В разгар пандемии COVID-19 и мер по оказанию помощи, которые Конгресс принял для восстановления экономики, рынки восстановили позиции, которые они потеряли в 2020 году, а затем поднялись еще выше. Если вы готовитесь к выходу на пенсию, эти рыночные успехи, вероятно, помогут вам чувствовать себя более уверенно в устойчивости ваших финансов после выхода на пенсию.
Очевидно, что накопление достаточных активов для выхода на пенсию является важной частью планирования пенсионных доходов. Однако не менее важно сохранить то, что вы накопили за 25 или 30 лет, которые вы можете прожить на пенсии. Вот тут-то и появляется упреждающее налоговое планирование.
По закону пенсионеры обязаны платить налоги с денег, которые они снимают с традиционных пенсионных счетов, таких как IRA. Возможно, вам удастся избежать снятия денег со своего традиционного пенсионного счета до 72 лет, но именно тогда вступают в силу необходимые минимальные выплаты. В этот момент вы должны платить налоги на суммы, которые вы снимаете, что снизит стоимость вашего предварительного пенсионные накопления.
По мере того как план президента Байдена в области инфраструктуры начинает проходить через Конгресс, налоговая политика меняется. Кроме того, большой бюджетный дефицит, вызванный облегчением пандемии, ускорил рост дефицита федерального бюджета, который, по оценкам, достигнет размера всей экономики в 2021 году, уровня, которого он не превышал сразу после Второй мировой войны. P>
В то же время второе по численности население поколение бэби-бумеров выходит на пенсию со скоростью 10 000 человек в день. Когда бэби-элиты выходят на пенсию, они будут пользоваться своими льготами по социальному обеспечению и медицинской помощи. Это увеличение выплат по государственным программам выплаты пособий приведет к перегрузке ресурсов федерального правительства.
Сочетание этих факторов повышает вероятность увеличения налогов во время вашего выхода на пенсию, потенциально снижая ваш доход в то время, когда он вам больше всего нужен. Пришло время выяснить, как создать систему пенсионного обеспечения, эффективную с точки зрения налогообложения, при которой вы можете максимизировать вычеты и кредиты при минимизации налогов. Вот четыре стратегии, которые помогут вам повысить эффективность налогообложения при выходе на пенсию:
Большинство пенсионеров финансируют свою пенсию за счет постоянных взносов в спонсируемые компанией планы 401 (k) s. Эти планы предлагают набор ограниченных вариантов инвестирования, которые могут быть оптимальными для накопления на пенсию, но не могут быть оптимальными для повышения налоговой эффективности при выходе на пенсию. Вот тут-то и начинается частичное продление срока службы.
С помощью этого типа пролонгации вы можете перевести часть своих пенсионных фондов из вашего 401 (k) в IRA - с множеством фондов на выбор - перед тем, как выйти на пенсию и пока вы работаете на своего текущего работодателя. Более 70% тарифных планов 401 (k) допускают перенос этого номера.
У частичного продления срока службы есть два основных преимущества:
Однако имейте в виду, что вам должно быть 59,5 лет или больше, и правила пролонгации в процессе обслуживания могут быть сложными. Они также могут потребовать большого количества документов и могут задержать доступ к вашим средствам в ближайшем будущем.
IRA Roth - это особый вид IRA, финансируемый из ваших долларов после уплаты налогов, пока вы еще работаете. Они освобождены от уплаты RMD, и вам не нужно платить налоги с выплат, которые вы получаете при выходе на пенсию.
По сути, преобразовав часть вашего 401 (k) или традиционного IRA в Roth IRA, вы можете платить налоги с этой части своего пенсионного счета до самого выхода на пенсию, оставляя вам больше доступных, когда вам это нужно. Ваши активы будут расти без налогов по мере приближения к пенсии, и вам не придется беспокоиться о потенциальных налогах на них или о снятии средств в будущем.
Roths может быть хорошим вариантом для людей, которые теперь могут гибко платить соответствующие налоги. Однако они могут не подходить для людей с ограниченной финансовой гибкостью.
Страхование жизни предназначено не только для ваших наследников. Полисы постоянного страхования жизни - это эффективный способ зарезервировать средства для выхода на пенсию, поскольку они позволяют снимать или брать взаймы под денежную стоимость полиса.
Повышение стоимости вашего страхования жизни путем заимствования или снятия наличных создает необлагаемый налогом доход. Использование постоянных взносов по страхованию жизни сейчас для снижения налогов при выходе на пенсию может обеспечить большую гибкость во время выхода на пенсию, особенно если вы уже достигли максимума отчислений, которые вы можете сделать через пенсионный план, спонсируемый вашей компанией, и / или IRA.
Поступления от страхования жизни могут быть особенно полезны на более позднем этапе выхода на пенсию, когда вы, вероятно, столкнетесь с более высокими расходами на медицинское обслуживание. Вы можете получить доступ к денежной стоимости своего полиса страхования жизни через врача или через пособие в случае смерти в случае неизлечимой болезни.
Полисы постоянного страхования жизни бывают нескольких видов, включая переменное, универсальное, полное страхование жизни и гибридные полисы. В случаях неотложной медицинской помощи при выходе на пенсию гибридные полисы особенно выделяются, потому что деньги, которые они предоставляют вам для долгосрочного ухода, могут превышать размер пособия в случае смерти, во многих случаях в несколько раз.
Перед покупкой вам необходимо знать, что полисы страхования жизни могут предусматривать высокие премии, в зависимости от типа полиса и того, как вы планируете использовать его при выходе на пенсию. Денежная стоимость полиса, как правило, неликвидна и труднодоступна, поскольку это может занять время, и вам, возможно, придется заплатить штрафы для снятия или перевода средств.
Аннуитеты - это долгосрочные инвестиции, призванные гарантировать вам годовой пенсионный доход, во многом как пенсии в былые времена. При аннуитете с фиксированным индексом ваш основной капитал гарантированно вырастет в зависимости от того, как вы распределяете средства по рыночным индексам.
Аннуитеты с фиксированным индексом гарантируют определенный уровень дохода, основанный на участии в прибылях рынка, но также обеспечивают защиту от убытков - если рынок упадет через год, вы все равно получите сумму с поправкой на инфляцию, которую вы были заранее гарантированы при покупке аннуитет.
Эти продукты также предлагают райдерам долгосрочного ухода, которые вступят в силу, если вы потеряете способность выполнять любую из «пяти повседневных жизненных операций», например, есть, ходить и ходить в туалет без посторонней помощи. Это пособие может помочь в оплате долгосрочного ухода, что может серьезно сказаться на пенсионном бюджете.
Наконец, аннуитеты обеспечивают важные налоговые льготы при выходе на пенсию. Деньги, которые вы инвестируете, растут без учета налогов. Когда вы начинаете снимать деньги на пенсии, этот доход представляет собой комбинацию ваших инвестиций и доходов от этих инвестиций. Часть ваших первоначальных инвестиций не облагается налогом, а доходы от этих инвестиций облагаются налогом по вашей обычной ставке подоходного налога.
Некоторые предостережения:аннуитеты с фиксированным индексом могут быть сложными, предусматривать множество комиссий и расходов, а также неликвидны, что означает, что их трудно превратить в наличные, если они понадобятся вам для оплаты непредвиденных расходов. Обязательно прочитайте мелкий шрифт, прежде чем покупать его.
Многие люди не думают, что их налоги будут выше после того, как вы перестанете зарабатывать деньги. Однако то, что вы откладываете сейчас на пенсионных счетах, создает более высокие налоги при выходе на пенсию, особенно если распределение переводит вас в более высокую налоговую категорию.
Перелистывание без отрыва от производства на более эффективные с точки зрения налогообложения варианты инвестирования, конверсия Roth, страхование жизни и аннуитеты с фиксированным индексом - это четыре стратегии, которые должны быть в вашем арсенале планирования для эффективного с точки зрения налогообложения выхода на пенсию, при котором ваши доллары максимально увеличиваются. твои золотые годы.