Уход с работы меняет многие аспекты вашего пенсионного плана 401(k), и после выхода на пенсию вам придется принять ряд важных решений относительно пенсионных накоплений. Если у вас есть 1,1 миллиона долларов в форме 401(k), вы можете оставить свои пенсионные сбережения на счете, перевести их в традиционную IRA или конвертировать в Roth IRA. Вы даже можете вывести все это единовременно, заплатить с этого налоги и вложить на обычный брокерский счет. Каждый из этих вариантов имеет финансовые и налоговые аспекты, которые могут более или менее подходить для вашей конкретной ситуации. Ваш возраст, активы, доход и стиль инвестирования будут определять выбранную вами стратегию.
Если вам нужна помощь в создании пенсионного плана, вы можете поговорить с финансовым консультантом, чтобы узнать о ваших целях, источниках дохода и вариантах сбережений .
Когда вы уйдете от работодателя, вам нужно будет решить, как распорядиться своими сбережениями по форме 401(k). Вы можете сохранить средства в своем текущем плане, перевести их в традиционную IRA или конвертировать в Roth IRA.
Каждый вариант имеет свой собственный налоговый режим, варианты инвестирования и правила вывода средств. Понимание этих различий до выхода на пенсию может помочь вам выбрать подход, который соответствует вашим финансовым целям, потребностям в доходах и общей налоговой ситуации.
После того, как вы уйдете от работодателя, будь то по причине выхода на пенсию или по другой причине, вы больше не сможете делать взносы в план 401 (k) этого работодателя. Однако, как правило, вы можете сохранить существующий баланс на счете, позволяя инвестированным средствам продолжать расти за счет отложенных налогов.
Например, предположим, что вам 60 лет, у вас 1,1 миллиона долларов в страховке 401(k) и вы планируете выйти на пенсию в 67 лет. Если средний годовой доход по счету составляет 7%, будущую стоимость можно рассчитать с помощью формулы сложного роста:
В этом примере входные данные формулы следующие:
Вот пошаговый расчет:
Шаг 1 :
Шаг 2 :
Таким образом, к 67 годам счет может вырасти примерно до 1 766 360 долларов США при условии стабильного годового дохода в размере 7 % и отсутствия дополнительных взносов.
Конечно, проще всего не вносить никаких изменений. И если вас устраивает то, как распорядились вашими 1,1 миллионами долларов, это может быть уместно. Однако прежде чем выбрать этот вариант, оцените эффективность работы менеджеров, гонорары и варианты инвестиций, чтобы убедиться, что они по-прежнему соответствуют вашим целям и потребностям.
Если план 401(k) не кажется вам подходящим в будущем, вы можете сделать что-нибудь еще с деньгами. Вы можете, например, вывести все это единовременно, а затем инвестировать через обычный брокерский счет. Это даст вам гораздо больше гибкости в выборе инвестиций, но потребует уплаты подоходного налога с любых выведенных средств, как если бы это был обычный доход.
Сумма налога будет значительной. Например, если у вас обычно есть 100 000 долларов налогооблагаемого дохода, вывод всех 1,1 миллиона долларов США в течение одного года увеличит ваш общий налогооблагаемый доход до 1 200 000 долларов США (вывод 1 100 000 долларов США + регулярный доход в размере 100 000 долларов США). Для одного заявителя в 2025 году эта сумма попадает в категорию предельного подоходного налога в размере 37%.
Общая сумма федерального подоходного налога: 1 192,50 долларов США + 4 386,00 долларов США + 12 072,50 долларов США + 22 548,00 долларов США + 17 032,00 долларов США + 131 538,75 долларов США + 212 250,50 долларов США =401 020,25 долларов США
Ваша предполагаемая федеральная налоговая ответственность составит 401 020,25 доллара США из 1 200 000 долларов США от общего налогооблагаемого дохода, если вы снимете все 1,1 миллиона долларов США в течение одного года.
Другой вариант — пролонгация IRA, при которой 1,1 миллиона долларов будут переведены в новую или существующую традиционную IRA. Одним из потенциальных преимуществ этой стратегии является то, что, в отличие от 401 (k), вы можете отложить налоги при самом переносе, но новые взносы IRA после выхода на пенсию требуют заработанного дохода. Прямой перенос также позволяет избежать немедленной уплаты налогов. Вы по-прежнему будете должны платить налоги за средства, выведенные из IRA, но этот метод позволяет вашим деньгам продолжать расти без налогов в IRA. А если после выхода на пенсию вы попадаете в более низкую налоговую категорию, это также может сэкономить на налогах.
Имейте в виду, что в конечном итоге вам придется снять деньги, независимо от того, оставите ли вы их в 401 (k) или переведете в традиционную IRA. Как 401(k), так и IRA подлежат обязательным минимальным распределениям (RMD). Это облагаемые налогом и обязательные выплаты, которые начинаются после того, как вам исполнится 73 года. RMD ограничивают вашу гибкость, когда дело доходит до снятия пенсионных сбережений, и, если на момент начала RMD вы находитесь в более высокой налоговой категории, это может заставить вас платить больше налогов. Доход от RMD также может повлиять на ваши страховые взносы по программе Medicare и налогообложение пособий социального обеспечения.
Вместо этого вы можете выполнить конвертацию Roth, переведя средства 401 (k) в новую IRA Roth. На счета Roth не распространяются правила RMD, а снятие средств не облагается налогом. Однако преобразование Рота приводит к уплате подоходного налога в год преобразования. Преимущество заключается в том, что будущие квалифицированные выплаты не облагаются налогом. Если вы ожидаете, что после выхода на пенсию попадете в более высокую налоговую категорию, эта стратегия может иметь финансовый смысл. Однако вам придется предусмотреть возможность уплаты налогов, причитающихся сейчас, желательно за счет средств, не полученных по программе 401 (k).
Перенос пенсионных счетов и конвертация Roth могут иметь долгосрочные последствия для налогов, вывода средств и гибкости пенсионных доходов. Используйте пенсионный калькулятор SmartAsset, чтобы оценить, как различные стратегии учетных записей могут повлиять на ваше финансовое будущее.
Подсчитайте, находитесь ли вы на пути к достижению своих целей пенсионных накоплений.
Об этом калькулятореЧтобы оценить, сколько вам может понадобиться накопить на пенсию, мы начнем с расчета суммы, которую вы, как ожидается, потратите в течение выхода на пенсию. Это включает в себя оценку необходимого вам дохода на основе ваших предпочтений в образе жизни, а затем учет того, сколько лет вы можете провести на пенсии. По умолчанию мы предполагаем, что продолжительность жизни равна 95, хотя вы можете изменить ее после завершения расчета.
Как только мы получим более четкое представление о ваших общих пенсионных потребностях, мы будем использовать наши модели для оценки ваших существующих и будущих ресурсов. Это включает в себя оценку пенсионного дохода от социального обеспечения и влияние текущих пенсионных планов, пенсий и других счетов. Дополнительные сведения и подробный пенсионный план можно найти в нашем полном пенсионном калькуляторе.
ПредположенияПродолжительность жизни: Мы предполагаем, что вы доживете до 95 лет. На этом мы прекращаем анализ, независимо от возраста вашего супруга.
Пенсионные счета: Мы автоматически оптимально распределяем ваши будущие сбережения между различными пенсионными счетами. Мы предполагаем, что лимиты взносов IRS на ваши пенсионные счета увеличиваются с инфляцией.
Социальное обеспечение: Мы оцениваем ваш доход по социальному обеспечению, используя ваш заявленный годовой доход и предполагая, что вы работали и платили налоги социального обеспечения в течение 35 лет до выхода на пенсию. Наша оценка чувствительна к штрафам за досрочный выход на пенсию и кредитам за задержку подачи заявления на получение пособий по социальному обеспечению.
Рентабельность экономии: Мы предполагаем, что процентная доходность ваших сбережений различается в зависимости от того, находитесь ли вы до или после выхода на пенсию, а также от типа счета, с различием между инвестиционными счетами и сберегательными счетами. Это допущение не учитывает волатильность рынка или инвестиционные потери и предполагает положительный рост с течением времени. Любое инвестирование сопряжено с риском, включая возможную потерю основной суммы.
SmartAsset.com не предназначен для предоставления юридических, налоговых, бухгалтерских или финансовых консультаций (кроме направления пользователей к сторонним консультантам, зарегистрированным или уполномоченным в качестве доверенных лиц («Консультанты») в регулирующем органе в США). Статьи, мнения и инструменты предназначены только для общей информации и не предназначены для предоставления конкретных советов или рекомендаций каким-либо лицам. Пенсионный калькулятор предназначен для демонстрации различных потенциальных сценариев, которые следует учитывать, и не предназначен для предоставления однозначных ответов на чье-либо финансовое положение. Мы всегда советуем вам проконсультироваться со своим бухгалтером, налоговым, юридическим или финансовым консультантом относительно вашей индивидуальной ситуации.
Это не предложение купить или продать какие-либо ценные бумаги или проценты. Любое инвестирование сопряжено с риском, включая потерю основной суммы. Работа с консультантом может иметь потенциальные недостатки, такие как оплата комиссий (что снизит прибыль). Прошлые результаты не являются гарантией будущих результатов. Нет никаких гарантий, что работа с советником принесет положительную отдачу. Существование фидуциарной обязанности не предотвращает возникновение потенциальных конфликтов интересов.
Перемещение ваших средств 401 (k) в IRA может понравиться инвесторам, которые хотят большей гибкости и контроля. IRA обычно предлагает более широкий выбор инвестиционных вариантов, таких как отдельные акции, облигации, взаимные фонды и ETF, чем план работодателя. Это также позволяет вам объединить несколько старых 401(k) в одну учетную запись, упрощая отслеживание, распределение и налоговую отчетность.
Если вы решите напрямую управлять своими пенсионными активами на сумму 1,1 миллиона долларов, ваша инвестиционная стратегия должна балансировать рост с получением дохода. Даже после выхода на пенсию часть вашего портфеля может оставаться инвестированной для долгосрочного повышения курса, чтобы компенсировать инфляцию и продлить срок службы ваших сбережений. В то же время часть ваших ассигнований может быть направлена на обеспечение стабильного денежного потока для покрытия расходов на жизнь.
Подход, который вы выберете, будь то использование дивидендных акций, облигаций, аннуитетов или диверсифицированных индексных фондов, зависит от вашей толерантности к риску, потребностей в выводе средств и временного горизонта. Инвестиционный план, сочетающий в себе активы роста и дохода, может помочь сохранить ваш пенсионный образ жизни, одновременно управляя рыночными рисками и рисками долголетия.
Решение о том, что делать с вашими 1,1 миллиона долларов 401(k) после выхода на пенсию, требует планирования. Как только вы перестанете работать, вы больше не сможете делать взносы, и некоторые работодатели могут попросить вас перевести средства на другой счет, например, IRA. Снятие всего баланса может привести к увеличению налоговых счетов, а перевод денег в традиционную IRA позволяет отсрочить уплату налогов. Преобразование Рота также может быть полезно для долгосрочного управления налогами, но оно требует уплаты налогов на конвертированную сумму в год преобразования. Правильный выбор зависит от ваших целей, доступных источников дохода и того, насколько ваши инвестиции в 401(k) соответствуют вашим потребностям.
Фото предоставлено:©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/designer491