Когда деньги проходят через банковскую систему, им требуется высокоскоростная электронная магистраль, чтобы добраться до места назначения. Независимо от того, отправляете ли вы деньги другому человеку или выписываете чеки на свой банковский счет, эти системы, включая Автоматизированную клиринговую палату и другие сети, выполняют транзакцию практически немедленно. Основная концепция этих систем - использование цифровых сетей вместо традиционной бумаги.
Электронные переводы обеспечивают безопасный способ перевода денег из одного банка в другой. При банковском переводе используется финансовая коммуникационная сеть, например, предоставленная Обществом всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций или проводной сетью Федеральной резервной системы. Вместо фактического перемещения наличных денег с места на место банки-отправители и банки-получатели делают электронные записи в своих собственных системах учета, а затем сверяют кредиты и дебеты по сети.
Для выполнения банковского перевода у вас должны быть средства наличными или безналичными и на банковском счете. Банки осуществляют банковские переводы для клиентов лично, по телефону или через Интернет, доступ к которым осуществляется через собственный веб-сайт банка. Отправители должны указать маршрутный номер счета, на который идут деньги, и идентификационный код, например уникальный код SWIFT, используемый этим конкретным банком. Банк-отправитель, а также банк-получатель могут налагать ограничения и взимать комиссию за выполнение перевода.
Сети банковских переводов предназначены для разовых транзакций на большие расстояния. Автоматизированная клиринговая палата, напротив, представляет собой электронную сеть, используемую банками, кредитными союзами и предприятиями США для проведения регулярных, повторяющихся платежей. Например, если ваш работодатель переводит вашу зарплату прямо на ваш счет, его банк, вероятно, использует сеть ACH для перевода. Если вы ежемесячно оплачиваете счет за коммунальные услуги непосредственно со своего личного банковского счета, платеж, скорее всего, будет проходить через ACH, как указано в соглашении, которое вы заключили с вашим банком и получателем платежа.
Банковские переводы напрямую связывают банки. Напротив, при переводе через ACH банки отправляют и получают платежи большими партиями в клиринговую палату и из нее. Этот процесс менее затратен и немного медленнее, поскольку пакетный файл перемещается реже, и может быть задержка до фактического освобождения средств. Электронные переводы, хотя и взимают более высокие комиссии, также обеспечивают большую безопасность, поскольку банки-отправители и банки-получатели должны проверять личность пользователей. Транзакции ACH не требуют подтверждения личности, что делает их более уязвимыми для мошенничества.