Отказ от стабильной работы с 9 до 17, чтобы заняться собственным бизнесом, требует определенной решимости, терпения и мужества. Владение бизнесом или работа на условиях фриланса на полный рабочий день предлагают больше гибкости и контроля над вашей карьерой, но это также означает, что вы упускаете определенные льготы, включая накопления на пенсию по плану вашего работодателя. Когда вы работаете не по найму, варианты создания вашего сбережения немного отличаются. Если вы в настоящее время работаете на себя или думаете о том, чтобы уйти в одиночку, вот краткое изложение различных способов откладывать деньги на будущее.
По теме:Сколько мне нужно откладывать на пенсию?
Откладывание денег в традиционной IRA или Roth IRA — один из самых простых способов добиться выхода на пенсию, если вы работаете не по найму. Существуют также определенные налоговые льготы, связанные с каждым типом учетной записи, которые действительно могут помочь, если вы платите много налога на самозанятость.
С традиционной IRA ваши взносы не облагаются налогом, поэтому все, что вы вносите, может быть использовано для уменьшения вашего налогооблагаемого дохода. Недостатком является то, что вам придется платить налоги с денег, как только вы начнете делать квалифицированные выводы. Возможно, вам также придется соответствовать определенным требованиям к доходу, чтобы требовать вычета. В 2014 г. лица, подавшие одиночные заявки, могли вычитать до предела взноса, независимо от дохода. Супружеские пары, подающие совместную декларацию, когда один из супругов застрахован планом работодателя, могут претендовать на полный вычет только в том случае, если их скорректированный валовой доход не превышает 181 000 долларов США.
Вклад в Roth IRA не приведет к налоговому вычету, но вы все равно получите перерыв, когда придет время снимать наличные со своего счета. Все, что вы вкладываете, растет на основе отсрочки налогообложения, а снятие взносов не облагается налогом, если счет открыт в течение пяти лет. Когда вам исполнится 59 1/2 лет, вы также сможете снимать заработанные средства без уплаты налогов.
Доход также играет роль в определении того, можете ли вы внести свой вклад в Roth IRA. В 2014 году заявители-одиночки могли внести максимальный вклад, если они заработали менее 114 000 долларов. Лимит увеличивается до 181 000 долларов США для супружеских пар, подающих совместную заявку. Если вы состоите в браке, но подаете документы отдельно, вы можете внести свой вклад в Roth только в том случае, если ваш доход составляет менее 10 000 долларов США. Предел взноса для любого типа IRA составляет 5 500 долларов США (6 500 долларов США, если вам больше 50 лет).
Упрощенная пенсия для сотрудников (или SEP IRA) — это еще один сберегательный инструмент, доступный владельцам малого бизнеса, фрилансерам и независимым подрядчикам. Преимущество SEP IRA по сравнению с традиционным IRA или IRA Roth заключается в том, что лимиты годовых взносов намного выше, что упрощает ускоренное отслеживание ваших пенсионных сбережений. В 2014 году вы можете откладывать до 25% своего дохода в SEP или 52 000 долларов США, в зависимости от того, что меньше. Для этого типа плана не предусмотрены дополнительные взносы.
Взносы в SEP IRA не облагаются налогом, но сумма, которую вы можете вычесть, зависит от вашего дохода, если вы работаете не по найму. Если вы думаете, что сможете нанимать сотрудников в будущем, вы можете настроить свой план SEP, чтобы разрешить взносы от их имени, которые также будут считаться расходами, не облагаемыми налогом.
Индивидуальный или индивидуальный план 401(k) работает как обычный план 401(k) без преимущества соответствия компании. В 2014 году самозанятые работники могли сэкономить до 17 500 долларов США в индивидуальном порядке 401 (k) или до 23 000 долларов США, если им больше 50 лет. Максимальный предел годового взноса составляет 52 000 долларов США, как и SEP IRA. Имейте в виду, что ваши общие взносы не могут превышать ваш чистый доход от самостоятельной занятости за год.
Деньги, которые вы вкладываете в соло-форму 401(k), растут с отсрочкой налогообложения, а ваши взносы подлежат вычету. Вы не будете платить никаких налогов на прибыль, пока не начнете делать квалифицированные выводы. Если вы снимаете наличные до достижения возраста 59 1/2 лет, вам придется платить налоги с распределения вместе с десятипроцентным штрафом за досрочное снятие средств. Когда вам исполнится 70 1/2 года, вам придется каждый год получать необходимые минимальные выплаты.
Откладывать на пенсию достаточно сложно, даже если у вас есть возможность участвовать в плане работодателя. Когда вы пытаетесь получить стабильный доход от самозанятости, это может показаться невозможным. Если вы узнаете, какие у вас есть варианты, вам будет проще составить надежный план сбережений.
Фото:kokomolodge