Неработающие ссуды - это ссуды, особенно ипотечные, которые организации ссужают заемщикам, но не извлекают из них выгоду. Другими словами, заемщик не может выплатить ссуду полностью или даже столько, чтобы банк мог получить прибыль. Когда это происходит, банк может либо разработать новый вариант платежа, либо лишить права залога, предоставленного заемщиком. Любой вариант стоит денег банку, поэтому кредиторы стараются по возможности избегать необслуживаемых кредитов.
Большинство проблемных кредитов вызвано решениями заемщиков. Иногда заемщики решают претендовать на получение ссуды, не задумываясь о будущем и о том, что еще им нужно купить на свой доход. Когда это происходит, может развиться кредитная культура, когда заемщики берут крупные ссуды не потому, что это разумно с финансовой точки зрения, а потому, что они видят, что это делают другие. Это может легко привести к невыплате ссуд.
Любое внезапное изменение рынка может изменить рынок ссуд, повлияв на то, сколько денег у людей есть для получения ссуд и осуществления платежей. Если рынок внезапно изменится и цены на объекты вырастут из-за нехватки или повышения спроса, у заемщиков будет меньше денег для выплаты своих кредитов, что может привести к увеличению общей неэффективности.
Индустрия недвижимости и жилищные ссуды - один из основных элементов ссудной индустрии - тесно связаны. Если цены на рынке недвижимости падают - если дома продаются все меньше и меньше - тогда кредиторы возмещают все меньше и меньше денег от конфискации собственности в ответ на невыполненные ссуды. Это приводит к тому, что все больше ссуд становятся невозвратными, и кредитор теряет деньги вместо того, чтобы их выплачивать.
Результаты деятельности банка также являются основной причиной появления проблемных ссуд. Эффективный и хорошо управляемый банк должен иметь возможность корректировать процентные ставки и условия по кредитам в соответствии с текущим рынком, чтобы снизить вероятность появления проблемных ссуд. Банки также должны выбирать, каких заемщиков они принимают. Банки, у которых дела обстоят плохо в этих сферах, будут создавать больше проблемных кредитов.