Льготный период по студенческому кредиту — это количество месяцев между окончанием колледжа (или любой другой датой окончания школы) и датой погашения первого платежа по кредиту. Большинство типов студенческих кредитов имеют льготные периоды, но их продолжительность зависит от поставщика кредита.

Важно знать, когда начинать выплачивать студенческий кредит, чтобы не пропустить платеж. По данным Министерства образования, в третьем квартале 2019 года 12% — или 155 миллиардов долларов — федеральных студенческих кредитов не были погашены. Когда информация о просроченном платеже попадает в кредитный отчет, это может серьезно повредить вашей кредитной истории.

Вы можете избежать негативных последствий, связанных с пропущенными платежами, поняв льготный период вашего студенческого кредита, как сохранить ваш кредит в хорошем состоянии и комиссию за финансирование вашего кредита. Вот что вам нужно знать.

Субсидированные и несубсидированные студенческие ссуды

Правительство США предлагает федеральные студенческие ссуды студентам колледжей и их родителям или законным опекунам.

Федеральные прямые студенческие ссуды бывают либо субсидируемыми, либо несубсидируемыми. При субсидированных прямых кредитах федеральное правительство получает проценты, пока вы учитесь в школе хотя бы неполный рабочий день, в период отсрочки или льготный период. Проценты по несубсидируемым прямым кредитам, таким как частные студенческие кредиты, начинают начисляться, как только вы берете кредит.

Субсидированные прямые кредиты доступны только для студентов бакалавриата, а несубсидированные прямые кредиты доступны для студентов, аспирантов или студентов, получающих профессиональную степень.

Займы Parent PLUS — это еще один тип федеральных несубсидированных займов, и, как и прямые несубсидированные займы, по ним сразу начинают начисляться проценты.

Есть ли льготный период для федеральных студенческих кредитов?

Наличие льготного периода для вашего федерального студенческого кредита зависит от типа кредита.

• Прямые займы:шестимесячный льготный период. Эти кредиты могут быть субсидированными или несубсидированными, но льготный период одинаков для обоих. У многих студентов есть сочетание субсидируемых и несубсидируемых прямых займов.
• Кредиты Parent PLUS:без льготного периода. Кредитные средства PLUS направляются родителям и законным опекунам, чтобы помочь финансировать обучение их детей в колледже. Кредиты PLUS всегда несубсидированы, поэтому проценты начинают начисляться сразу. Хотя технически льготный период не предусмотрен, первый платеж необходимо произвести в течение 60 дней с момента выплаты средств.

Есть ли у частных студенческих кредитов льготный период?

Многие студенты дополняют свои федеральные прямые кредиты частными студенческими кредитами, финансируемыми кредитными союзами, банками (традиционными и онлайн) или другими финансовыми учреждениями. Поскольку они не субсидируются, проценты по частным кредитам начинают начисляться сразу после выплаты средств.

Каждый частный кредитор может устанавливать свои собственные правила относительно льготных периодов. В зависимости от кредитора и конкретного кредита у вас может быть льготный период в шесть или девять месяцев, прежде чем вы начнете платить по кредиту, или вообще не будет льготного периода.

Льготный период и все условия кредита указаны в первоначальном кредитном договоре. Если вы не знаете, когда вам нужно отправить первый платеж, и у вас больше нет документов, немедленно позвоните кредитору и спросите.

Платите ли вы проценты в течение льготного периода?

Вы можете подождать, чтобы сделать свой первый платеж по студенческой ссуде, но это не всегда лучший выбор. Если у вас есть только субсидируемые кредиты, нет никакого финансового вреда в том, чтобы позволить льготному периоду идти своим чередом, потому что проценты не увеличивают ваш долг. Если вы заняли 20 000 долларов США на обучение по субсидируемому кредиту, именно эту сумму вы начнете выплачивать по окончании льготного периода.

С другой стороны, если у вас есть несубсидированные кредиты, проценты будут начисляться в течение назначенного льготного периода. Вы можете подождать, пока закончится льготный период, чтобы начать платить по кредиту, но вы должны попытаться погасить хотя бы начисленные проценты до этого.

Почему? Потому что это предотвратит капитализацию процентов по вашему кредиту, когда проценты, начисленные во время учебы и в течение льготного периода, добавляются к основной сумме кредита, что обходится вам намного дороже в течение срока кредита. Один из самых простых способов выплатить проценты до того, как кредит будет капитализирован, — это отправлять ежемесячные платежи, покрывающие проценты. Свяжитесь со своим кредитным специалистом и примите меры.

Как погасить студенческий кредит

Собираясь погасить студенческий кредит, помните о следующем:

• Подготовьтесь к ежемесячным платежам по кредиту. Независимо от того, начали ли вы процесс погашения, отправив процентные платежи, по истечении льготного периода пришло время произвести полные платежи по кредиту. Пересмотрите свой бюджет и освободите место для нового ежемесячного обязательства.
• Узнайте срок погашения. Ваш студенческий кредит будет иметь фиксированный срок погашения. Например, стандартный срок для прямых кредитов и кредитов PLUS составляет 10 лет. Сроки частных кредитов обычно составляют от 5 до 20 лет.
• Разумно используйте дополнительные средства. Если у вас есть сочетание субсидируемых и несубсидированных кредитов и у вас есть дополнительные деньги, направьте их сначала на свой несубсидированный кредит с самой высокой процентной ставкой. Нет причин увеличивать долг, если в этом нет необходимости.
• Отложить или воздержаться, если необходимо. Если часы льготного периода по субсидированным кредитам тикают слишком быстро, и у вас нет денег, чтобы начать платить, подумайте об отсрочке. Если вы соответствуете требованиям, это позволяет вам нажимать кнопку отсрочки платежа на срок до трех лет без начисления процентов. Воздержание также является способом отсрочить платежи после окончания льготного периода. На них легче претендовать, но проценты начисляются независимо от того, субсидируются ваши кредиты или нет. Имейте в виду, однако, что отсрочки и льготы недоступны для кредитов PLUS или частных студенческих кредитов.
• Сообщайте о проблемах и просите о помощи. Если вы не можете уложиться в срок платежа, немедленно свяжитесь с кредитором. Существуют альтернативные планы платежей для прямых кредитов. Даже если у вас есть другие виды студенческих кредитов, кредиторы хотят услышать от вас, прежде чем вы начнете отставать. Вместе вы сможете разработать осуществимый план компенсации кредитного ущерба.

Льготный период студенческого кредита предлагает вам полезный способ подготовиться к предстоящим платежам по кредиту. По возможности выплачивайте проценты до того, как кредит будет капитализирован, а затем своевременно вносите все платежи по кредиту.

Подумайте о том, чтобы получить бесплатную копию вашего кредитного отчета Experian, чтобы убедиться, что ваши платежи по кредиту внесены в отчетность. Студенческие ссуды могут быть первыми ссудами, которые вы получаете. При правильном управлении они могут помочь создать долгую и положительную кредитную историю.