Кредит 401 (k) не отображается в вашем кредитном отчете, поскольку он не считается кредитом от стороннего кредитора. Когда вы берете взаймы по своему плану 401(k), вы берете взаймы собственные деньги. Таким образом, на него не распространяются проверки кредитоспособности или требования к отчетности. Тем не менее, пропущенные платежи или невыплата кредита могут привести к налоговым последствиям и потенциальным штрафам, поскольку IRS будет рассматривать неоплаченный остаток как налогооблагаемое распределение.

Финансовый консультант может помочь вам управлять долгом и планировать выход на пенсию. Свяжитесь с фидуциарным консультантом бесплатно.

Что такое кредит 401(k)?

Кредит 401(k) позволяет участникам получить доступ к части своих пенсионных сбережений без постоянного снятия средств. Когда вы берете этот тип кредита, вы, по сути, берете взаймы у себя, и любые уплаченные проценты возвращаются на ваш собственный счет, а не на счет банка или внешнего кредитора.

Многие планы 401(k) позволяют участникам занимать до половины своего баланса с максимальной суммой в 50 000 долларов США, которая обычно погашается путем автоматических вычетов из заработной платы в течение примерно пяти лет.

Основная привлекательность кредита 401 (k) заключается в его простоте и доступности. Там нет проверки кредитоспособности и нет процесса подачи заявления с кредитором. Кроме того, процентные ставки часто ниже, чем при использовании потребительских кредитов или кредитных карт.

Тем не менее, заимствование с вашего пенсионного счета может снизить потенциальный рост ваших инвестиций, пока кредит остается непогашенным. Если вы уйдете с работы до полного погашения кредита, оставшаяся сумма часто наступает быстро, и IRS может рассматривать ее как облагаемое налогом снятие средств, если она не будет погашена.

Кредит 401 (k) не является традиционным долгом, поскольку он не предполагает предоставления вам кредита кредитором или финансовым учреждением. Вместо этого транзакция происходит полностью в рамках вашего пенсионного плана, спонсируемого работодателем, то есть в обход стандартной кредитной системы. По этой причине о кредитах 401(k) не сообщается в кредитные бюро, такие как Equifax, Experian или TransUnion, и они не влияют на ваш коэффициент использования кредита, кредитный портфель или историю платежей.

Поскольку при получении кредита 401(k) не требуется никаких жестких проверок, ваш кредитный рейтинг не будет испытывать временного падения, которое обычно сопровождает новые заявки на получение кредита. Однако отсутствие отчетности имеет обе стороны:своевременные выплаты по кредиту 401 (k) также не улучшат ваш кредитный рейтинг, поскольку эти платежи остаются конфиденциальными для администратора вашего плана.

Даже если кредит не будет выплачен, он все равно не отобразится в вашем кредитном отчете. Однако оставшийся остаток будет рассматриваться как налогооблагаемое распределение, что потенциально может привести к уплате подоходного налога и штрафу за досрочное снятие средств, если вам меньше 59 с половиной лет.

Что указано в вашем кредитном отчете

Кредитный отчет отражает вашу историю заимствований, погашения и общее кредитное управление. Основные категории, отображаемые на нем, включают:

• Кредитные счета: Сюда входят кредитные карты, ипотечные кредиты, автокредиты, студенческие кредиты и потребительские кредиты. В каждой записи указано имя кредитора, тип счета, баланс или кредитный лимит, история платежей и статус счета (открытый или закрытый).
• История платежей: В этом разделе вы увидите, вносили ли вы прошлые платежи вовремя или с опозданием. Просроченные или пропущенные платежи могут оставаться в вашем отчете до семи лет, а регулярные своевременные платежи создают положительный результат.
• Кредитные запросы: Когда вы подаете заявку на кредит, кредиторы проводят тщательное расследование. Эти запросы видны другим кредиторам и могут привести к временному снижению вашего кредитного рейтинга.
• Публичные записи и коллекции: К ним могут относиться банкротства, лишение права выкупа, гражданские судебные решения и долги, переданные коллекторским агентствам. Эти записи обычно оказывают самое негативное влияние на кредитоспособность.
• Использование кредита: Использование кредита отслеживает, какую часть доступного возобновляемого кредита вы используете. Высокая загрузка, обычно превышающая 30%, может снизить ваш кредитный рейтинг. С другой стороны, более низкий уровень использования, как правило, отражает более ответственное управление кредитами.

Плюсы и минусы кредита 401(k)

Кредит 401(k) может обеспечить быстрый доступ к средствам, но он также сопряжен с компромиссами, которые могут повлиять на долгосрочные сбережения. В таблице ниже представлены основные преимущества и недостатки.

Плюсы Минусы Без проверки кредитоспособности :поскольку вы берете кредит со своего собственного счета, одобрение не зависит от вашей кредитной истории или рейтинга.Снижение роста инвестиций :взятые в долг деньги временно исключаются из ваших инвестиций, что ограничивает потенциальную сложную прибыль.Снижение процентных ставок :процентная ставка обычно ниже, чем та, которую вы платите по кредитным картам или необеспеченным потребительским кредитам.Риски погашения :Если вы уйдете с работы до погашения кредита, оставшаяся сумма может быть выплачена немедленно или обложена налогом как распределение.Проценты, выплачиваемые самому себе :выплаты, включая проценты, возвращаются в вашу форму 401(k), а не кредитору.Налоговые последствия неисполнения обязательств :Невыплата кредита 401(k) может привести к уплате подоходного налога и штрафу за досрочное снятие в размере 10 %, если вам меньше 59 ½ лет.Никакого влияния на кредитный отчет :Заимствование или погашение кредита 401(k) не отображается в вашем кредитном отчете.Двойное налогообложение процентов :Погашение кредита производится долларами после уплаты налогов, и вы снова будете платить налоги, когда снимете средства при выходе на пенсию.

Итог

Кредит 401 (k) не отображается в вашем кредитном отчете, поскольку это не традиционный долг. Деньги поступают с вашего собственного пенсионного счета, поэтому ни один кредитор не сообщает о транзакции в кредитные бюро. Это означает, что ваш кредитный рейтинг останется неизменным независимо от того, погасите ли вы кредит вовремя или просрочите его. Однако невыполнение обязательств по-прежнему может иметь финансовые последствия, поскольку на неоплаченный остаток могут налагаться налоги и штрафы, даже если он никогда не отображается в вашей кредитной истории.

Советы по управлению пенсионными накоплениями

• Квалифицированный финансовый консультант может помочь вам разработать инвестиционную стратегию, соответствующую вашим целям, скорректировать ее по мере изменения обстоятельств и определить эффективные с точки зрения налогообложения способы получения дохода после выхода на пенсию. Найти финансового консультанта не составит труда. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет для вас проверенных финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете бесплатно позвонить своему консультанту, чтобы решить, какой из них, по вашему мнению, подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.
• По мере приближения к выходу на пенсию постепенно переходите к более консервативным инвестициям, чтобы сохранить капитал. Периодическая ребалансировка гарантирует, что ваш портфель будет соответствовать вашим целям и устойчивости к риску.

Фото предоставлено:©iStock.com/designer491, ©iStock.com/insta_photos, ©iStock.com/Inside Creative House