Вот небольшой математический вопрос от журнала Fortune Magazine:если вы возьмете ссуду в размере 1000 долларов с процентной ставкой 20%, сколько вы будете ежегодно должны в виде процентов? Ответ:200 долларов. Вы правильно поняли? Почти две трети американцев этого не сделали бы.
Согласно исследованию Фонда инвестиционного образования FINRA, около трети американцев говорят, что они вообще не знают, как рассчитать процентную ставку. То же исследование показало, что 18% респондентов фактически потратили больше, чем весь их доход в предыдущем году, и что у 21% из них были просроченные счета за медицинские услуги.
FINRA отмечает, что львиная доля финансовых возможностей - это способность сводить концы с концами за счет сбережений. Каждый пятый человек, который не балансирует свои ежемесячные доходы и расходы, изо всех сил пытается выжить, а просроченная медицинская задолженность ежемесячно только усугубляет ситуацию.
Хотя исследование сообщает, что многие американцы оправились от финансового кризиса 2008 года, что они увеличили свои сбережения в чрезвычайных фондах и что более половины пользователей кредитных карт погашают свой баланс каждый месяц, факт остается фактом:большая часть населения все еще хуже, чем до рецессии.
К этим наиболее пострадавшим слоям относятся афроамериканцы, женщины, выходцы из Латинской Америки, миллениалы и люди без диплома об окончании средней школы. Финансовая неграмотность, очевидно, является серьезной проблемой, и пора уравнять правила игры. Давайте очистим этот $ #.
Когда дело доходит до финансовых вопросов, люди обычно не понимают:
Без лишних слов, вот несколько важных финансовых фактов, которые помогут вам легко читать и получать удовольствие от обучения:
Финансовые специалисты все время говорят об «активах», но этот термин может сбивать с толку. Проще говоря, актив - это все, что у вас есть, что имеет ценность. Это может быть ваш холодильник, ваши DVD-диски и т. Д.
Но главное отметить, что ваши активы имеют ценность только в том случае, если вы продаете их за наличные.
Инвесторы сосредоточены на владении активами, которые принесут им больше денег в будущем, поскольку их стоимость возрастет. Это отличный способ взглянуть на ситуацию, потому что он дает вам установку на рост.
Итак, давайте оценим несколько предметов общего пользования, чтобы убедиться, что они являются ценными активами для инвестиций:
Если кто-то относится к своей машине как к активу, то обычно они ошибаются. Как только вы покупаете новую машину и начинаете ее использовать, она сразу же начинает терять в цене. Это означает, что ваш «актив» с каждым днем стоит все меньше и меньше.
С другой стороны, если вы покупаете подержанный автомобиль, чтобы поехать на работу, которая приносит вам много денег, то эта машина имеет большее значение для вашего финансового благополучия. Экономить или инвестировать эти дополнительные деньги, которые вы зарабатываете, тоже очень сообразительно. Здесь важно не тратить слишком много на то, что выглядит красиво, но не принесет вам денег.
А что насчет твоего дома? Что ж, если вы купили дом за очень небольшие деньги и планируете отремонтировать его и повысить его стоимость, то, возможно, это может быть актив. Если вы покупаете дополнительную недвижимость и сдаете ее в аренду, чтобы она выплачивала собственную ипотеку, а затем продолжаете платить вам арендную плату каждый месяц (бесплатные деньги!), То этот дом определенно является активом. Однако сами по себе дома на самом деле не увеличиваются в цене. Подробнее об этом можно прочитать ниже в разделах «Аренда и покупка».
Сберегательный счет на самом деле является активом, потому что вы получаете на нем проценты - и чем больше вы можете заработать, тем лучше. Итак, поищите вокруг и найдите сберегательный счет с самой высокой процентной ставкой!
Действительно ли зарегистрированные пенсионные сберегательные счета, такие как 401 (k) в США или RRSP в Канаде, не облагаются налогом?
Короткий ответ - нет.
Тогда стоит ли вам вообще иметь зарегистрированный пенсионный сберегательный счет?
Проще говоря:черт возьми, да!
И вот почему:
Деньги, которые вы кладете на зарегистрированный пенсионный сберегательный счет, не облагаются налогом в течение ваших рабочих лет. Когда вы начинаете делать взносы, ваши деньги не облагаются налогом.
Налогообложение происходит, когда вы выходите на пенсию и снимаете деньги со счета. Так что, по сути, это больше похоже на отложенный сберегательный счет по налогам.
Хотя это не так привлекательно, как «безналоговый», это все же отличная идея.
Особенно здорово, если ваш работодатель перечисляет ваши взносы на ваш счет.
Кроме того, множество исследований показывает, что чем раньше вы начнете откладывать, тем больше вы сможете откладывать и тем меньше придется откладывать каждый месяц в более поздней жизни.
Несмотря на то, что инвестирование имеет важное значение для обеспечения счастливого выхода на пенсию в будущем, независимо от того, какие акции или инвестиционную недвижимость вы покупаете, вы не можете сбрасывать со счетов стоимость пенсионного яйца.
Ответ заключается в том, что сбережения и инвестирование - отличные способы помочь вам достичь разных целей.
Сбережения идеально подходят для краткосрочных целей, таких как планирование отпуска или резервирование средств на случай чрезвычайной ситуации. Наличие фонда на случай чрезвычайной ситуации важно, потому что оно подготовит вас к неприятным сюрпризам (например, к поломке вашей машины).
Откладывание денег на сберегательный счет дает вам немедленный доступ к деньгам, когда они вам нужны. Кроме того, сберегательные счета, поддерживаемые государством, сохраняют ваши деньги в безопасности, поэтому нет риска их потерять. Тем не менее, проценты по сберегательным счетам очень малы. В большинстве случаев ниже уровня инфляции.
Инвестирование может помочь вам достичь основных целей, по крайней мере, через четыре или пять лет, таких как накопление средств на получение диплома вашего ребенка или покупка дома. Вложение денег может ускорить их рост за меньшее время, чем если бы вы положили их на сберегательный счет.
Имейте в виду, что получить доступ к инвестированным средствам труднее, чем если бы у вас были наличные в вашем банке. Чтобы продать акции и зачислить деньги на ваш счет, может потребоваться неделя. Инвестирование также сопряжено с большим риском, потому что вы можете частично или полностью потерять его, если пострадает фондовый рынок.
Паевые инвестиционные фонды обычно не так рискованны, как другие типы инвестиций:профессионал инвестирует ваши деньги в разные акции, облигации и другие продукты, поэтому риск меньше, если стоимость одной акции упадет. Это идеальное решение, если вы нервничаете по поводу фондового рынка или не хотите беспокоиться о том, в какие акции инвестировать.
Конечно, вы всегда можете купить акции (доли) компании, которая, по вашему мнению, будет успешной в будущем. Идеальная акция также регулярно платит инвесторам (это называется дивидендами) в зависимости от их прибыли.
Брокеры по недвижимости скажут вам, что лучше платить себе (то есть ипотеку), а не вкладывать деньги в карман домовладельца. В некоторой степени это может быть правдой, но только если вы покупаете недвижимость с умом.
Основная проблема сегодня заключается в том, что люди смотрят на покупку дома как на актив, стоимость которого будет расти. Однако исторически стоимость жилой недвижимости росла в значительной степени вместе с инфляцией. Это значит, что через 20 лет ваш дом будет стоить столько же, сколько вы его купили!
Если добавить к реальности местные налоги на передачу собственности (когда вы покупаете или продаете дом), лопнувшие пузыри жилья, которые теряют ценность для вашего дома, и ежегодные расходы на обслуживание, покупка собственного жилья начинает казаться довольно большой авантюрой.>
Арендатору не нужно беспокоиться ни о чем из этих вещей, и он, вероятно, платит меньше денег в месяц.
Тем не менее, вы можете купить дом с умом - если вы не потратите слишком много средств, выбрав дом, выходящий за рамки вашего бюджета. Если вы найдете дом, за который вы сможете вносить минимальные платежи в течение следующих 30 лет, то этот дом или кондоминиум не входит в ваш ценовой диапазон.
Одна из проблем, приведших к ипотечному и кредитному кризису 2007-2008 годов в США, заключалась в том, что люди чрезмерно загружали себя и брали очень большие ссуды под очень низкие процентные ставки. Они могли спокойно вносить ежемесячные платежи на своих огороженных белыми пикетами дворах. Затем, когда процентные ставки вернулись в норму, они не смогли позволить себе ежемесячные выплаты и в конечном итоге потеряли свои дома.
К сожалению, это не единичный случай. Мыльные пузыри на рынке недвижимости и искусственно заниженные процентные ставки вернулись и готовы заманить в ловушку новых жертв по всей Северной Америке. Как и в случае со всеми другими формами расходов, когда дело доходит до жилья, вам следует реалистично взглянуть на свой бюджет и придерживаться его.
Кредит необходим для жизни в современном мире. Большинство людей не осознают, что их кредитный рейтинг - единственный наиболее важный фактор для получения ипотеки, автокредита или новой кредитной карты.
Чтобы получить право на эти покупки, вам понадобится всего один год кредитной истории, показывающий, что вы производили ежемесячные платежи вовремя. Но так же легко иметь плохую кредитную историю или ее отсутствие вообще может закрыть дверь вашей мечте о собственности на жилье. Что еще более безумно, так это то, что когда ваш кредитный рейтинг выше, вам предлагаются более низкие процентные ставки, поэтому вам фактически придется платить меньше денег за покупку по сравнению с тем, у кого более низкий кредитный рейтинг!
Короче говоря, иметь хороший кредитный рейтинг очень важно, поэтому сокращение всех ваших кредитных карт - не вариант. Вместо этого вы должны знать, как использовать кредит в своих интересах.
Чтобы избежать убийственных процентных сборов или низкого кредитного рейтинга, избегайте следующих распространенных кредитных ошибок:
Тратить больше, чем вы можете погасить каждый месяц, а затем платить огромные проценты на свой баланс
Наличие высокого кредитного лимита на ваших картах, что побуждает вас тратить больше денег
Использование кредитных карт, чтобы сводить концы с концами или расплачиваться с другими долгами
Совершение всех покупок только с одной карты и невозможность их погашения
Вместо этого постарайтесь максимально увеличить выплаты, чтобы снизить (или исключить!) Проценты. Своевременное внесение минимальных платежей каждый месяц имеет решающее значение для контроля вашего кредитного рейтинга. Если у вас еще нет настройки онлайн-банкинга, сделайте это как можно скорее. Это значительно упрощает отслеживание ваших расходов и своевременную оплату. Вы также можете настроить автоматические платежи каждый месяц, чтобы своевременно вносить минимальные платежи.
Имейте в виду, что даже на погашение долга в несколько тысяч долларов по кредитной карте могут потребоваться десятилетия, и вы в конечном итоге заплатите в три или четыре раза больше первоначальной суммы в виде процентов.
Чтобы избежать этих смертельных процентных ставок и сохранить привлекательный вид вашего счета, старайтесь каждый месяц выплачивать большую часть своего баланса, чем минимальный минимум. Ежемесячно очищать весь баланс - это идеально. Банк не может взимать проценты, если вы ничего не должны ему в конце месяца.
Если вы не можете позволить себе погашать свой кредитный баланс каждый месяц, не увеличивайте кредитный лимит, даже если ваш банк звонит и предлагает повысить его. Высокий кредитный лимит заставляет вас тратить больше и слишком легко влезет в долги, которые вы не сможете погасить.
Ваш банк заинтересован в том, чтобы побудить вас тратить деньги, но не попадайтесь на удочку. Отказаться от получения этих предложений. Вы всегда можете позвонить им позже и попросить увеличить кредит. Вероятно, они будут более чем счастливы передать его вам.
Не делайте все покупки с ОДНОЙ кредитной карты
Финансовые эксперты Forbes указывают на малоизвестный фактор, влияющий на ваш кредитный рейтинг:ваш уровень «использования» кредита. Этот термин относится к тому, какую часть доступного кредита вы фактически используете.
Например, если у вас был кредитный лимит в размере 100 долларов США и остаток в выписке в размере 20 долларов США, ваш коэффициент использования был бы довольно низким и составлял 20%. Но если бы у вас был кредитный лимит в размере 100 долларов США и остаток в выписке в размере 70 долларов США, вы бы использовали 70% доступного кредита, что слишком много.
По данным Experian Decision Analytics, люди с кредитным рейтингом выше 780 (отлично) имеют средний коэффициент использования ресурсов 5,6%. С другой стороны, люди с кредитным рейтингом ниже 600 (не очень хорошо) имеют средний коэффициент использования 77,2%. Когда вы так много используете кредитную карту, у вас могут возникнуть проблемы с выплатой сразу же, и тогда проценты бьют прямо там, где это больно.
Вот пример:
Чтобы определить текущее использование кредита, разделите сумму вашего счета (например, 1200 долларов США) на лимит вашей кредитной карты (например, 1500 долларов США), чтобы получить результат (0,8 в данном случае). Затем умножьте эту сумму на 100, чтобы получить коэффициент использования (например, 80%).
В такой ситуации вам может быть лучше использовать единую кредитную карту МЕНЬШЕ ЧАСТО, а остальные покупки делать наличными или с помощью банковской карты. Это особенно хорошая идея, если вы пытаетесь сократить свои расходы в целом.
Другой вариант - разделить покупки между двумя кредитными картами, чтобы вы использовали меньше кредита на каждой карте. Не идите по этому пути, если вы не дисциплинированный транжира! Очень легко увлечься несколькими кредитными картами и потерять ежедневные расходы.
Вот и все! Если вы дочитали до этого места, поздравляю. Вы на пути к тому, чтобы взять под свой контроль свои финансы и выбрать лучший и более прибыльный путь!
Вот основные выводы и стратегии, которые вы можете начать применять к своим финансам прямо сейчас:
Тратьте столько кредита, сколько вы можете позволить себе выплатить в конце месяца. Если это означает готовить дома, а не есть вне дома или ждать несколько недель, чтобы купить новые безделушки, то пусть будет так! Немного сдержанности имеет большое значение.
Если можете, уменьшите свой кредитный лимит и откажитесь от получения предложений от своего банка.
Настройте онлайн-банкинг с автоматическими платежами, чтобы всегда вовремя вносить минимальные платежи. Это позволит поддерживать ваш кредитный рейтинг в отличной форме.
Откройте сберегательный счет с высокими процентами и заведите привычку делать регулярные вклады.
Решения, которые мы принимаем каждый день, со временем сильно повлияют. Правильные траты необходимы для получения хорошего кредитного рейтинга и предотвращения порочных циклов ссуд до выплаты жалованья и черной дыры в виде долгосрочной задолженности.
Возьмите эти инструменты и используйте их. Мы желаем вам всего наилучшего на вашем пути к богатству.
Как быстро получить богатые идеи, которые действительно работают
Безопасные инвестиции, которые могут помочь сохранить ваши деньги в безопасности
6 причин, по которым большинство людей теряют деньги на фондовом рынке
Лучший финансовый совет от известных людей [и ключевые выводы]
2 проблемы с деньгами, которые могут сигнализировать о начале деменции