Общепринятая мудрость рекомендует диверсифицировать инвестиционные холдинги, чтобы при падении одного сектора или класса активов разницу могли компенсировать другие. А для среднего человека диверсификация всегда была сосредоточена на акциях, и только на акциях.
Это проблема.
В целом диверсификация - это более широкий процесс, призванный снизить риски в самых разных областях. Верно, что инвесторы никогда не хотят владеть слишком большой долей в одной компании или в одном секторе. Но верно также и то, что инвесторы не хотят владеть слишком большим количеством активов, которые облагаются одинаковым налогом или в одно и то же время. Это подчеркивает важность диверсификации налогов. По моему опыту, это одна из самых недооцененных концепций финансового планирования.
Большинство финансовых счетов делятся на три основные категории:
Большинство американцев накапливают львиную долю своего богатства до выхода на пенсию в первых двух категориях. Согласно недавним данным переписи населения, почти половина собственного капитала человека формируется за счет собственного капитала в его доме, который попадает в категорию, облагаемую налогом позже, поскольку они будут облагаться налогом только после того, как они продадут дом, и счета 401 (k). В том же исследовании переписи менее 3% собственного капитала человека было связано со счетами, которые редко облагались налогом. Американцы в значительной степени не информированы или недостаточно осведомлены о принципах категории «Редко облагаемые налогом», хотя она играет решающую роль в эффективной диверсификации налогов.
Тем, кто хочет сохранить больше денег, которые они зарабатывают сейчас и в будущем, необходимо найти баланс между этими тремя категориями финансовых вложений. Ниже приведены три основные причины, по которым вам следует обратить внимание на диверсификацию налогов:
Эксперты часто говорят о том, насколько легко и ценно сэкономить, если ваш работодатель предлагает какой-либо план с установленными взносами, который позволяет вам напрямую вычитать из своей зарплаты. В значительной степени это правда. Например, внося свой вклад в план 401 (k) до налогообложения, физические лица могут откладывать на будущее таким образом, чтобы в этом году даже уменьшился их налогооблагаемый доход.
Похоже, что они не до конца понимают, какое влияние оказывают эти взносы на выход на пенсию. В целом, многие люди думают или ожидают, что, независимо от их поведения в отношении сбережений, они будут иметь более низкую налоговую категорию во время выхода на пенсию. Однако каждый доллар, снимаемый с плана 401 (k) или аналогичного во время выхода на пенсию, считается обычным доходом - так же, как если бы он поступал из вашей ежемесячной зарплаты, пока вы еще работали. В результате он облагается обычным подоходным налогом. Лица, которые вносят максимальный вклад в свой 401 (k), могут получить некоторую текущую налоговую выгоду за счет экономии дохода до налогообложения, но они также могут непреднамеренно подтолкнуть себя к более высокой налоговой категории, чем они ожидали при выходе на пенсию. **
Чтобы было ясно, физическим лицам не следует вообще избегать счетов с отложенным налогом, таких как 401 (k). Эти счета - невероятно ценные инструменты для пенсионных сбережений. В любом плане, где работодатель устанавливает размер взносов до определенного момента, люди должны откладывать по крайней мере до этого момента. Однако инвестирование сверх этого максимального уровня не обязательно является лучшей стратегией, потому что это может создать еще больший пул налогооблагаемых денег во время выхода на пенсию.
Подумайте об этом:что вы делаете в среднюю субботу? Вы с большей вероятностью будете копить деньги или тратить их? Большинство людей с большей вероятностью потратят деньги в субботу. То же самое относится и к выходу на пенсию, поэтому удивительно, что многие будущие пенсионеры считают, что на пенсии они потратят значительно меньше. Вполне возможно, что уровень и стоимость жизни человека на самом деле вырастут после выхода на пенсию, когда он будет больше путешествовать. Имея это в виду, очень немногие люди могут точно предсказать, что у них есть все деньги, которые им понадобятся для выхода на пенсию.
Диверсификация налогов - это один из способов сэкономить больше денег в долгосрочной перспективе, чтобы люди могли приблизиться к достижению своих целей без радикального изменения своей инвестиционной стратегии. Планы, которые позже облагаются налогом, позволяют сэкономить на налогах в текущем году, году, когда инвестор фактически вносит свой вклад в план. Диверсифицированные налоговые стратегии распределяют эту налоговую экономию на протяжении всей жизни человека, позволяя сэкономить больше в течение длительного периода времени.
Как и на фондовом рынке, соображения налогового планирования со временем меняются. Налоговый кодекс и налоговая политика могут меняться и меняются. Например, исходя из исторических данных за последнее десятилетие, максимальная предельная ставка налога меняется в среднем каждые три года, хотя в последнее время она не сильно менялась. Кроме того, финансовое положение человека, несомненно, со временем изменится по мере развития его карьеры и личной жизни. Как текущий налоговый ландшафт, так и текущее финансовое положение человека во многом определяют, как подходить к диверсификации налогов. Это означает, что, как и любой портфель акций, частным лицам необходимо со временем корректировать свою стратегию налоговой диверсификации. Налоговая диверсификация - это не план «установил и забыл»; он требует тщательного и последовательного анализа, чтобы определить, оправдывают ли какие-либо новые обстоятельства изменение налоговой диверсификации.
Один из вопросов, который мы чаще всего задаем при обсуждении того, как включить налоговую диверсификацию в ваш общий финансовый план:каково идеальное сочетание налогообложения всегда, налогообложения позже (отложенного) и редко облагаемого налогом? Как и многие другие вещи, не существует правильного ответа для всех . Идеальное сочетание соответствует вашим целям и задачам. Это требует индивидуального, индивидуального плана с использованием сложных прогнозов. Когда дело доходит до диверсификации налогов, все три категории достигают немного разных результатов, и все они могут использоваться в разных налоговых средах.
Каким бы ни был окончательный результат, лицам, у которых не было времени или информации, необходимой для рассмотрения налоговой диверсификации, следует сразу же проконсультироваться с квалифицированным финансовым консультантом, а также налоговым консультантом. Диверсификация налогов часто остается незамеченной, но в сегодняшней инвестиционной среде это критически важный процесс, помогающий людям еще больше раскрыть ценность своих финансовых планов.
Этот информационный бюллетень является только информационным бюллетенем, а не предложением какого-либо продукта или транспортного средства, и его нельзя никоим образом рассматривать как совет. McAdam не является налоговой консультационной фирмой. За дополнительной информацией обращайтесь к своему налоговому консультанту.
* «Редко облагается налогом» относится исключительно к федеральным подоходным налогам. Налоговые законы различаются от штата к штату, и вам следует проконсультироваться с налоговым консультантом по поводу обращения с этими инструментами в вашем штате. Некоторые контракты по страхованию жизни могут облагаться федеральным налогом, если они не структурированы (модифицированные контракты на пожертвования) или переданы правильно. Для обеспечения налоговых льгот по этим контрактам необходимо разработать правильную стратегию выхода. Поступления по полису страхования жизни, как правило, не облагаются налогом в соответствии с разделом 7702 налогового кодекса США. Счета Roth IRA имеют положения, согласно которым учетная запись должна находиться в статусе Roth в течение пяти лет для сохранения налоговых льгот. Некоторые другие обстоятельства, не указанные в списке, могут привести к налогообложению этих активов.
** Если налоговый код и квадратные скобки останутся прежними, любое изменение налогового кода может повлиять на будущие маржинальные скобки. Это не является прогнозным заявлением о будущем налоговых скобок.