Изображение предоставлено:Marchmeena29/iStock/GettyImages

Если вы подумываете о покупке дома этой весной, вы, вероятно, заметили, что ставки по ипотечным кредитам стали популярной темой. В то время как рынок жилья остается горячим с низкими запасами и высоким спросом, недавние действия Федеральной резервной системы увеличили стоимость заимствований и повлияли как на продавцов, так и на покупателей. Такое повышение ставок может повлиять на ваше решение купить недвижимость прямо сейчас, а также изменить размер вашего бюджета на дом. Итак, вам нужно понять, что происходит, чтобы принять обоснованное решение и найти лучший тариф.

Почему изменились ставки по ипотеке

На протяжении большей части пандемии американцы пользовались низкими процентными ставками, что побудило их стать домовладельцами. Эти низкие процентные ставки по ипотечным кредитам произошли из-за того, что Федеральная резервная система установила ставку по федеральным фондам почти до нуля, чтобы помочь экономике расти в то время, когда многие американцы были безработными или иным образом сталкивались с финансовыми трудностями. В результате средние ставки по ипотечным кредитам снизились с ​3,7 %. ​ в январе 2020 года до ​2,68 процента ​ в декабре 2020 года, а затем до ​3,09 процента ​ в октябре 2021 года.

Аргументация ФРС о снижении ставок состоит в том, чтобы побудить американцев брать взаймы и тратить. Однако ФРС также принимает решения о повышении процентных ставок в ответ на рост инфляции и сильную экономику, и это стимулирует сбережения и препятствует заимствованиям. По состоянию на февраль 2022 года Бюро статистики труда США сообщило, что индекс потребительских цен с начала года составил ​7,9%. ​ – намного выше ​двух процентов Цель по инфляции. В марте 2022 года ФРС ответила ​0,25 процентного пункта. ​ повышение ставок с учетом инфляции и других показателей.

Поскольку это действие сделало кредиты более дорогими, вы обнаружите, что сегодняшние ставки по ипотечным кредитам выше, чем в прошлом году. По состоянию на апрель 2022 года текущие ставки по ипотечным кредитам приближаются к ​пяти процентам. Так что заемщики получают более высокие выплаты по ипотеке и больше процентов, выплачиваемых в течение срока кредита. Например, ипотека с фиксированной ставкой на сумму 200 000 долларов США сроком на 30 лет будет включать выплату основной суммы долга и процентов в размере ​852,95 долларов США. ​ на уровне ​3,09 процента ​ ставка по сравнению с ​1049,33 доллара США ​ на ​4,8 процента ​ ставка. Разница в оплате с годами значительно увеличивается.

Влияние на покупателей и продавцов

Во время пандемии продавцы извлекли выгоду из высокого спроса и роста цен на жилье, в то время как покупатели наслаждались низкими процентными ставками, но имели дело с ограниченным жилищным фондом. Например, Zillow показывает, что типичные цены на жилье выросли примерно на ​20 процентов. ​ примерно от ​283 000 долларов США ​ в апреле 2021 года до ​331 500 долларов США ​ к февралю 2022 года. Хотя это повышение цен побудило людей продавать свои дома с целью получения прибыли, те, кто впервые покупает жилье, особенно испытывали трудности с поиском подходящей недвижимости по доступной цене.

Но теперь, когда средняя ставка по ипотеке растет, покупатели сталкиваются как с ростом процентных ставок, так и с высокими ценами на жилье. Это означает, что вам может потребоваться установить гораздо более низкую желаемую цену дома, чтобы вы могли позволить себе ежемесячный платеж. Кроме того, кредиторы учитывают соотношение вашего долга к доходу при принятии решения о сумме ипотеки, которую вы можете получить, поэтому вам может потребоваться более высокий первоначальный взнос, чтобы снизить сумму кредита и платеж по ипотеке для покупки дорогого дома.

Продавцы также ощущают на себе некоторые последствия повышения ставок, поскольку они могут чувствовать себя менее заинтересованными в выставлении своих домов на продажу, если финансирование нового дома окажется слишком дорогим. Кроме того, поскольку все меньше покупателей жилья считают доступным получение ипотечного кредита, у продавцов может оказаться меньше людей, желающих приобрести их недвижимость. Со временем это может привести к снижению спроса на дома, в результате чего процесс продажи жилья у продавцов будет более длительным, а цены на жилье могут снизиться.

Что еще влияет на ставку по ипотеке?

Хотя действия ФРС имеют эффект, имейте в виду, что ваша ставка по ипотеке зависит также от многих других факторов. Например, выбрав ​30-летнего ​ срок ипотечного кредита по сравнению с ​15-летним Термин обычно означает более высокую процентную ставку. Тип и сумма кредита, первоначальный взнос и местоположение недвижимости также играют роль. Кроме того, хороший или отличный кредитный рейтинг приводит к более низкой процентной ставке, чем у людей с удовлетворительным или плохим кредитным рейтингом.

Вы также можете выбрать различные структуры процентных ставок. Например, ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой являются обычными и более предсказуемыми, поскольку ставка никогда не меняется в течение срока кредита. С другой стороны, ипотека с регулируемой процентной ставкой может снижаться или повышаться в течение срока действия кредита. Таким образом, кредит с регулируемой ставкой может принести вам пользу, если рыночные ставки снизятся, но поставить вас в невыгодное положение, если они вырастут.

Решение о покупке

Чтобы определить, стоит ли вам приступать к покупке дома прямо сейчас, учтите текущие рыночные условия. Учитывая высокие цены на жилье и рост процентных ставок, это может быть неподходящее время для покупки дома, особенно если в желаемом районе мало запасов и высокая конкуренция. В этой ситуации вы можете в конечном итоге сделать более высокую ставку за дом, чтобы обойти других заинтересованных покупателей, а это может означать еще более высокие выплаты по ипотеке, что утяжелит ваш бюджет. Однако если вам срочно необходимо переехать, вы все равно можете продолжить.

Поскольку цены на жилье высоки, а процентные ставки растут, это может быть неудачное время для покупки дома, особенно если в желаемом районе мало товарных запасов и высокая конкуренция.

Ваша текущая ситуация с личными финансами также имеет значение, поскольку вам потребуются значительные резервы денежных средств для первоначального взноса и расходов на закрытие, даже если ставки по ипотеке низкие. Например, если вам не хватает ​20 процентов В качестве первоначального взноса вы можете в конечном итоге заплатить частную ипотечную страховку, которая еще больше увеличит ваш платеж по ипотеке. Если ваш кредитный рейтинг не идеален, вам может быть трудно претендовать на ипотечный кредит, или вы можете получить худшую ставку. В таких случаях, возможно, стоит подождать, пока цены на жилье не снизятся или вы сможете получить более выгодные цены.

Поскольку в игру вступают многие факторы, вы можете попробовать изучить типичные цены на жилье в вашем районе и воспользоваться ипотечным калькулятором, чтобы оценить, как покупка дома повлияет на ваши финансы. Вы можете ввести цену дома, первоначальный взнос, процентную ставку и срок кредита, чтобы увидеть возможный ежемесячный платеж с основной суммой и процентами. Калькулятор также учитывает такие элементы, как PMI, налоги и страхование. Также неплохой идеей будет поговорить с личным финансовым консультантом или кредитором.

Получение лучшей ставки по ипотеке

Несмотря на изменение процентных ставок по ипотечным кредитам, вы все равно можете предпринять шаги, чтобы получить лучшее предложение и сократить свои процентные расходы. Одним из важных шагов является проверка котировок у нескольких кредиторов и сравнение ставок по различным кредитным программам, таким как обычные кредиты, кредиты FHA и VA. Вы также можете рассмотреть возможность приобретения дисконтных баллов и поиска кредитных союзов для получения более выгодных ставок. Кроме того, подумайте о том, как улучшить свой кредитный рейтинг и накопить на сумму первоначального взноса, которая позволит вам избежать PMI.

После того, как вы получите ипотечный кредит, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования позже, когда процентные ставки снизятся. Тем не менее, вы должны иметь в виду, что процесс рефинансирования имеет свои собственные первоначальные затраты, сборы и процесс подачи заявления. Поэтому вам необходимо учитывать такие факторы, как стоимость вашего дома, продолжительность времени, в течение которого вы планируете жить в нем, и ваше финансовое положение, чтобы решить, стоит ли вам воспользоваться более низкими ставками рефинансирования.