Ваши внуки, вероятно, скажут, что им нужна игрушка или велосипед в этот праздничный сезон, но их взрослые могут предпочесть финансовый подарок с долгосрочным вознаграждением. Как лучше всего это сделать? «Ответ зависит от того, на что вы хотите, чтобы эти средства использовались», - говорит Тодд Солтоу, соучредитель и специалист по пенсионному планированию в Frontier Wealth Management в Хьюстоне.
Холодные наличные деньги - это всегда вариант, но вряд ли он окупится в долгосрочной перспективе, особенно когда процентные ставки слишком мизерны, чтобы успевать за инфляцией. Из-за соблазна потратить наличные деньги также затрудняют обучение новое поколение хорошим финансовым привычкам. «Молодым людям нужно научиться ценить доллар, и это происходит из их зарабатывания, - говорит Уилсон Коффман, президент Coffman Retirement Group в Хантсвилле, штат Алабама. - Если вы просто передадите их им, это приведет к поражению цели». / P>
Принимая во внимание полезность, потенциальную прибыль и налоги, вот пять лучших финансовых подарков.
По данным College Board, средняя стоимость посещения государственного государственного университета в прошлом году составила 26 820 долларов, а в частных университетах - 54 880 долларов. Любые взносы, например, вклады в накопительный план колледжа 529, безусловно, будут оценены . Инвестиции на счету не облагаются налогом, и все деньги остаются не облагаемыми налогом, если они потрачены на учебу в колледже. Вы можете вносить до 15 000 долларов в год на внука или даже вносить предоплату за пять лет - 75 000 долларов - за один раз. Супружеским парам размер подарка удваивается.
Еще один план сбережений для колледжей - Coverdell ESA - также позволяет вам тратить деньги на начальные и средние школы. Уловка? Размер подарка может составлять не более 2000 долларов в год на внука, а ваш скорректированный валовой доход не может превышать 110 000 долларов в год, если вы не замужем, или 220 000 долларов, если вы женаты.
Эти счета предназначены для расходов на образование. Если ваш внук не учится в колледже, остаток средств может быть передан другому члену семьи. В противном случае изъятие инвестиционной прибыли, не используемой для образования, облагается налогом как доход и налагается штраф в размере 10%.
Карлос Диас, основатель Dias Wealth в Орландо, штат Флорида, говорит, что Roth IRA - отличный подарок для внука с заработанным доходом от работы, такой как бумажный маршрут или присмотр за детьми. Вы можете отказаться от суммы, которую ребенок зарабатывает в год, с учетом годового лимита IRA (6000 долларов на 2021 год) . . «Если вы начнете выходить на пенсию своих внуков сейчас, у них будет вся жизнь, чтобы увидеть, как эти деньги растут».
Эти аккаунты - хороший способ научить новичка инвестировать. Хотя вложение осуществляется на имя вашего внука, вы контролируете учетную запись до тех пор, пока вашему внуку не исполнится 18 или 21 год, в зависимости от вашего штата. В 2021 году первые 1100 долларов дохода ребенка от инвестиций не будут облагаться налогом и не подлежат отчетности. Следующие 1100 долларов дохода облагаются налогом по предельной налоговой ставке ребенка и требуют подачи декларации. Как хранитель счета, вы несете ответственность за уплату налогов на любую прибыль, превышающую 2200 долларов США, по вашей маржинальной ставке подоходного налога, а не по более низкой ставке для прироста капитала.
Солтоу предпочитает муниципальные облигации классическому финансовому подарку - сберегательным облигациям ЭЭ. Мало того, что процентные ставки по муниципальным облигациям выше, но и выплаты не облагаются федеральным подоходным налогом, а в некоторых случаях также налогами штата и местными налогами . Обязательно ищите кредитоспособных эмитентов облигаций. Облигации инвестиционного уровня должны быть не ниже BBB, а рейтинг AAA - самый безопасный.
Коллекционные предметы, такие как золотые монеты, могут привлечь внимание вашего внука, но Диас предупреждает:«Мой папа был большим покупателем таких предметов коллекционирования, как редкие монеты. Оказалось, что многие из них стоят только того, за что он заплатил, или меньше». Кроме того, ставка налога на прирост капитала для предметов коллекционирования составляет 28%; самая высокая ставка долгосрочной прибыли по другим инвестициям - 20%.
Лучший вариант: Купите своим внукам фонды обмена золотом или акции золотодобывающих компаний, чтобы избежать более высоких налогов на физические предметы коллекционирования.