Roth IRA и 401(k) — два самых популярных пенсионных счета. Выбор того, какая стратегия лучше всего подходит для ваших обстоятельств, может быть трудным решением. В этой статье мы сравним преимущества выбора Roth IRA и 401(k) и поможем вам решить, на чем сэкономить и инвестировать в долгосрочной перспективе.
Первое существенное различие между инвестированием в IRA Roth и планом 401 (k) заключается в том, как вы делаете взносы. С Roth IRA вы обязаны открыть счет (обычно на веб-сайте популярной онлайн-брокерской компании), а затем пополнить его. Взнос часто поступает с вашего расчетного или сберегательного счета и должен быть сделан наличными.
С 401 (k) взносы поступают непосредственно из вашей зарплаты через систему расчета заработной платы вашего работодателя. Новые сотрудники обычно выбирают взносы в план 401(k), чтобы завершить регистрацию пособий. В плане 401 (k) выбор инвестиций меньше, но, как правило, на выбор будет набор как фондов акций, так и фондов облигаций. Многие планы теперь также предлагают набор взаимных фондов с установленной датой.
Второе существенное различие между IRA Roth и 401(k) заключается в налоговом режиме. Взносы Roth производятся после уплаты налогов, а обычные отсрочки 401(k) — до налогообложения. Это означает, что вы платите подоходный налог сегодня, когда вносите деньги в Roth IRA, и получаете налоговый вычет за текущий год, делая взносы 401(k).
Также важно учитывать, как компенсационные взносы работодателя работают в рамках плана 401 (k). У многих фирм есть соответствующая политика; например, 50% от первых 6% взносов. Это означает, что если вы зарабатываете 100 000 долларов и вносите 6 000 долларов в год в свою форму 401(k), ваш работодатель бесплатно внесет вам еще 3 000 долларов. Это мгновенная 50% отдача от ваших денег в этом сценарии! Это отличная сделка. Взносы работодателя вносятся до вычета налогов, независимо от того, выбираете ли вы обычные взносы до вычета налогов или Roth. Конечно, IRA Roth не соответствует работодателю.
Вот ситуация, когда Roth IRA превосходит Roth 401(k):досрочное снятие средств. Обычно вытягивание денег из вашей пенсии влечет за собой штраф. Это не всегда так с Roth IRA, поскольку вы можете снимать взносы в любое время. IRS также позволяет вам в некоторых ситуациях получать прибыль от Roth IRA без штрафных санкций. Некоторые из наиболее распространенных причин досрочного изъятия доходов из Roth IRA включают деньги на покупку дома в первый раз, квалифицированные расходы на образование, квалифицированные медицинские расходы, а также в связи с инвалидностью или смертью. Вы можете просмотреть список всех причин IRS здесь.
Еще одна тенденция, появившаяся в пространстве 401(k), — это предложение «Roth» 401(k). Roth 401(k) в некоторых отношениях работает как Roth IRA, а в других — как 401(k). Мы знаем, что «Рот» означает, что взносы производятся после уплаты налогов. Roth 401(k) — это просто еще один пенсионный счет, спонсируемый работодателем, но деньги на этом счете уже облагаются налогом и не облагаются налогом при выходе на пенсию.
IRA Roth отличается от IRA Roth 401 (k) тем, что взносы, сделанные в IRA Roth, могут быть сняты без уплаты налогов и штрафов в любое время. Внутри Roth 401(k) участнику плана грозит штраф в размере 10 % за досрочное снятие средств до достижения им возраста 59,5 лет.
IRA Roth также имеет более низкий предел годового взноса, чем Roth 401 (k). По данным IRS, максимальный взнос IRA на 2021 и 2022 годы составляет 6000 долларов (7000 долларов для лиц в возрасте 50 лет и старше). Максимум, что вы можете вложить в план 401 (k), составляет 19 500 долларов в 2021 году (26 000 долларов для лиц в возрасте 50 лет и старше) и 20 500 долларов в 2022 году (27 000 долларов для лиц в возрасте 50 лет и старше). Эти ограничения применяются к комбинациям традиционных взносов IRA и Roth IRA, а также обычных взносов и взносов Roth 401(k) соответственно.
Вы не сможете внести свой вклад в Roth IRA, если ваш доход превышает определенные пороговые значения. Roth 401(k) не имеет ограничения по доходу. Что касается IRA Roth, пенсионеры должны пересмотреть правила, установленные IRS. Индивидуумы и супружеские пары с высоким доходом должны спрогнозировать свой скорректированный валовой доход за год, прежде чем делать взносы Roth IRA.
Roth 401(k), Roth IRA и пенсионные счета до налогообложения 401(k) (IRS)
Источник (таблица):https://www.irs.gov/retirement-plans/roth-comparison-chart
Требуемые минимальные распределения (RMD) — это то, о чем следует помнить с планами 401 (k). Ваш RMD — это минимальная сумма, которую вы должны снимать со своего пенсионного счета каждый год. IRS не позволяет пенсионерам оставлять деньги в автомобиле, защищенном от налогов. Они хотят часть ваших заначек! Пенсионеры, как правило, должны начать принимать традиционную IRA и регулярные выплаты по 401 (k) в возрасте 70,5 лет. Закон SECURE изменил начальный возраст RMD, отодвинув обязательные распределения до 72 лет для тех, кому исполнится 70 лет 1 июля 2019 года или позже.
На Roth 401(k) распространяются правила RMD плана, поэтому обязательно ознакомьтесь с деталями своего плана. Лучшая новость заключается в том, что деньги Roth IRA не подпадают под правила RMD. Кроме того, пенсионеры могут перевести свой Roth 401(k) на Roth IRA, чтобы обойти обязательное снятие средств.
Ваша ситуация имеет первостепенное значение при выборе стратегии пенсионных накоплений (как и большинство аспектов долгосрочного финансового планирования). Тем не менее, разумно убедиться, что вы получаете максимальную отдачу от этих счетов с налоговыми льготами. Вырвать матч компании 401 (k) обычно является хорошим первым шагом. Многим миллениалам и вкладчикам поколения Z следует изучить свою политику распределения прав по планам. Если компания требует, чтобы работник оставался в фирме в течение пяти лет, прежде чем будет заключен договор, вложение вашего первого сбережения в план может не иметь смысла. Тем не менее, вклад в 401 (k) до матча часто является хорошим первым шагом к пенсионному накоплению.
После получения совпадения сосредоточиться на том, чтобы максимально использовать Roth IRA, может быть разумным ходом. IRA Roth являются более гибкими, чем планы 401 (k), поскольку вы можете снять свои взносы в любое время без уплаты налогов и штрафов. Благодаря большему количеству вариантов инвестирования (часто по более низкой цене) вы можете оставить больше своих средств в IRA, чем в 401(k).
«Как только человек накопит достаточно в своей 401 (k), чтобы воспользоваться преимуществами полного соответствия компании, обычно имеет смысл откладывать дополнительные доллары на IRA Roth (если его доход позволяет это)», — говорит Эрик Симонсон, специалист по финансовому планированию. и основатель Abundo Wealth. «Преимущества Roth IRA по сравнению с 401 (k):1) Вы являетесь владельцем учетной записи, а не участником плана. 2) У вас есть гораздо больше возможностей для инвестиций, чтобы добавить диверсификацию и потенциально снизить ваши сборы. И 3) IRA Roth имеют более выгодные варианты вывода средств, и эти доллары потенциально более доступны, чем 401 (k) ».
Таким образом, сочетание 401 (k) и взносов Roth IRA имеет смысл для многих людей. Работникам в их высокооплачиваемые годы, вероятно, будет лучше делать взносы до налогообложения (например, традиционные взносы IRA и обычные отсрочки 401 (k)). Напротив, более молодые работники в годы с низким заработком могут лучше подходить для выбора взносов Рота после уплаты налогов. Вот совет:обязательно изучите онлайн-калькуляторы, чтобы определить, какой тип взноса и тип счета идеально подходят для вашей ситуации.
Суперсбережения могут внести вклад как в IRA Roth, так и в 401 (k). В 2022 году работник моложе 50 лет гипотетически может внести 6000 долларов в IRA Roth и 20 500 долларов в 401 (k). Предел IRA в размере 6000 долларов США может состоять как из взносов Roth, так и из традиционных IRA. Та же логика применима и к взносам 401(k):вычет из заработной платы участника плана в размере 20 500 долл. США может представлять собой смесь доналоговых выплат и денег Рота.
Всегда обязательно пересматривайте свое финансовое положение по прошествии лет или наймите финансового консультанта, например, сертифицированного специалиста по финансовому планированию, который сможет работать с вами, чтобы понять ваши уникальные обстоятельства. Стоимость найма финансового консультанта может быть меньше, чем вы думаете, поскольку все больше консультантов предлагают цены на основе подписки или взимают фиксированную плату за составление вашего индивидуального финансового плана.
Важно знать предельную ставку налога на прибыль, а также уровень ваших сбережений на случай непредвиденных обстоятельств. Четкое представление о вашей иерархии приоритетов сбережений поможет вам оптимизировать накопление богатства в долгосрочной перспективе.
Спросите себя: Вы экономите или транжирите? Людям, у которых есть проблемы с экономией времени, следует подумать о том, чтобы внести свой вклад в Roth. Со взносами Roth IRA и Roth 401(k) пенсионные сбережения производятся после уплаты налогов, поэтому налогоплательщики не получают больший возврат налога. У расточительных людей не возникнет соблазна немедленно потратить сэкономленные на налогах средства. Если вы бережно относитесь к накоплениям, то внесение доналоговых отчислений и простое инвестирование налоговых сбережений за текущий год в налогооблагаемый счет может иметь больше смысла.
Вот пример:предположим, что 5000 долларов пенсионных сбережений пошли на IRA Roth, а предельная ставка налога у физического лица составляет 22%. По сути, вы платите 1100 долларов подоходного налога в текущем году, но ваш счет навсегда освобождается от налогов. Со счетом до уплаты налогов эти 1100 долларов появятся в вашем налоговом возврате следующей весной, когда вы подадите заявление. Естественные транжиры могут поддаться искушению совершить крупную покупку за счет налоговых сбережений. Между тем, эти 5 500 долл. США облагаются подоходным налогом при снятии средств во время выхода на пенсию.
В зависимости от вашего статуса гражданина США важно учитывать дополнительные факторы, которые могут оказать существенное влияние на ваши потенциальные налоговые преимущества при выборе Roth IRA по сравнению с 401(k). Финансовый консультант, специализирующийся на работе с иммигрантами и иностранными гражданами, может оказать неоценимую помощь в минимизации риска потери налоговых льгот.
«С семьями иностранцев, с которыми я работаю, всегда есть вероятность, что они планируют вернуться в страну, где они родились. В этом случае мы рассматриваем, признает ли иностранное государство безналоговый характер Roth IRA», — говорит Джейн Мефам, специалист по финансовому планированию и основатель Elgon Financial Advisors. «Некоторые страны, такие как Германия, не облагают налогом счет IRA Roth при снятии средств. В этом случае я бы воздержался от того, чтобы клиент открывал Roth IRA и придерживался учетной записи 401 (k) ».
Учитывайте текущую налоговую ставку по сравнению с вашей налоговой ставкой на пенсии при принятии решения о доналоговых взносах или взносах Roth. Если вы находитесь в относительно высокой налоговой категории сегодня, взносы до уплаты налогов могут быть лучшей игрой. Кроме того, взвесьте гибкость Roth IRA по сравнению с иногда строгими правилами плана 401 (k). Если вам может понадобиться снять деньги со своих пенсионных счетов, лучшим вариантом будет Roth IRA. Конечно, знание правил согласования работодателей вашего плана 401(k) необходимо для получения максимальной отдачи от ваших пенсионных сбережений.
Это сообщение первоначально появилось на Wealth of Geeks.
