабатывал около 17 долларов. Казалось бы, это большие деньги. Это было около 35 000 долларов в год — не просто зарплата студента, а настоящая зарплата. Я чувствовал, что заслуживаю того, чтобы немного прожить это, особенно учитывая всю работу, которую я выполнял, работая полный рабочий день и посещая занятия на полную ставку.
Я переборщил. Я потратил намного больше, чем зарабатывал 35 000 долларов в год (это были не такие большие деньги, как казалось). Я купил «Мустанг» и превратил его в любительскую гоночную машину. 
У меня был новейший ноутбук и настольный компьютер с плоским экраном (2001 года выпуска). Моей зарплаты в 35 тысяч долларов в год было достаточно, чтобы прожить, но ее было недостаточно, чтобы потратить 1500 долларов на портативный компьютер и на настольном компьютере и на высокопроизводительных головках цилиндров, но я так и сделал.
Я купил их все и даже больше.
Так продолжалось год или два. Я продолжал оправдывать эти покупки для себя, и баланс моей кредитной карты медленно увеличивался вместе с требуемыми минимальными платежами. Невезение усугубило проблему. Меня ограбили возле моей квартиры, и, не имея медицинской страховки, я получил счет за отделение неотложной помощи. Мою гоночную машину украли, и, когда мне был 21 год, и я владел гоночной машиной, я не мог позволить себе комплексную страховку автомобиля, у меня была только ответственность. Я купил другую машину взамен, опять же на деньги в долг.
В конце концов я понял, что запутался. Я задыхался. Я не мог платить по кредитной карте, а также платить за квартиру и покупать продукты. Меня довели до крайности, и я сдался. Я перестал оплачивать все счета по кредитным картам, и они пошли на погашение долгов. Я добровольно сдал свою машину на возврат. Я решил, что если собираюсь испортить свой кредитный рейтинг, то мне стоит приложить все усилия — я даже нанял адвоката по банкротству. Ей удалось остановить непрекращающийся поток телефонных звонков от кредиторов, но я обнаружил, что не могу позволить себе даже оплатить процедуру банкротства, и вскоре после этого процесс прекратился.
На тот момент у меня был долг примерно в 30 000 долларов примерно по четырем разным кредитным картам, счету за медицинское обслуживание и автокредиту, и все это в виде коллекций. Моя кредитная история была уничтожена, но адвокат по банкротству заставил замолчать моих кредиторов. Я решил привести свою жизнь в порядок и побеспокоиться о том, чтобы потом вернуть долги. Это было легко оправдать:я едва мог поставить еду на стол, а компания, выпускающая кредитные карты, по-прежнему приносила миллиарды каждый год. Им не так отчаянно нужны были дополнительные несколько тысяч долларов, как мне. Поэтому я позволил своим долгам уйти и начал работать над тем, чтобы вести свою жизнь экологически устойчивым образом.
Первое, что я сделал, — полностью отказался от кредитных карт.
Я решил тратить только те деньги, которые у меня есть , и поэтому мои покупки игрушек резко замедлились. Моя расточительность в жизни сводилась к тому, что я пару раз в неделю ходил куда-нибудь поесть с соседом по комнате, причем не в особо модные места. Я увлекся ездой на велосипеде как хобби, на подержанном шоссейном велосипеде среднего класса, а не на совершенно новой модели высокого класса, которую я бы купил раньше. И вот я сидел, довольный уже имеющимся у меня компьютером, своим скромным велосипедом и случайными поездками на ужин. Я вполне комфортно жил на свою зарплату с новым взглядом на жизнь. Впервые за многие годы я почувствовал себя комфортно. Мне действительно удалось сэкономить несколько долларов от зарплаты до зарплаты вместо того, чтобы потратить их!
Однако я решил, что мне нужна машина. У меня не было достаточно денег, чтобы заплатить за него наличными, и я сомневался, что кто-нибудь даст мне взаймы, поэтому, будучи еще молодым и учась в школе, я попросил родителей помочь. Однако на этот раз я был гораздо более консервативен.
Я занял у родителей около 5000 долларов и разработал четкий план их возврата. Я купил девятилетнюю, но в хорошем состоянии Honda Accord и неукоснительно придерживался платежей. На этот раз, если бы я отстал, я бы не только отказался от вновь обретенного мира, который я установил с самим собой в финансовом отношении, но и подвел бы своих родителей, а не безликие мегакорпорации.
Вскоре после этого я закончил школу и устроился на работу инженером-программистом в Сан-Франциско. Арендная плата в городе была выше, но моя зарплата выросла вдвое. Моему брату нужна была машина, и я договорился с родителями, что отдам ему свою вместе с остальными выплатами по кредиту. Я хотел купить новый.
Я пошел в автосалон с квитанциями о заработной плате с новой работы, испорченным кредитным рейтингом и предварительным одобрением, которое я получил онлайн на получение кредита на сумму до 26 000 долларов. Я был полон решимости заставить что-то работать. Как оказалось, это оказалось проще, чем я ожидал. Автосалоны сделают все что угодно продавать машины , и это включает в себя продажу автомобилей людям с ужасной кредитной историей и изъятым автомобилем в их кредитном отчете. Я купил эту машину без первоначального взноса, что, оглядываясь назад, можно назвать самым глупым финансовым решением, которое я принял с тех пор, как начал свое финансовое выздоровление.
Тем не менее, это не было ужасным решением — теперь я получал зарплату, которая могла бы оправдать покупку такой машины. Конечно, я получил дрянную процентную ставку по кредиту в 12%, но в конце концов я рефинансировал кредит до 10% и на более короткий срок, а затем погасил кредит досрочно, примерно через два с половиной года после того, как впервые купил машину. Когда я позвонил в банк, чтобы погасить первый кредит (когда я рефинансировал), они практически умоляли меня взять у них кредитную карту, поскольку я переплачивал автокредит каждый месяц, вовремя, на весь срок действия кредита. Но тем не менее я не стал нарушать правило «никаких кредитных карт» и отказался.
Из-за плохой кредитной истории я боялся снимать квартиру, но это оказалось проще, чем я думал. Свою первую новую квартиру я получил с испорченной кредитной историей, когда переехал в Сан-Франциско. Я решил поделиться местом с другом друга. Мы нашли дом с двумя спальнями, указанный на Craigslist, и пошли его посмотреть. Это было четырехквартирное здание, довольно распространенное в Сан-Франциско, принадлежавшее маленькой старой китаянке. Она даже не захотела проверить кредитоспособность. Пришли два хорошо одетых молодых человека, с квитанциями о зарплате, в которых указывалось, что совокупная годовая зарплата выше средней, и должностями «Инженер-программист» и «Бухгалтер». Она была более чем счастлива сдать нам это жилье за 1800 долларов в месяц.
Я продолжал жить так, как жил с тех пор, как несколько лет назад отказался от долга, но теперь с гораздо большей зарплатой после окончания колледжа. Я купил немного игрушек, кроме машины и кое-какой мебели. Иногда я ходил куда-нибудь поесть с друзьями или время от времени ходил выпить с моими новыми коллегами. Я обнаружил, что на моем текущем счете скопились деньги потому что я делал это быстрее, чем даже хотел потратить его. У меня не было ничего, что мне нужно было бы купить.
Через год мой сосед по комнате получил повышение по службе, в результате которого он переехал из Сан-Франциско в Денвер. Я решил, что хочу иметь собственное жилье, но 1800 долларов в месяц было слишком много для меня, чтобы тратить его на себя. Маленькая старушка, которая была нашей домовладелицей, на самом деле спросила, не передумаем ли мы остаться и могу ли я найти другого соседа по комнате, поскольку мы были такими хорошими арендаторами, но я сказал ей, что мне нужно уйти.
Я сомневался в том, что мне повезет найти квартиру во второй раз, но решил, что уже делал это раньше и смогу сделать это снова. Я посмотрел одно место, которое мне понравилось, и решил его снять, но агентство по аренде отказало мне из-за моей плохой кредитной истории. В нескольких кварталах от меня я нашел другое место, которое оказалось даже лучше:это был старый викторианский дом, разделенный на две части:одну наверху, другую внизу. Семья, владевшая этим домом, жила наверху, а нижний сдавала в аренду.
Опасаясь плохой кредитной истории и предыдущего отказа, я записал свою историю и дал владельцам выписку с банковского счета, в которой были указаны деньги, накопленные за последний год, когда я жил ниже своих средств, и номер телефона домовладельца, который попросил меня остаться в Сан-Франциско. В свете этой информации они сдали мне жилье независимо от моего кредитного рейтинга и тоже остались очень довольны мной как арендатором.
Через несколько лет после того, как я отказался от счетов по кредитной карте, со мной наконец снова связался один из моих кредиторов (точнее, коллекторское агентство, которому они продали мой долг). Они в грубой и угрожающей форме потребовали выплатить всю непогашенную задолженность, превышающую 10 000 долларов США.
Моя девушка (теперь моя жена), работавшая в юридической фирме, попросила своего коллегу помочь мне. Он был адвокатом, который ранее работал в этой конкретной области, представляя интересы клиентов, которым предъявили иски кредиторы, и не питал симпатий к угрожающему коллекторскому агентству. С помощью одного телефонного звонка от моего имени он заставил коллекторское агентство выплатить примерно половину их первоначального требования. Я выплатил его полностью из накопленного излишка.
Постепенно, в течение нескольких лет, другие мои кредиторы связались со мной, и мы договорились о таком урегулировании. В итоге срок исковой давности по взысканию долга законными способами истек. После этого все, что мне нужно было сказать кредиторам, это то, что я знаю, что уже слишком поздно подавать на меня в суд, и мне будет предложено льготное урегулирование.
Теперь, в начале 2010 года, прошло почти семь лет с тех пор, как начался весь этот бардак, и скоро эти старые отметки начнут исчезать из моего кредитного отчета. К моему удивлению, за это время я обнаружил, что плохая кредитная история не сильно повлияла на меня — конечно, не так много, как вы могли подумать, учитывая то внимание, которое финансовые СМИ уделяют кредитному рейтингу.
С тех пор я снял еще одно жилье, где живу сейчас, по принципу, аналогичному второму — это частный домик с хозяевами, живущими по соседству.
Я рассказал им свою историю, показал им свои банковские выписки и квитанции о зарплате, и они были рады сдать мне квартиру, и мне здесь нравится. Кроме паршивых процентов за машину и единственного отказа от квартиры, я даже не заметил мой плохой кредитный рейтинг. Работодателей это не волновало. Компании сотовой связи это не волновало. Электрическую компанию это не волновало. По большей части никто, кроме меня, даже не просматривал мой кредитный рейтинг за последние шесть лет.
Пока все это происходило, моя жизнь в остальном складывалась фантастически. Моя карьера развивалась хорошо, я зарабатываю примерно в четыре раза больше, чем в начале этой истории. Я женился. Я вернулся в свой родной город, который мне очень нравится. Я немного путешествовал по пяти другим странам и различным местам США. Моя жизнь складывается так хорошо, как я мог надеяться.
Как ни странно, я не уверен, что что-то из этого произошло бы, если бы я не отказался от этих долгов много лет назад. Это положило начало изменению образа жизни — сосредоточению внимания на впечатлениях, а не на вещах, на том, чтобы обходиться тем, что у вас есть, вместо того, чтобы нуждаться в новейшем и лучшем. С тех пор эти уроки сформировали мою жизнь, и я не знаю, усвоил бы я их, не пройдя через этот опыт.
Изначально я колебался, стоит ли делиться этой историей. Я боялся, что меня осудят за метод, которым я расплатился с долгами. Я не горжусь тем, что сделал это, но в то же время не расстраиваюсь по этому поводу.
Эти компании, выпускающие кредитные карты, были готовы сделать все, что в их силах, чтобы получить от меня прибыль. У них были группы актуариев, рассчитывавшие точные процентные ставки и кредитные лимиты, которые максимизировали бы прибыль от их клиентов, и в их распоряжении была правовая система, если они считали, что это будет выгодно. Я использовал ту же тактику. На меня ни разу не подали в суд, и в конце концов я пришел к обоюдному соглашению со своими кредиторами, которое удовлетворило обе стороны.
Было ли это идеальным решением для любой из сторон? Нет, но как только я запутался, реалистичного «идеального решения» не существовало. В конечном итоге ситуацию удалось спасти, и теперь, спустя годы, под мостом ушла вода.