Когда вы покупаете страховку домовладельцев, одним из наиболее важных решений является выбор уровня страхового покрытия, который наилучшим образом соответствует вашим потребностям. Главной мерой здесь является стоимость восстановления, которая представляет собой ориентировочную стоимость восстановления дома из аналогичных материалов после того, как он был полностью разрушен. Как страхователь, вы должны выбрать так называемое «покрытие жилья», которое наилучшим образом соответствует восстановительной стоимости вашего дома.

Что означает стоимость восстановления?

Представьте, что в вашем доме произошел крупный пожар или взрыв. Вы ожидаете, что ваша страховая компания оплатит стоимость ремонта и устранения повреждений, чтобы ваш дом выглядел более или менее таким же, как и до пожара, и чтобы вы снова могли комфортно жить в своем доме. Если ваш дом полностью сровняли с землей, выплата должна покрывать все затраты на расчистку участка и восстановление дома с нуля.

В страховой отрасли стоимость восстановления - это максимальная сумма, которую страховщик должен был бы выплатить, если бы дом действительно был снесен с лица земли. Он представляет собой общие расходы на восстановление структуры и интерьера собственности после того, как она была полностью разрушена - стены, фундамент, крыша, полы, внутренние перегородки, окна, двери, отопление, охлаждение, сантехнические системы, сантехника, встроенное оборудование. оборудование, такое как кухни и гардеробы, и дополнительные постройки, например гаражи.

Проще говоря, стоимость восстановления - это все, что вам нужно потратить, чтобы вернуть дом в пригодное для жизни состояние. Он не включает ваши собственные декоративные элементы, такие как ковры или стеллажи.

Стоимость восстановления vs. Рыночная стоимость

Стоимость перестройки дома не совпадает с его рыночной стоимостью. Рыночная стоимость дома - это сумма, которую покупатель готов заплатить за дом в его текущем состоянии. На это значение влияет множество факторов, в том числе местоположение дома, близость к хорошим школам и местная статистика преступности.

Здесь важно то, что стоимость восстановления дома должна быть меньше рыночной стоимости вашего дома, но это не всегда так. Рыночная стоимость вашего дома включает землю, на которой он находится, и эта земля будет существовать даже после того, как пожар сожжет ваше здание дотла. Таким образом, стоимость земли не входит в стоимость перестройки. С другой стороны, стоимость восстановления может легко превысить рыночную стоимость вашего дома, особенно если дом более старый и вам нужны специализированные или нестандартные материалы.

Если вам не удастся правильно определить стоимость восстановления, вы можете оказаться в ужасно недострахованном состоянии, если вам потребуется подать заявление о страховании. Предположим, вы покупаете дом за 300 000 долларов и получаете полис домовладельца на ту же сумму. Только ориентировочная стоимость восстановления дома составляет 320 000 долларов. Это означает, что у вас будет 20 000 долларов из вашего кармана по вашему страховому иску, если предположить, что ущерб настолько катастрофичен, что вам потребуется полная перестройка.

Стоимость перестройки дома

Расчет точной стоимости восстановления может оказаться сложной задачей. Есть три способа сделать это:

• Добавьте подробности в онлайн-калькулятор стоимости восстановления.
• Выполните расчет своими руками.
• Нанять профессионального оценщика, который подсчитает за вас.

Давайте рассмотрим каждый по очереди.

1. Калькулятор стоимости замены дома

В большинстве случаев ваш страховой агент будет использовать проприетарное программное обеспечение для расчета ориентировочной стоимости восстановления вашего дома. Калькулятор оценивает стоимость сноса старых построек, расчистки территории и восстановления собственности с нуля до оригинального дизайна, используя современные методы. Чтобы проверить правильность этого числа, вы можете ввести информацию в онлайн-калькулятор, такой как Национальный калькулятор оценки ремесленников или Стоимость жилья, чтобы проверить расчет для вас.

Хотя доступны бесплатные калькуляторы, для более надежных вариантов требуется ежемесячная или годовая подписка. Ищите бесплатную пробную версию, чтобы сократить свои расходы. В каждом случае вы просто вводите некоторую базовую информацию о своем доме (размер, возраст, местоположение, количество кроватей и ванн и т. Д.), Чтобы рассчитать ориентировочную стоимость восстановления.

2. Расчет стоимости восстановления своими руками

Самостоятельный расчет стоимости восстановления требует много времени, но это бесплатно, если у вас есть время. С помощью этого метода вам нужно будет позвонить местным строителям, чтобы узнать среднюю стоимость строительства квадратного фута для домов в вашем районе. Умножьте это на квадратные метры вашего дома, чтобы получить приблизительную стоимость ремонта вашего дома.

Средние затраты на сборку являются фактором затрат на материалы и трудозатраты. Таким образом, они будут отличаться в зависимости от местоположения. В 2019 году средняя цена строительства по стране составляет от 100 до 155 долларов за квадратный фут . . Это означает, что стоимость ремонта дома площадью 2000 квадратных футов составит от 200 000 до 310 000 долларов.

Имейте в виду, что этот тип расчета может быть только приблизительным. Маловероятно, что местные строители построят дома, похожие на ваш, особенно если ваш дом старше. Если у вас есть паркетные полы, сделанная на заказ мебель, старинные окна или высококачественная каменная кладка, вам придется обратиться к специализированным поставщикам, чтобы узнать стоимость этих предметов. Добавьте эти дополнения к своей базовой стоимости строительства, чтобы получить более реалистичную стоимость восстановления.

3. Нанять профессионала

Страшно думать, что около 60 процентов американских домов в среднем на 20 процентов недостаточно застрахованы, а это означает, что они могут столкнуться с настоящими финансовыми проблемами, если произойдет худшее. Безусловно, лучший способ избежать этого сценария - нанять независимого оценщика, который осмотрит ваш дом и изучит расценки местного рынка на стоимость строительства, трудозатраты и материалы. Оценщики обучены и аттестованы, и их работа состоит в том, чтобы составить исчерпывающий отчет с указанием стоимости восстановления вашего дома, который вы можете использовать для определения своего страхового покрытия.

Вы заплатите несколько сотен долларов за эту услугу, но она даст вам наиболее точный результат.

Регулярно проверяйте свою политику

Стоимость восстановления может меняться со временем по ряду причин:

• Инфляция обычно увеличивает затраты на материалы и рабочую силу каждый год, что приводит к росту затрат на восстановление.
• Новые строительные нормы и правила может изменить способ реконструкции вашего дома, например, заставив вас использовать более дорогие материалы или энергоэффективные услуги. Это может значительно поднять цену за квадратный фут, если вам когда-либо понадобится перестроить собственность.
• Улучшения к вашему дому, например установка современной кухни за 80 000 долларов, также увеличит стоимость восстановления. Вам нужно будет увеличить покрытие, если вы хотите воссоздать дом своей мечты.

Какой бы метод вы ни использовали для расчета стоимости восстановления своего дома, имеет смысл пересматривать политику ежегодно, чтобы убедиться, что она по-прежнему соответствует вашим потребностям в покрытии.