Когда вы получаете новую работу, вы можете уйти, но ваши деньги по 401(k) часто остаются в плане вашего бывшего работодателя. Если перед выходом на пенсию у вас будет несколько мест работы, вам может быть сложнее планировать выход на пенсию или вы даже можете потерять старую учетную запись.

Пролонгация IRA может помочь. Вы можете объединить свои пенсионные счета 401(k) и другие пенсионные счета работодателя в единый IRA, чтобы упростить планирование выхода на пенсию и инвестирование. Вы также можете включить случайные учетные записи IRA от нескольких поставщиков. Вот как решить, подходит ли вам объединение IRA, и как их объединить, не сталкиваясь с проблемами с IRS.

4 причины пролонгировать ваши 401(k)s и IRA

Дело о переносе ваших счетов 401 (k) и IRA выходит за рамки удобства:объединение ваших пенсионных денег может упростить управление и увеличение ваших сбережений. Вот пять веских причин, по которым стоит подумать о ролловере:

1. Один аккаунт легче отслеживать

Легче думать о деньгах, когда они все в одном месте. Вероятность того, что ваши учетные записи потеряют актуальность, снизится, если вы потеряете связь с администратором вашего плана или ваш бывший работодатель прекратит свою деятельность.

2. У вас больше возможностей для инвестиций

Учетная запись 401 (k) на основе работодателя обычно работает с одним поставщиком и установленным списком фондов. В отличие от этого, вы можете настроить пролонгацию IRA в фирме по вашему выбору, где вы можете выбирать из широкого спектра инвестиций.

3. Диверсифицировать инвестиции проще

Важно диверсифицировать свои пенсионные инвестиции среди акций, облигаций, взаимных фондов и других инвестиций. Это требует целостного представления всех ваших учетных записей и периодической их балансировки. Наличие ваших инвестиций в одном месте упрощает эти расчеты и перемещение.

4. Доступ к вашим деньгам стал проще

Наличие всех ваших учетных записей в одном месте означает, что вам не придется организовывать платежи из нескольких источников, когда вы выйдете на пенсию. Если вы планируете передать богатство своим наследникам, объединение ваших IRA в один избавит ваших близких от необходимости отслеживать ваши счета и бороться с различными финансовыми учреждениями.

5. Вы можете сэкономить на комиссиях

Объединение ваших денег в один IRA может снизить управленческие и административные сборы, которые вы платите, что со временем может снизить доход от ваших инвестиций.

Есть ли плохая идея пролонгировать форму 401(k)?

Перед переключением учтите следующие факторы:

• Вы можете потерять доступ к специальным инвестициям, доступным только через вашего работодателя. Активы, возможно, придется конвертировать в наличные деньги, прежде чем они будут переданы.
• Вы не можете брать кредит под IRA, как это иногда можно сделать под 401(k).
• Возможно, вам придется получать необходимые минимальные выплаты от IRA в возрасте 72 лет, даже если вы все еще работаете.
• У IRA может быть меньше защиты кредиторов, если вы объявите о банкротстве, по крайней мере, в некоторых штатах.
• Большинство 401(k) позволяют снимать деньги без штрафных санкций после 55 лет. IRA требуют, чтобы вы дождались 59½ лет, чтобы избежать штрафов за досрочное снятие средств.

Как объединить 401(k)s и IRA

У вас есть два основных варианта, если вы хотите оптимизировать свои пенсионные счета:

Открыть ролловер IRA

Переместите свои деньги в пролонгацию IRA с брокерской компанией или финансовым консультантом по вашему выбору. Вы можете переводить средства из плана 401(k), 403(b), 457(b), SEP-IRA и соответствующего плана SIMPLE. Вы также можете перевести средства из другого традиционного IRA.

Спросите свою инвестиционную компанию, можете ли вы перевести свои деньги по 401 (k) в существующую традиционную IRA. Многие будут направлять вас к отдельному пролонгированному IRA, но как только ваши деньги окажутся на пролонгированном счете, вы можете перевести их на существующий IRA, если хотите, чтобы все ваши пенсионные деньги были в одном месте. Имейте в виду:вы можете сделать только один перенос IRA на IRA в год.

Подать заявку 401(k) своему нынешнему работодателю

Если у вас есть только одна 401(k) для переноса или вы уже объединили свои деньги в пролонгированную IRA, вы можете попросить своего текущего работодателя добавить эти средства к вашему текущему плану 401(k). Работодатели не обязаны принимать обратные пролонгации, и некоторые планы не будут принимать пролонгированные IRA, если вы сделали взносы сверх денег, которые вы пролонгировали из прошлых планов работодателя. Узнайте правила и подробности у администратора текущего плана.

3 этапа для перехода на IRA

Сам процесс пролонгации прост, но важно следовать правилам IRS. Вот шаги:

1. Сообщите своему текущему поставщику услуг 401(k) о том, что вы хотите перевести средства на существующий счет IRA или новый счет IRA для переноса у поставщика по вашему выбору.
2. Уведомите администраторов всех старых 401(k)s или IRA о том, что вы хотите пролонгировать средства.
3. Выберите прямой или непрямой перенос. При непрямом переносе средств администратор вашей старой учетной записи закрывает вашу учетную запись и отправляет вам чек или банковский перевод. У вас есть 60 дней, чтобы внести средства на квалифицированный пролонгированный счет. При прямом переносе средств ваш старый администратор учетной записи отправляет средства непосредственно вашему новому администратору, который вносит деньги на ваш новый счет.

Одним из важных различий между прямым и непрямым ролловером является удержание. Средства, отправленные вам в рамках непрямого переноса, облагаются налогом у источника:10% для средств IRA и 20% для 401(k) и других планов на основе работодателя. Вы можете вернуть эти средства при подаче налоговой декларации, если вы можете показать, что вы внесли полную сумму, снятую с вашего первоначального счета, на новый.

Вы можете избежать удержания, выбрав прямой перенос, который имеет дополнительное преимущество в виде меньшего количества шагов и, следовательно, меньшей вероятности того, что что-то пойдет не так.

Существуют ли сборы или налоговые санкции за пролонгацию IRA?

Большинство брокерских контор и финансовых консультантов не взимают комиссию за пролонгацию. Но вы можете платить комиссию за транзакции по инвестициям, которые вы покупаете или продаете в рамках вашего IRA, и комиссию за управление взаимными фондами.

Пока вы переводите свои средства с одного квалифицированного счета на другой в течение 60 дней, вы не должны подвергаться штрафам или дополнительным налогам со стороны IRS. Если вы пропустите этот крайний срок, вы будете платить подоходный налог на деньги, которые вы сняли, и 10% налог на досрочное снятие средств, если вы моложе 59,5 лет.

И последняя хорошая новость:ролловеры не учитываются при расчете лимитов взносов IRA или 401(k) за год. Вы по-прежнему можете внести полную сумму, на которую вы имели бы право, если бы вы не пролонгировали средства.

Подрастает к пенсионному возрасту

Перемещение ваших пенсионных счетов в единую IRA может избавить вас от необходимости отслеживать и поддерживать несколько учетных записей до конца вашей жизни. Воспользуйтесь этой возможностью, чтобы не только оптимизировать свои финансы, но и оценить поставщика своего аккаунта и свои инвестиции, чтобы убедиться, что они соответствуют вашим пенсионным целям.