Никто не собирается спорить с деньгами в банке. Деньги, которые вы держите на своих текущих и сберегательных счетах, позволяют вам оплачивать счета, жить своей жизнью и даже готовиться к будущим чрезвычайным ситуациям. Но вам не нужно прятать каждую копейку, и вам не нужно хранить все свои средства в чеках и сбережениях. Сколько достаточно? Давайте посмотрим поближе.

Сколько наличных следует хранить на расчетном счете?

Сумма наличных денег, которую вы храните на своем расчетном счете, зависит от ваших личных предпочтений и может меняться в течение месяца и от месяца к месяцу. Вообще говоря, цель состоит в том, чтобы поддерживать баланс, который поможет вам свести к минимуму или исключить банковские сборы и избежать перерасхода средств на вашем счете.

Учитывайте минимум. Ваш текущий счет никогда не должен опускаться ниже требуемого минимального баланса, если он у вас есть. Недостаточный баланс, вероятно, вызовет комиссию.

Рассчитайте свои расходы. Отслеживайте свои расходы в течение нескольких месяцев, чтобы определить, каков ваш среднемесячный отток.

Найдите свой уровень. Многие эксперты рекомендуют в качестве базы хранить расходы на сумму от одного до двух месяцев на расчетном счете. Возможно, вы захотите поставить высокие цели, если к вам относится что-либо из следующего:

• Вы много работаете, полагаетесь на чаевые или имеете непостоянный доход.
• Вы редко проверяете активность и баланс своей учетной записи и не используете оповещения учетной записи для отслеживания транзакций.
• Ваш сберегательный счет открыт в другом банке или кредитном союзе, и перевод средств займет два или три дня.

Плата за овердрафт обычно колеблется от 25 до 35 долларов за транзакцию, поэтому наличие хорошей подушки безопасности на вашем счете может сэкономить вам деньги и нервы. Резервные фонды также могут облегчить тревогу:необычно большой счет за коммунальные услуги или небольшие экстренные расходы вряд ли вызовут каскад овердрафтов. И вероятность пропущенного платежа по кредиту или кредитной карте из-за нехватки средств относительно низка.

Даже при нескольких месяцах расходов в банке важно регулярно проверять свой счет, чтобы убедиться, что вы поддерживаете запланированный баланс. Вы также хотите следить за своей учетной записью на предмет мошеннических транзакций.

Сколько наличных следует хранить на сберегательном счете?

В дополнение к поддержанию адекватного баланса на вашем текущем счете, хорошей идеей будет иметь отдельный сберегательный счет. Почему?

• В идеале вам нужно отложить дополнительные расходы на сумму от трех до шести месяцев в качестве резервного фонда.
• Вы также можете использовать отдельные сбережения для накопления денег на крупные расходы, такие как первый взнос за дом, отпуск или новую машину.
• У вас меньше шансов «случайно» потратить деньги, если они не лежат на вашем расчетном счете.
• Вы можете получать проценты на свои сбережения.
• Если ваш расчетный счет взломан, у вас будет готовый источник средств, пока банк будет рассматривать ваше требование.

Накопление расходов за три-шесть месяцев плюс любые сбережения, которые вы можете накопить на дискреционные расходы, может потребовать некоторой дисциплины. Откладывание определенного процента от каждой зарплаты — один из способов создать привычку откладывать деньги. Многие финансовые учреждения также имеют автоматические сберегательные службы, которые регулярно переводят деньги с вашего чека на сбережения. Также ключ:не совершайте набеги на свой сберегательный счет, чтобы покрыть повседневные расходы. Когда вы используете сбережения для оплаты непредвиденных расходов, создайте их, как только сможете.

Хотя сберегательные счета могут показаться не самыми захватывающими финансовыми продуктами для покупок, между счетами есть различия, которые вы, возможно, захотите рассмотреть. В июне 2021 года стартовые процентные ставки по обычным сберегательным счетам колебались в районе 0,01%. При такой ставке счет в 10 000 долларов будет приносить 1 доллар в виде процентов в год. С другой стороны, типичный высокодоходный сберегательный счет может предлагать процентную ставку около 0,5%, что дает около 50 долларов в виде процентов на тот же счет в 10 000 долларов.

Многие обычные сберегательные счета также взимают плату за обслуживание в размере от 5 до 12 долларов в месяц. Иногда от этих комиссий можно отказаться, сохранив минимальный баланс или связав несколько учетных записей. Но выплаты от 60 до 144 долларов США в год могут свести на нет и даже обратить вспять прогресс, которого вы достигли с лихвой.

Когда вы будете готовы начать экономить, присмотритесь к банковскому счету. Одни из лучших ставок и условий высокодоходных сберегательных счетов у онлайн-банков, таких как Marcus или Vio Bank, но многие банки и кредитные союзы также имеют высокодоходные счета. Ищите учетные записи, которые также позволяют вам обходить ежемесячные платежи.

Лучшие места для хранения дополнительных денег

Как только ваши текущие и сберегательные счета будут достаточно профинансированы, возможно, пришло время изучить дополнительные варианты. При покрытии основных транзакционных и сберегательных потребностей у вас могут появиться возможности заработать больше. Учтите:

• Денежный рынок и депозитные счета :Счета денежного рынка похожи на высокодоходные сберегательные счета. Они часто имеют требования к минимальному балансу и лимиты транзакций, но обычно предлагают конкурентоспособные процентные ставки. Депозитные сертификаты или компакт-диски могут приносить еще более высокие проценты. Ставки и условия варьируются в зависимости от суммы денег, которую вы должны внести, и заранее определенного периода времени, в течение которого вы хотите хранить свои деньги на счете. Компакт-диски не подходят для экстренных фондов:если вам понадобятся деньги до того, как компакт-диск созреет, вы можете потерять проценты и заплатить штраф. Однако за «дополнительные» деньги, которые вы не собираетесь тратить, компакт-диски могут принести вам немного больше процентов без особого дополнительного риска.
• Пенсионные или образовательные аккаунты :если вы хотите откладывать средства на достижение основных жизненных целей, таких как выход на пенсию или оплата обучения в колледже, изучите налоговые преимущества традиционных пенсионных счетов и пенсионных планов Roth или 529 образовательных планов.
• Инвестиции :Поскольку инвестирование в акции, облигации или взаимные фонды сопряжено с дополнительным риском, время для открытия инвестиционного счета обычно наступает после того, как вы покрыли свои текущие и сберегательные потребности и финансируете пенсионный счет или счет в колледже. Если вы заинтересованы в инвестировании, найдите время, чтобы узнать больше о ваших возможностях. Вы можете начать не только с опытным финансовым консультантом, но и с помощью приложения или робота-консультанта.

Умное финансирование закладывает основу

Расходы и сбережения — проверки и сбережения — это толчок и тяга личных финансов. Поддержание ваших счетов надлежащим образом с одним или двумя месяцами расходов на проверку и еще на три-шесть месяцев расходов на сбережения поможет вам сбалансировать эти силы и может стать основой для достижения более крупных целей, таких как инвестирование, накопление на пенсию или накопление богатства.