Собственный капитал в доме - это разница между тем, сколько стоит дом и сколько вы должны по ипотеке. Если вы типичный покупатель жилья, вы, вероятно, внесли первоначальный взнос в размере 20 процентов, так что у вас сразу 20 процентов капитала. Если бы у вас была ипотека, которая требовала выплаты только 10 или даже 5 процентов, ваш капитал был бы меньше.

Заемный капитал

Когда вы забираете капитал из своего дома, вопрос не в том, как долго вы владеете домом, а в том, сколько капитала вам доступно. Когда вы подаете заявку на получение ссуды под залог собственного капитала, первые 20 процентов капитала остаются у кредитора. Другими словами, вы не можете коснуться этих 20 процентов первоначального взноса. Для простоты предположим, что вы купили дом за 100 000 долларов и вложили 20 процентов, или 20 000 долларов. Вы должны 80 000 долларов. Не было бы собственного капитала для заимствования. Если вы вложите 50 процентов в стоимость дома, у вас будет 50 процентов собственного капитала. Вы можете занять до 80 процентов своего капитала, или 30 000 долларов США.

Капитал растет медленно

В диаграммах ссуды под залог собственного капитала «максимальная стоимость ссуды» составляет 80 процентов. Чтобы получить заем под собственный капитал в размере 10 000 долларов, вам придется вносить выплаты по ипотеке до тех пор, пока вы не уменьшите основную сумму долга по дому как минимум на 10 000 долларов. В этом случае потребуется чуть больше шести лет, чтобы накопить дополнительный капитал на сумму 10 000 долларов, если ваша ставка по ипотеке составляла 4,55 процента, а стоимость вашего дома оставалась постоянной. По мере старения ипотеки капитал растет быстрее.

Рассчитайте свой капитал

Чтобы получить точное представление о том, когда вы имеете право на получение ссуды под залог недвижимости, поместите свой первоначальный остаток задолженности, вашу ставку по ипотеке и срок кредита в онлайн-калькулятор ипотечного кредита. После того, как вы подсчитаете эти числа, посмотрите таблицу амортизации. Он определяет каждый ежемесячный платеж, разделяя его между выплатой процентов и уменьшением основной суммы долга. Разница между вашим начальным балансом в 80 000 долларов и текущим балансом - это ваш капитал. Если вы поставите менее 20 процентов, вам придется сначала достичь этого уровня, прежде чем вы начнете наращивать капитал, который вы можете взять в долг.

Заимствование собственного капитала

Правило 20 процентов собственного капитала остается неизменным, независимо от того, какой тип жилищной ссуды вы выберете. Кредитная линия собственного капитала, известная как HELOC, позволяет вам занимать до 80 процентов вашего капитала, который становится кредитной линией. Вы можете снять деньги по мере необходимости и вернуть их, если хотите, в течение периода ссуды, который обычно составляет 10 лет. Когда банк закрывает линию, вы выплачиваете ее ежемесячными платежами. Открытие HELOC обычно ничего не стоит, потому что оценка дома и другие расходы берет на себя банк. Однако ставка может быть переменной, поэтому она может быть намного выше, когда придет время возвращать ссуду.

Домашний ссуда

Традиционная ссуда под залог жилого фонда, или вторая ипотека, как ее иногда называют, покрывает все расходы по новой ипотеке. Как и в случае с кредитной линией, вы можете занимать не более 80 процентов своего капитала. Вы получаете деньги единовременно и сразу же начинаете делать ежемесячные платежи. Преимущество этого типа ссуды заключается в том, что процентная ставка фиксированная, поэтому вы знаете, какими будут ваши ежемесячные платежи в течение срока ссуды.