Банк взаимных сбережений (MSB) - это финансовое учреждение, принадлежащее людям, которые вкладывают туда деньги, в отличие от традиционного банка, который принадлежит акционерам.

MSB относятся к 1800-м годам, когда они были созданы для помощи в работе- классные семьи зарабатывают проценты на свои сбережения. Сегодня они похожи на кредитные союзы по своей деятельности, но есть некоторые ключевые отличия, о которых следует помнить.

Определение и примеры банка взаимных сбережений

Банк взаимных сбережений - это тип сберегательного учреждения, которое принадлежит, но не контролируется людьми, которые пользуются его услугами. MSB предлагают многие из продуктов, которые вы можете найти в обычном банке, включая текущие счета, сберегательные счета, компакт-диски, жилищные ссуды и кредитные карты. Как и кредитные союзы, это общественные учреждения, ориентированные на предоставление традиционных банковских услуг местным потребителям в их районе.

Хотя MSB принадлежат людям, которые хранят там депозиты, эти люди не являются ни акционерами, ни участниками. Они не имеют права голоса в том, как банк работает или использует свои деньги. Они просто получают проценты по своим счетам в виде дивидендов.

• Акроним: MSB
• Альтернативное имя: взаимное учреждение; сберегательная касса

MSB не так популярны, как раньше, но 449 из они существуют до сих пор, согласно данным FDIC. В пятерку крупнейших взаимных сберегательных касс по размеру активов входят:

1. Восточный берег
2. Третья Федеральная ссудно-сберегательная ассоциация Кливленда
3. Dollar Bank и Federal Savings Bank (принадлежат одной и той же материнской компании).
4. Columbia Bank
5. Liberty Bank

Как работает банк взаимных сбережений

Сегодня взаимные сберегательные кассы работают как учреждения с полным спектром услуг, предлагая все те же услуги, что и в обычном банке или кредитном союзе.

Возьмем, к примеру, Liberty Bank. Это крупнейший банк взаимных сбережений в Коннектикуте с 62 местными отделениями и активами под управлением на сумму более 7 миллиардов долларов. Он предлагает почти все типы банковских продуктов, включая личные и корпоративные счета, цифровой банкинг, ипотеку, кредиты, страхование и даже инвестиционные услуги.

Но MSB не всегда выглядели так.

Как начали свою деятельность взаимные сберегательные банки

Первая взаимная сберегательная касса была создана в Филадельфии в 1816 году как способ дать семьям рабочего класса безопасное место для хранения денег и получения процентов. В то время это было довольно революционно, учитывая, что большинство банков не допускают работников с низкой заработной платой в пользу работы с розничными и коммерческими предприятиями.

Вначале MSB были благотворительными организациями, финансируемыми богатыми людьми, которые не искали никакой формы прибыли или выплаты взамен.

Изначально MSB предлагали только облигации федерального правительства и правительства штата. Но через несколько лет их услуги расширились и стали включать в себя промышленные облигации, акции «голубых фишек», ипотечные ссуды и другие виды займов с обеспечением. К концу Второй мировой войны ипотечные кредиты были самым крупным источником дохода для MSB, составляя 75% активов отрасли.

MSB начали появляться повсюду в США между 1820 и 1910 годами, поскольку общее количество организаций резко возросло с 10 до 637. Но этот период расцвета подошел к концу в 1970-х и 80-х годах, когда рост процентных ставок, усиление конкуренции и законодательное регулирование привели к тому, что вся отрасль MSB понесла убытки в размере 3,3 миллиарда долларов. начало 1980-х. Сегодня самые успешные паевые сберегательные банки - это банки, работающие в рамках паевых холдинговых компаний.

Плюсы и минусы банка взаимной сбережений

Плюсы

• Принадлежит вкладчику

• Дружелюбное обслуживание клиентов

• Депозиты, застрахованные FDIC

• Ориентированный на сообщество

Con

• Не контролируется вкладчиками

• Нет большого национального присутствия

• Многие выходят на биржу, чтобы собрать деньги

• Отстает от времени в плане технологий

Объяснение преимуществ

• Принадлежит вкладчику: В то время как традиционные банки заботятся об интересах своих акционеров, MSB всегда готовы служить вам, клиентам. Таким образом, у них больше стимулов, чтобы вы были счастливы и довольны.
• Доброжелательное обслуживание клиентов: Как и кредитные союзы, MSB известны тем, что у них есть дружелюбные представители службы поддержки клиентов, которые находят время, чтобы построить с вами прочные отношения.
• Депозиты, застрахованные FDIC: Как и в случае с традиционными банками, вклады MSB застрахованы FDIC до установленного законом лимита, поэтому вы можете быть спокойны, зная, что вернете свои деньги, если банк обанкротится.
• Для сообщества: MSB сосредоточены на обслуживании своих местных сообществ, будь то налаживание отношений с вкладчиками, предложение конкурентоспособных процентных ставок или возвращение сообществу.

Объяснение недостатков

• Не контролируется участниками: Быть частью «владельца» MSB - это здорово, но вы не можете сказать, как работает компания или что она делает со своими активами.
• Нет большого национального присутствия: Небольшое, локализованное присутствие означает, что получить доступ к вашим деньгам во время поездок за границу или за границу может быть сложнее. У вас также могут быть меньшие окна обслуживания клиентов, чем в общенациональном банке, который работает круглосуточно и без выходных.
• Многие собираются публично собирать деньги: Многие MSB переходят из взаимных форм в акционерные, чтобы привлекать деньги, расширять операции и конкурировать с более крупными банками. Хотя вы, как «владелец» компании, получаете первые деньги от покупки акций, со временем качества, делающие MSB привлекательными, могут начать уменьшаться, поскольку они начинают выглядеть как любой другой банк.
• Технологии отстают от времени: MSB часто представляют собой более мелкие организации, которым приходится объединяться с более крупными организациями, чтобы конкурировать с ИТ-инфраструктурой и гладкими пользовательскими интерфейсами, предлагаемыми крупными банками, такими как Chase и Citibank.

Взаимный сберегательный банк против кредитного союза

На первый взгляд MSB и кредитные союзы выглядят одинаково:они ' они принадлежат вкладчикам, а не акционерам, они служат сообществу, известны привлекательными процентными ставками и хорошим обслуживанием клиентов.

На этой диаграмме показаны их различия:

Паевой сберегательный банк Кредитный союз Депозиты застрахованы Федеральной корпорацией по страхованию вкладов (FDIC) Депозиты застрахованы Национальным управлением кредитных союзов (NCUA). В собственности людей, но работает как коммерческое учреждение. BankExample:Федеральный кредитный союз военно-морского флота

Взаимный сберегательный банк против коммерческого банка

Различия между MSB и коммерческими банками со временем уменьшились. Сегодня оба учреждения часто предлагают одни и те же услуги.

Основное различие заключается в том, как они работают:MSB являются депонентом принадлежат, в то время как коммерческие банки принадлежат акционерам.

Паевой сберегательный банк Коммерческий банк Может предлагать как потребительские, так и коммерческие банковские услуги Может предлагать как потребительские, так и коммерческие банковские услуги Пример:Liberty Bank Пример:Bank of America

Паевой сберегательный банк против Паевой холдинговой компании

Паевые сберегательные кассы могут работать самостоятельно или преобразовывать во взаимные холдинговые компании, чтобы они могли привлекать капитал, расширять свою деятельность и, возможно, выпускать акции.

Например, из пяти крупнейших MSB в Liberty Bank в США единственный не относится к категории паевых холдинговых компаний. Другими словами, это единственный банк, который по-прежнему принадлежит вкладчику.

Паевой сберегательный банк Паевая холдинговая компания Финансовое учреждение, находящееся в собственности вкладчика Материнская компания, которая приобрела MSB, компанию взаимного страхования или учреждение взаимных сбережений и ссуд, может преобразоваться в компанию взаимного холдинга, если она хочет расширить операции или выйти на биржу Выпускает акции для общественности от имени совместной компании Пример :Eastern Bank Пример:Eastern Bank Corporation

Ключевые выводы

• Взаимный сберегательный банк, также известный как MSB, - это тип сберегательного учреждения, которым владеют люди, хранящие в нем вклады.
• MSB предлагают многие из продуктов, которые вы можете найти в обычном банке, включая текущие счета, сберегательные счета, компакт-диски, жилищные ссуды, кредитные карты, коммерческие банковские услуги и многое другое.
• Как и кредитные союзы, банки взаимных сбережений представляют собой общественные учреждения. Но в то время как кредитные союзы являются некоммерческими и застрахованы NCUA, MSB являются коммерческими и застрахованы FDIC.
• Количество MSB в США за последние годы сократилось. Сегодня крупнейшие MSB работают в рамках взаимных холдинговых компаний, что позволяет им привлекать капитал, расширять операции и конкурировать с более крупными банками.