Федеральные студенческие ссуды помогают сделать высшее образование реальностью для миллионов американцев. И хотя не всегда идеально брать кредит для вашего образования, федеральные кредиты обычно предоставляются с низкими процентными ставками и льготами, которые могут помочь, когда получение кредита является вашим единственным вариантом.
По данным Experian, в 2020 году потребители в США задолжали по студенческим кредитам на сумму 1,57 триллиона долларов. Даже если вы надеетесь сохранить свою часть кредита на уровне небольшого процента от общего счета за обучение в колледже, федеральные кредиты — это хорошее место для начала, когда вам нужно занять. Воспринимайте это как инвестиции в свое будущее.
Когда вы берете федеральный студенческий заем, вы занимаете деньги у правительства США, в частности, у Министерства образования, на свои расходы на образование и соглашаетесь вернуть их в течение долгого времени, плюс проценты. Платежи по кредиту обычно начинаются через шесть месяцев после окончания школы, и проценты по кредиту могут начисляться или не начисляться, пока вы учитесь в колледже, в зависимости от того, какие типы кредитов у вас есть.
Федеральные студенческие ссуды имеют 10-летний график погашения, хотя такие программы, как погашение в зависимости от дохода, могут продлить этот срок для соответствующих заемщиков, которым требуются более низкие ежемесячные платежи. Процентные ставки по новым федеральным студенческим кредитам обновляются каждый год 1 июля, а процентные ставки фиксируются на весь срок действия кредита после его выплаты.
Чтобы иметь право на получение любого типа федеральной студенческой ссуды, вам необходимо заполнить бесплатное заявление на получение федеральной помощи студентам (FAFSA) за каждый учебный год, когда вы учитесь в колледже. Вам будут предложены федеральные студенческие ссуды как часть вашего пакета финансовой помощи, предоставляемого отделом финансовой помощи вашей школы. Чтобы принять предлагаемые федеральные студенческие ссуды, вы должны заполнить вексель, соглашаясь с условиями ссуды, и работать с отделом финансовой помощи вашей школы, чтобы убедиться, что вы получите свои ссудные средства. Если вы являетесь заемщиком впервые, вам необходимо пройти онлайн-консультацию по кредитам, чтобы показать, что вы понимаете свои обязательства по кредиту.
Вот три основных типа федеральных студенческих кредитов.
Прямые субсидированные кредиты - это кредиты для студентов бакалавриата, нуждающихся в финансовых средствах. Проценты по этим кредитам оплачиваются или «субсидируются» государством, пока вы учитесь в школе по крайней мере половину времени; в течение шести месяцев после окончания школы (известный как льготный период); а также во время любых периодов отсрочки, например, когда вам нужно отложить платежи, чтобы вернуться в школу, или проблемы с деньгами мешают вносить платежи.
| Лимит заимствования для субсидируемых кредитов | ||
|---|---|---|
| Год | Зависимые учащиеся | Независимые студенты |
| Первокурсник | 3500 долларов США | 3500 долларов США |
| Второй курс бакалавриата | 4500 долларов | 4500 долларов |
| Студенты третьего курса и сверх годового лимита кредита | 5500 долларов США | 5500 долларов США |
| Аспирант | Неприменимо | Неприменимо |
| Субсидируемый совокупный кредитный лимит | 23 000 долл. США | 23 000 долл. США |
В отличие от субсидируемых кредитов, вам не нужно доказывать финансовую необходимость для прямых несубсидированных кредитов. У них более высокие лимиты заимствования, чем у субсидируемых кредитов, но проценты начисляются все время, пока вы учитесь в школе, а не оплачиваются государством. Если вы не выплатите накопленные проценты к тому времени, когда закончите школу, все они будут добавлены к вашему основному балансу, поэтому вы начнете платить проценты на свои проценты. Лучший способ избежать этого — выплатить все начисленные проценты до наступления срока погашения первого платежа по кредиту. Если вы соответствуете требованиям, сначала выберите субсидированные кредиты, а затем при необходимости возьмите дополнительные несубсидированные кредиты.
| Лимит заимствования для несубсидируемых кредитов | ||
|---|---|---|
| Год | Зависимые учащиеся | Независимые студенты |
| Первокурсник | 5500 долларов США | 9500 долларов США |
| Второй курс бакалавриата | 6500 долларов США | 10 500 долл. США |
| Бакалавриат третьего курса и последующие курсы | 7500 долларов США | 12 500 долл. США |
| Аспирант | Неприменимо | 20 500 долл. США |
| Совокупный лимит кредита без субсидий | 31 000 долл. США | 57 500 долларов США (студенты) 138 500 долларов США (выпускники) |
Если у вас есть родители, оплачивающие часть вашего счета за обучение, или вы учитесь в аспирантуре или профессиональной школе, вы также можете рассмотреть возможность получения кредита PLUS. Это единственный федеральный студенческий заем, который требует проверки кредитоспособности, хотя минимальный кредитный балл не требуется. Тем не менее, вам может быть отказано, если у вас есть неблагоприятная кредитная история, в том числе потеря права выкупа, банкротство или серьезные просроченные счета.
Проценты по всем кредитам PLUS начинают начисляться после выплаты кредита. Выплаты по родительским кредитам PLUS начинаются немедленно, если вы не запросите отсрочку. Однако если вы аспирант или профессиональный студент, вам не нужно будет вносить платежи в течение шести месяцев после окончания школы. Выплата начисленных процентов до даты первого платежа предотвращает их добавление к существующему основному долгу.
Частные студенческие ссуды не имеют многих льгот, которые вы получите с федеральными студенческими ссудами, но они могут быть полезны для определенных заемщиков. По сравнению с федеральными кредитами, частные студенческие кредиты обычно имеют более высокие процентные ставки, меньшую гибкость и больше ограничений. Однако федеральная помощь не всегда полностью покрывает расходы на обучение, а частные студенческие ссуды могут дать некоторые преимущества.
Во-первых, некоторые частные кредиты не взимают комиссию. Кроме того, для заемщиков, рассматривающих кредиты PLUS, отличный кредитный рейтинг может обеспечить вам лучшую процентную ставку по частному кредиту. Вы можете бесплатно проверить свой кредитный отчет и кредитный рейтинг в Experian, чтобы узнать, в каком состоянии находится ваше кредитное здоровье. Возможно, вы захотите предпринять шаги, чтобы получить дополнительные баллы в своем кредитном рейтинге, чтобы обеспечить более высокие ставки по частным кредитам. Имейте в виду, что некоторые частные студенческие ссуды предусматривают переменные процентные ставки — функция, которая в долгосрочной перспективе может обойтись вам дороже, чем фиксированные ставки, предлагаемые федеральными студенческими ссудами.
Студенческие кредиты могут быть не самой веселой частью обучения в колледже, но они часто необходимы для того, чтобы ваш план обучения работал. Не относитесь к этим кредитам легкомысленно, не переусердствуйте и не занимайте больше, чем вам нужно. Рассмотрите программу работы и учебы вашего колледжа, если она вам доступна, или найдите другие способы заработать деньги, пока вы учитесь в колледже, чтобы уменьшить сумму, которую вам нужно занять. И не недооценивайте «бесплатные деньги», доступные для тех, кто хочет учиться:существует множество грантов и стипендий, на которые вы можете претендовать, которые помогут облегчить финансовое бремя и начать путь к получению степени.