Типичный страховой полис показывает, как страховщик и держатель полиса разделяют расходы на услуги, предоставляемые по полису. Страховая отрасль называет такое разделение затрат «сострахованием». Хотя сострахование является основным продуктом страховой отрасли в целом, оно особенно широко используется в политике здравоохранения. Эти политики показывают сострахование как процент от стоимости услуг. Например, полис с 80-процентным совместным страхованием означает, что страховщик оплачивает 80 процентов затрат, а держатель полиса оплачивает оставшиеся 20 процентов.
Почти все страховые полисы оставляют держателя полиса ответственным за франшизу при подаче иска. Вычитаемый платеж представляет собой сумму, которую страхователь должен заплатить за услуги до того, как страховая компания начнет покрывать расходы. Расчет платежей по совместному страхованию начинается с разницы между общей суммой платежей за услуги, отвечающие критериям совместного страхования, и вычитаемым платежом. Например, если полис предусматривает ограничение на услуги совместного страхования в размере 2000 долларов США, а франшиза по совместному страхованию составляет 500 долларов США, сумма покрытия, которую страхователь и страховщик будут разделять в совместном страховании, составит 1500 долларов США (2000–500 долларов США).
Политики также включают процент сострахования. Этот процент показывает долю, которую заплатит страховщик, и долю, которую, как ожидается, должен выплатить страхователь. В приведенном выше примере общая сумма сострахования, которую разделяют обе стороны, составляет 1500 долларов. Согласно полису, страховщик оплачивает 70 процентов расходов по совместному страхованию. В этом случае страховщик заплатит 1050 долларов (1500 долларов x 0,7), а страхователь заплатит 450 долларов (1500 долларов x 0,3) в качестве совместного страхования.
Многие полисы медицинского страхования полагаются на сети врачей, больниц и других поставщиков медицинских услуг, чтобы снизить расходы своих клиентов. Когда страхователи обращаются к поставщикам услуг за пределами сети их страховщиков, страховщики разделяют расходы по совместному страхованию по ставкам вне сети, указанным в их полисах. Ставки совместного страхования вне сети варьируются в зависимости от поставщика, политики и требования. Один и тот же провайдер может иметь более высокие ставки совместного страхования для одной и той же услуги по разным политикам.
Из-за высокой стоимости медицинского обслуживания многие поставщики медицинского страхования предусмотрели для держателей полисов максимальные наличные расходы. Когда страхователь достигает предела суммы сострахования, страховщик оплачивает полную сумму любых дополнительных расходов.
