(Эта страница может содержать партнерские ссылки, и мы можем получать комиссионные от соответствующих покупок без каких-либо дополнительных затрат с вашей стороны. Дополнительную информацию см. в разделе «Раскрытие информации».)

Если и есть одна вещь, с которой, похоже, согласны все гуру личных финансов, так это то, что вам следует иметь учетную запись Roth IRA.

Наряду с составлением бюджета и наличием резерва наличных средств на случай чрезвычайной ситуации, он занял свое место в качестве практического совета. А почему бы и нет? 

Что может быть более привлекательным, чем возможность ежегодно тратить тысячи долларов, растить эти деньги десятилетиями без налогов, а затем забирать то, что вы вложили и сколько вы заработали в виде дивидендов вообще без налоговых обязательств?

Что может быть вкуснее?

Но, конечно, один размер никогда не подходит всем. Практически универсальная рекомендация как можно скорее открыть счет Roth IRA не является исключением из этого правила.

Перво-наперво…

Есть ли у вас денежный резерв? Согласно опросу 2021 года, 25% американских домохозяйств вообще не имеют сбережений на случай чрезвычайных ситуаций. 

Как бы вы ни хотели сразу перейти к инвестированию, которое, я открыто признаю, гораздо привлекательнее, чем сберегательный счет, Roth IRA (или любой другой инвестиционный счет) не является местом для вашего резервного фонда. 

Во-первых, за вывод доходов из Roth IRA до того, как вам исполнится 59 с половиной лет, обычно взимается высокий штраф (10%).

(Для получения более подробной информации см. эту страницу на веб-сайте IRS:Тема № 557 «Дополнительный налог на ранние выплаты от традиционных IRA и IRA Рота».)

Но в более широком смысле весь смысл инвестирования (вместо сбережений) означает принять на себя риск, чтобы получить более высокую прибыль.

В долгосрочной перспективе это может сработать отлично.

Однако в краткосрочной перспективе потери неизбежно возникнут. Вы не хотите оказаться в ситуации, когда вам придется продавать акции на своем счету, фиксируя убытки, только для того, чтобы заплатить за новый комплект шин.

Есть ли у вас доступ к 401(k)?

Если вы исключили создание денежного резерва из своего списка дел и готовы инвестировать в долгосрочной перспективе, рассмотрите свой пенсионный план на рабочем месте, если он у вас есть.

Особенно независимо от того, вносите ли вы взносы в пределах максимально допустимого годового лимита (22 500 долларов США в 2023 году и дополнительно 7 500 долларов США для лиц в возрасте 50 лет и старше).

На самом деле существует только одно эффективное приложение для пенсионных накоплений – это вычет из зарплаты . 

В этом заключается фундаментальная разница между накоплением средств на пенсию через план рабочего места (ваш 401(k), 403(b) или аналогичный) и использованием IRA.

Вычет из зарплаты выгоден, потому что у вас никогда, даже на мгновение, не будет денег, которые можно потратить. Вместо этого вы учитываете вычеты в своем мышлении (и составлении бюджета) точно так же, как вы удерживаете налоги.

Более того, некоторые компании позволяют вам настроить автоматическое ежегодное увеличение инвестируемой суммы вашей зарплаты, постепенно увеличивая норму ваших сбережений с течением времени.

Даже автоматический перевод с вашего текущего счета на IRA является вторым лучшим вариантом.

Его слишком легко отключить, когда что-то кажется «защемленным». Вы почти наверняка найдете множество причин не увеличивать свой вклад регулярно, поскольку другие приоритеты накапливаются. 

Перенаправление части ваших общих пенсионных инвестиций на автомобиль за пределами вашего рабочего счета может, если вы не проявите усердие, привести к снижению уровня сбережений.

И не забывайте, что лимит взносов для Roth IRA намного ниже, чем для 401 (k). В 2023 году максимальный годовой взнос составит 6500 долларов США или 7500 долларов США, если вам исполнилось 50 лет.

Нужно ли вам иметь Roth IRA плюс 401(k)?

Несмотря на все вышесказанное, существуют причины, которые могут побудить вас выбрать Roth IRA, даже если вы не полностью используете свой 401 (k), внося свой вклад в максимальный годовой лимит. (Конечно, вы всегда должны вносить по крайней мере то, что необходимо для поиска работодателя, если вам предлагают.)

1. Диверсификация налогов . 

Раньше пенсионные планы на рабочем месте существовали только в одном варианте — традиционном.

Взносы вычитаются из вашей зарплаты до уплаты налогов, что немедленно снижает ваши налоговые обязательства. При выходе на пенсию общая сумма вашего распределения облагается налогом как обычный доход. 

Однако мы прошли долгий путь, и теперь многие работодатели предлагают вариант Roth 401(k). Как и в случае с IRA Рота, взносы производятся из дохода после уплаты налогов, а выплаты при выходе на пенсию полностью не облагаются налогом.

Но не все работодатели предлагают Roth 401(k). 

Если вы считаете, что получите выгоду от необлагаемого налогом дохода при выходе на пенсию (в большей степени, чем более низкий налогооблагаемый доход сегодня), и Roth 401(k) вам не доступен, то Roth IRA — это ценный способ диверсифицировать налоговый режим ваших пенсионных сбережений.

2. Гибкость досрочного вывода средств . 

Я не хочу, чтобы вы досрочно снимали средства со своего пенсионного счета, и вы, вероятно, тоже не хотите.

Тем не менее, жизнь случается, и когда дело доходит до дела, Roth IRA предлагает большую гибкость, чем 401 (k). 

Для начала вы можете вывести свои взносы (не заработок!) в любое время без каких-либо штрафов. А если счет Roth IRA открыт не менее пяти лет, вы можете снимать доходы без штрафов и налогов, чтобы внести первоначальный взнос за дом.

(Также возможно досрочное снятие средств без штрафов, но не без налогов, в случае значительных медицинских расходов или расходов на высшее образование.)

3. Лучшие варианты инвестиций . 

По мере того, как пенсионные планы на рабочем месте становятся более зрелыми, возможности для инвестиций улучшились:большинство из них предлагают набор привлекательных взаимных фондов с низкой комиссией и ETF.

Тем не менее, до сих пор существуют неэффективные планы создания рабочих мест, наполненные инвестиционными вариантами с высокой комиссией. 

И все чаще инвесторы хотят иметь возможность выбирать фонды, соответствующие их целям ESG (экологические, социальные, управленческие).

В этом случае, возможно, имеет смысл направить часть своих пенсионных накоплений в Roth IRA в учреждении, которое предлагает варианты инвестирования, которые больше вам по вкусу.

Короче говоря, вопрос, который следует задать себе, если вы предпочитаете IRA Рота а не ваш пенсионный план на рабочем месте звучит так:«Что я хочу получить от Roth IRA, чего я не могу достичь с помощью моего 401 (k)?» 

Если вы не можете сформулировать добавленную стоимость Roth IRA применительно к вашему финансовых целей, то для вас это может быть лишним.

Связано:

• IRA против 401(k):чем они отличаются и куда инвестировать в первую очередь.
• Следует ли вам открывать IRA в своем банке?
• Супружеская IRA:что это такое и могу ли я ею воспользоваться?

Достаточно ли вашей формы 401(k)?

Конечно, если ваша цель — максимизировать свои пенсионные сбережения с налоговыми льготами, сверх максимальные годовые лимиты 401(k), то Roth IRA может быть отличным выбором. 

Но будьте осторожны! Домохозяйства, наиболее способные позволить себе такой уровень суперсбережений, также, вероятно, являются теми, кто не может внести свой вклад в Roth IRA из-за ограничений по доходу. 

В 2023 году возможность использовать IRA Roth постепенно прекращается, когда ваш доход превышает 138 000 долларов США для одного лица, подающего налоговую декларацию (218 000 долларов США, если вы состоите в браке и подаете совместную декларацию), и полностью недоступна, если ваш доход превышает 153 000 долларов США (228 000 долларов США, если вы состоите в браке совместно). (Более подробную информацию можно найти на этой странице веб-сайта IRS:Сумма взносов Roth IRA, которые вы можете сделать за 2023 год.)

Популярность ИРА Рота неоспорима; По данным Института инвестиционных компаний, в 2021 году 21% домохозяйств в США имели счет Roth IRA. 

Стоит ли вам присоединиться к толпе?

Возможно… но, как всегда, сначала подумайте, подходит ли общепринятая мудрость вашему уникальные обстоятельства. Помните, что личные финансы — это личное.

Далее:Три совета, как сохранять позитивный настрой в отношении своего финансового будущего

Статья написана Лизой Уитли, AFC®, CRPC®.

Лизе нравится каждый день вести разговоры о деньгах с людьми разного происхождения. После долгой карьеры в сфере международного развития она привносит межкультурную динамику в свою текущую работу, помогая отдельным людям и семьям достичь финансового благополучия.

Женщины, у которых есть деньги

Эми Блэклок и Вики Кук стали соучредителями организации Women Who Money в марте 2018 года, чтобы предоставлять полезную информацию о личных финансах, карьере и предпринимательстве, чтобы вы могли уверенно управлять своими деньгами, увеличивать свой собственный капитал, улучшать общее финансовое состояние и в конечном итоге достичь финансовой независимости.