Изображение предоставлено:Правинрус Хумпангтип/iStock/GettyImages
Кредитные карты могут быть удобным инструментом управления финансами, но они также могут стать способом попасть в серьезные финансовые проблемы. Благодаря высоким процентным ставкам и удобству легко накопить значительную сумму долга.
Даже если вы думаете, что правильно распоряжаетесь задолженностью по кредитной карте, вы все равно можете стать жертвой плавающего движения кредитной карты. Вот как определить, попали ли вы в ловушку зависания кредитной карты, и как из этого выбраться.
Проще говоря, при использовании кредитной карты доход следующего месяца используется для оплаты расходов этого месяца. Вот как это работает.
В начале месяца вы используете свою кредитную карту для оплаты повседневных расходов, таких как бензин, продукты, коммунальные услуги, обеды, услуги химчистки и ужины вне дома. Когда вам заплатят в следующем месяце, вы выберете большую часть своей зарплаты и погасите задолженность по кредитной карте до наступления установленного срока и в течение льготного периода.
Все выглядит нормально. Вы оплатили остаток по счету кредитной карты до наступления установленного срока, поэтому с вас не понесли никаких процентов или банковских комиссий. Использование вашей кредитной карты в общей сложности кредитной линии низкое, и ваш кредитный отчет показывает хороший кредитный рейтинг.
Проблема в том, что вы всегда задерживаетесь на месяц с оплатой повседневных расходов. В какой-то момент начинаешь понимать, что повторяешь одно и то же снова и снова, и у тебя нет способа выйти из этого круга.
Если вы используете свою кредитную карту для оплаты расходов в этом месяце и погашаете их за счет дохода в следующем месяце, вы стали жертвой плавающего баланса кредитной карты.
Если вы не можете оплатить весь счет по кредитной карте прямо сейчас и покрыть все остальные расходы, то вы находитесь в цикле плавающего цикла кредитной карты. Если остаток на вашем текущем счете меньше суммы задолженности по вашей кредитной карте, значит, ваша кредитная карта находится в плавающем состоянии.
Даже если вы можете полностью погасить баланс своей кредитной карты каждый месяц, вы все равно можете оставаться на плаву. Если на вашем банковском счете недостаточно денег для оплаты повседневных расходов в течение недели, значит, у вас есть резерв по кредитной карте.
Каждый раз, когда вы снимаете деньги со своей кредитной карты, потому что у вас нет денег, чтобы заплатить за нее, вы влезаете в долги и живете за счет будущих доходов. И в этом проблема
Когда вы используете кредитную карту для оплаты расходов, это долг. Вы занимаете деньги у кого-то, чтобы оплатить сегодняшние расходы.
Проблема с кредитной картой заключается в том, что вашего ежемесячного денежного дохода недостаточно для оплаты текущих расходов, и вы всегда отстаете на месяц. Несмотря на то, что остаток по кредитной карте не влияет на ваш кредитный рейтинг, поскольку вы всегда погашаете остаток, вы, тем не менее, все равно отстаете от ежемесячного денежного потока.
Вы можете чувствовать, что ваши личные финансы в хорошем состоянии, но когда вы занимаете деньги, потому что на вашем счете недостаточно средств для оплаты расходов, ваше финансовое здоровье не в лучшем состоянии. Это означает, что вы каждый месяц несете расходы на домохозяйство при дефиците денежных средств.
Единственный способ выйти из цикла плавающего цикла кредитных карт — это либо сократить расходы, либо увеличить свой доход. Если у вас нет готового подработки, вы получите самые немедленные результаты за счет сокращения расходов.
Первый шаг — проанализировать свои расходы и выяснить, куда идут ваши деньги. Сложите все свои расходы, включая арендную плату или ипотеку, коммунальные услуги, студенческие кредиты, автокредиты и все другие повседневные расходы.
Затем посмотрите на каждую статью расходов и посмотрите, можно ли их исключить или сократить. Сумма, на которую вы можете сократить ежемесячные расходы, — это сумма, на которую вы сможете ежемесячно сокращать использование кредитной карты.
Давайте возьмем пример. Предположим, ваш чистый ежемесячный доход составляет 5000 долларов США. , ваши ежемесячные расходы составляют 5000 долларов США и вы взяли 1900 долларов США повседневных расходов на вашу кредитную карту каждый месяц.
Проанализировав свои расходы, вы определили, что можете сократить общие ежемесячные расходы на 2 процента. или 100 долларов США (5000 долларов США, умноженные на 2 процента) ). Это сумма, которую вы можете использовать, чтобы начать ежемесячно уменьшать сумму расходов по вашей кредитной карте.
Начиная со следующего месяца вы будете взимать всего 1800 долларов США. на вашу кредитную карту, а через месяц с вас будет снята 1700 долларов США. . При таких темпах это займет 19 месяцев ($1900/$100). чтобы уменьшить резерв вашей кредитной карты до нуля. Как видите, это не быстрое решение, но верный способ опередить игру и выйти из цикла плавающего цикла кредитных карт.
Если вы будете придерживаться своего нового бюджета с сокращенными расходами, вы должны начать получать положительный денежный поток и иметь возможность откладывать больше средств на чрезвычайные нужды или сберегательные счета. Теперь вы можете использовать дебетовую карту вместо кредитной для оплаты ежемесячных расходов.
Каждому дому нужен способ справиться с чрезвычайными финансовыми расходами, которые происходят с поразительной регулярностью. Это может быть банковский сберегательный счет, на котором хранятся средства для покрытия непредвиденных расходов, или наличие средств на вашей кредитной карте, которые можно использовать в случае чрезвычайной ситуации.
Однако, если вы находитесь в цикле использования плавающей кредитной карты, у вас будет меньше возможностей по кредитной линии, и это может подвергнуть вас финансовому риску.
Выход из цикла плавающего цикла кредитных карт не означает, что вам не следует использовать кредитные карты для получения бонусных баллов, которые некоторые компании-эмитенты кредитных карт предлагают в качестве стимула для использования своих карт. Однако вам, вероятно, следует использовать свою кредитную карту и погашать остаток в конце каждой недели, а не ждать окончания платежного цикла, чтобы полностью оплатить весь остаток.
Возьмем, к примеру, вашу подписку на Netflix. Предположим, ваш день зарплаты приходится на 15-е число каждого месяца, а срок действия вашей подписки на Netflix истекает 18-го числа. Вы можете использовать свою кредитную карту для оплаты подписки Netflix, а затем погасить ее в конце недели, поскольку деньги уже находятся на вашем счету и выделены для этой цели в вашем бюджете.
Другой типичный пример – продукты питания. Предположим, вы заложили в бюджет 200 долларов. в неделю на продукты и за одну неделю вы потратили 150 долларов . Вы можете положить эту сумму на свою кредитную карту, заработать бонусные баллы, а затем сразу же погасить ее, потому что деньги уже на вашем счету. На этом этапе на вашем текущем счете должно быть достаточно средств, чтобы в любое время произвести платеж по кредитной карте, не создавая овердрафт, и при этом на вашем счете должен оставаться удобный резервный баланс.
Возможность устранить колею кредитной карты и иметь достаточно денег на своем банковском счете для оплаты остатка кредитной карты в любое время избавляет от чувства постоянного отставания и необходимости бежать, чтобы наверстать упущенное.