Изображение предоставлено:PeskyMonkey/iStock/GettyImages
Редкий человек в какой-то момент жизни не упирался в финансовую кирпичную стену. Обязательные расходы могут взорваться на вашем пути, когда ваши сбережения по той или иной причине исчерпаны, а до зарплаты осталось две недели. Кредит до зарплаты призван спасти положение в такой ситуации, но он не лишен некоторого риска и явных недостатков, включая очень высокие комиссии.
Эти краткосрочные кредиты предоставляют вам наличные деньги до следующего дня выплаты жалованья, когда наступит срок погашения кредита. Фактически, они очень похожи на аванс наличными в счет вашей следующей зарплаты. Обычно это небольшие кредиты. Однако вам следует рассчитывать на непомерную процентную ставку в обмен на то, что вы получите деньги, когда они вам понадобятся.
Сумма кредита обычно составляет около 500 долларов США или меньше. . Но это не значит, что вы не можете получить его дороже этой суммы. Срок погашения всей ссуды наступает в следующий день выплаты жалованья, отсюда и название. Обычно у вас есть две-четыре недели на возврат денег, если ваш доход поступает от социального обеспечения или пенсии, а не от зарплаты.
Погашение будет включать в себя сумму, которую вы взяли взаймы, плюс проценты, а также комиссию за получение кредита. Комиссия обычно составляет около 15 долларов США за каждые 100 долларов США. По данным Debt.org, вы берете взаймы.
Скорее всего, вам не придется долго и широко искать кредитора до зарплаты. Федеральная торговая комиссия указывает, что эти кредиты все чаще доступны через Интернет от онлайн-кредиторов. Они работают в обычных заведениях в 32 штатах. Об этом сообщает The Pew Charitable Trusts. Чаще всего они располагаются в ломбардах, предприятиях, оказывающих услуги по обналичиванию чеков, и витринах магазинов, обычно в районах с низкими доходами, где жители, предположительно, больше всего будут нуждаться в их товарах.
Вам понадобится квитанция о заработной плате или другое подтверждение вашего дохода, удостоверение личности, например водительские права, и пустой чек. Да, пустой чек. Именно здесь может возникнуть опасность получения кредита до зарплаты.
Кредиты до зарплаты работают так же, как аванс наличными в счет следующей зарплаты.
О том пустом чеке. Кредитор до зарплаты не собирается давать вам 500 долларов и надеяться, что вы вернетесь через две недели, чтобы погасить кредит, когда получите следующую зарплату. Там нет проверки кредитоспособности. Никто не будет проверять ваш кредитный отчет или кредитный рейтинг при таком виде займа, поэтому плохая кредитная история не может лишить вас права на получение кредита. К тому же, заемщик кредита до зарплаты, очевидно, находится в некотором финансовом затруднении, иначе он не будет искать этот тип кредита. Кредитор захочет получить гарантию того, что долг будет возвращен.
По данным Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), вам необходимо будет предоставить чек, датированный более поздним числом, на всю сумму, которую вы взяли взаймы, а также проценты и сборы. Вам будет предложено авторизовать списание средств с вашего банковского счета в установленный срок, если у вас нет доступа к бумажному чеку. Кредитор обналичит чек или осуществит снятие средств в электронном виде в установленный срок, если вы не погасите кредит к этому времени.
Это может привести к накоплению серьезных комиссий за овердрафт в дополнение к сумме, которую вы платите за кредит, если у вас нет свободных средств на вашем текущем счете в тот момент, когда кредитор представляет ваш чек к оплате или организует электронное снятие средств. По данным Washington Law Help, кредитор может продолжать попытки обналичить ваш чек или снять средства до тех пор, пока он не получит платеж. Вы должны получить чек или авторизацию обратно, если произведете оплату в установленный срок.
Consumer.gov предупреждает, что вы должны быть готовы платить годовую процентную ставку по кредиту в размере около 390 процентов. или более, хотя Закон о военном кредитовании ограничивает эту цифру до 36 процентов для военнослужащих действительной службы и их иждивенцев, согласно данным CFPB.
Закон о правде в кредитовании требует, чтобы кредитор точно сообщил вам, сколько с вас будет взиматься в виде процентов и комиссий в момент получения кредита, но вы можете рассчитывать на то, что эта сумма будет значительно больше, чем проценты по кредитной карте. Годовая процентная ставка по кредитной карте обычно составляет от 12 до 30 процентов. , поэтому вам придется дорого платить за этот тип кредита в то время, когда вы, предположительно, уже испытываете нехватку денег.
Возможно, вы взяли кредит до зарплаты, срок погашения быстро приближается, и у вас нет возможности получить деньги. Что теперь?
Кредиторам до зарплаты разрешено продлевать ваш кредит в некоторых штатах. Они называют эту практику «пролонгацией» или «продлением» вашего кредита, но использование этого варианта будет стоить вам больше денег. Скорее всего, вам придется заплатить еще один сбор. В конечном итоге вы можете заплатить больше комиссий, чем сумма, которую вы первоначально взяли в долг, если вам придется продлевать кредит несколько раз.
Некоторые кредиторы могут разрешить вам погасить остаток в виде кредита в рассрочку, хотя в этом случае вам, вероятно, придется заплатить дополнительные сборы. Кредиторы обязаны предлагать вам эту возможность в некоторых штатах, включая Вашингтон, поэтому стоит задуматься, если вы окажетесь в затруднительном положении.
Вы определенно не хотите игнорировать ситуацию. Этот просроченный чек, который вы дали кредитору, ударит по вашему банковскому счету, если вы не предпримете шаги для продления кредита. Вы в любом случае потеряете деньги, если на вашем балансе будет достаточно средств для оплаты чека. В противном случае и ваш банк, и ваш кредитор, скорее всего, взимают с вас плату, когда чек будет возвращен. Кредиторы до зарплаты также могут отправить ваш счет в коллекторское агентство или предъявить иск в суде о взыскании причитающихся вам денег, если станет ясно, что вы не собираетесь их возвращать.
Национальная конференция законодательных собраний штатов указывает, что 37 штатов С ноября 2020 года был принят закон, разрешающий кредитование до зарплаты, но это позволяет им осуществлять некоторый контроль над этими кредиторами. Некоторые устанавливают ограничения на сумму, которую вы можете занять, а также на сумму комиссии, которую вам придется заплатить, ограничивая ее от 10 до 30 долларов США. за каждые 100$ вашего кредита.
Одиннадцать штатов и юрисдикций вообще не рассматривают кредитование до зарплаты в своих законах. Они не накладывают никаких законодательных ограничений или ограничений. В их число входят Коннектикут, Гуам, Мэриленд, Массачусетс, Нью-Джерси, Нью-Йорк, Пенсильвания, Пуэрто-Рико, Вермонт, Виргинские острова и Западная Вирджиния.
Аризона, Арканзас, округ Колумбия, Джорджия, Нью-Мексико и Северная Каролина запрещают кредитование до зарплаты.
Эти кредиты, вероятно, следует зарезервировать только для самых отчаянных финансовых ситуаций, когда у вас нет другого выбора. Вместо этого попробуйте обратиться за помощью к члену семьи или другу.
Другим вариантом может быть проведение переговоров с компанией или частным лицом, у которого вы занимаете деньги для оплаты, например, с компанией-эмитентом кредитной карты, вашим ипотечным кредитором или вашим арендодателем. Возможно, вы сможете уменьшить сумму своей задолженности или отложить дату платежа, чтобы у вас было больше времени для изучения других вариантов. Возможно, вы могли бы отложить выплату еще одного долга, чтобы направить деньги на решение проблемы, для решения которой вы рассматриваете возможность получения кредита до зарплаты.
Действуйте с предельной осторожностью, если вы не можете придумать другую альтернативу и вам отчаянно нужны деньги по кредиту до зарплаты. Постарайтесь иметь запасной план погашения задолженности, помимо ожидаемой зарплаты. Эти кредиты, как правило, являются лишь частично целесообразными, если вы точно знаете, что в течение короткого периода времени вы снова встанете на свои финансовые ноги. И вы, вероятно, можете взять потребительский кредит в своем банке или кредитном союзе или использовать кредитную карту для удовлетворения своих потребностей, если это так.