Если у вас есть пенсионный план или вы думаете об этом, вы, вероятно, задаетесь вопросом:«Как мне рассчитать свою пенсию» и какой пенсионный доход вы можете ожидать от своей пенсионной корзины. Так какой же ответ?
В соответствии с новыми пенсионными правилами, вступившими в силу в апреле 2015 года, теперь вы можете получать 25% своей пенсии в виде необлагаемой налогом единовременной суммы и столько оставшейся суммы, сколько хотите, в виде единовременных сумм, но они облагаются налогом как доход. Фактически, вы можете относиться к своей пенсии как к банковскому счету, снимая специальные суммы, но при этом 25% из них не облагаются налогом, а остальная часть облагается налогом по вашей предельной ставке подоходного налога. Но я должен отметить одну вещь:когда новые пенсионные свободы вступили в силу, пенсионные системы не были обязаны предоставлять к ним доступ. Я расскажу об этом более подробно в конце этой статьи. Если ваш действующий личный пенсионный фонд не позволяет вам получить доступ к своей пенсии в соответствии с новыми пенсионными правилами, вы можете перевести свою пенсию поставщику, который позволит вам это сделать. Я также рассмотрю лучшие SIPP и пенсии для этого позже в статье.
Если вам интересно, следует ли переводить пенсию по последнему окладу, чтобы вы могли воспользоваться преимуществами правил пенсионной свободы и обналичить свою пенсию по последнему окладу, прочитайте мою статью «Должен ли я переводить свою пенсию по последнему окладу?»
Всегда имейте в виду, что обналичивание пенсии неэффективно с точки зрения налогообложения, и в результате налогообложения вам также нужно будет получать доход из теперь уже меньшей суммы денег. Итак, давайте предположим, что вы хотите использовать свою пенсионную корзину для получения дохода.
Наш простой в использовании калькулятор пенсионной корзины мгновенно расскажет вам, какой доход вы можете ожидать от своей личной пенсионной корзины. Он может сказать вам, находитесь ли вы на пути к желаемой пенсии, а также как повлияет увеличение ваших ежемесячных пенсионных взносов. После того, как вы использовали калькулятор, обязательно прочитайте следующий раздел этой статьи о том, что следует учитывать.
Не забывайте, что вы также должны иметь право на государственную пенсию, начиная с вашего государственного пенсионного возраста (в настоящее время 66 лет). Сумма, которую вы получите, будет зависеть от вашей истории взносов в национальное страхование, и вы можете иметь право на получение до 179,60 фунтов стерлингов в неделю. Это соответствует 9339 фунтам стерлингов в год.
Наш бесплатный пенсионный калькулятор позволяет вам ввести несколько деталей и мгновенно подскажет, какой доход вы можете ожидать от своей пенсионной корзины. Кроме того, вы узнаете, находитесь ли вы на пути к желаемой пенсии и как повлияет увеличение ваших ежемесячных пенсионных отчислений.
Запустить пенсионный калькуляторКак только вы узнаете, какой будет ваш доход от личной пенсии, вам нужно будет рассмотреть еще несколько моментов…
Обычно вы имеете право получить необлагаемую налогом единовременную сумму из своей пенсии до получения дохода. Вы можете взять до 25% от общей стоимости фонда, но, очевидно, это уменьшит доход, который вы получаете при покупке аннуитета (который является гарантированным потоком дохода в обмен на единовременную сумму капитала) или при получении дохода через то, что известно как доход. просадка. Не существует жесткого правила, выгоднее брать наличными или нет, это зависит от ваших индивидуальных обстоятельств. Денежная сумма не облагается налогом, тогда как любые получаемые вами доходы будут облагаться налогом.
При пенсионной корзине в 100 000 фунтов стерлингов максимальная не облагаемая налогом единовременная сумма в размере 25 000 фунтов стерлингов может быть получена, оставляя 75 000 фунтов стерлингов для получения дохода.
Подробную информацию о возможностях вашей пенсионной корзины можно найти в самом последнем руководстве по пенсионным правилам. В конечном счете, если вы хотите использовать свою пенсионную корзину для получения дохода, вы можете использовать просадку дохода (см. далее), приобрести аннуитет или их комбинацию. Если вы не знаете, что делать, обратитесь за помощью к квалифицированному финансовому консультанту. Если у вас еще нет финансового консультанта, которому вы можете доверять, мы можем помочь вам с нашими 10 советами о том, как найти хорошего финансового консультанта.
Одним из преимуществ просадки дохода является то, что она дает вам большую гибкость в отношении вашего пенсионного дохода, а также позволяет вам инвестировать свою пенсионную корзину, чтобы она могла расти вместе с вашим доходом (хотя ни то, ни другое не гарантируется). Я расскажу о просадке более подробно позже. Хотя аннуитеты менее привлекательны, чем после принятия бюджета на 2014 год, некоторые люди по-прежнему предпочитают безопасность гарантированного потока доходов.
При покупке аннуитета существует ряд различных вариантов условий, связанных с платежами. Например, платежи могут быть гарантированы в течение нескольких лет, увеличиваться со временем или подлежать выплате супругу/супруге после вашей кончины. Для получения дополнительной информации о аннуитетах ознакомьтесь с нашей статьей Что такое аннуитет и как он работает?.
Следующие примеры дают вам представление о том, как определенные условия повлияют на ваши платежи.
Возраст, в котором вы хотите начать получать доход, имеет огромное значение для суммы дохода, который вы получите.
Для более точной оценки потенциального аннуитета лучше всего использовать инструмент сравнения аннуитетов, чтобы получить личную оценку.
Если вы курите, страдаете от плохого состояния здоровья или в настоящее время принимаете какие-либо предписанные лекарства, вы можете увеличить свой пенсионный доход, купив увеличенную или уменьшенную пожизненную ренту. Компания Hargreaves Lansdown выпустила отличный расширенный калькулятор аннуитета , который, хотя и не охватывает всех страховых компаний, даст вам представление о потенциальном увеличении пенсионного дохода.
Узнайте, можете ли вы получить лучшую ставку аннуитета в зависимости от вашего здоровья и образа жизни, используя этот специальный инструмент сравнения.
Сделать предложение сейчасТо, как вы хотите, чтобы ваш доход выплачивался, может незначительно повлиять на доход, который вы получаете. Если вы решите получить свой первый платеж сразу после покупки аннуитета, ваш доход будет немного ниже, чем если бы ваш первый платеж был произведен через 6 или 12 месяцев.
Сумма вашего аннуитетного дохода будет различаться в зависимости от выбранного вами поставщика аннуитета. Даже среди самых популярных поставщиков может быть разница в размере сотен фунтов каждый год в размере дохода, который они обеспечивают, так что присмотритесь к ценам.
Да, вы можете оставить свою пенсионную корзину инвестированной и по-прежнему получать доход, используя так называемую просадку дохода, это обеспечит доход сейчас и отложит решение о покупке аннуитета на потом. Это может быть возможным подходом для тех, кто переходит на неполный рабочий день и кому просто нужен дополнительный доход, а не аннуитет всей своей пенсионной корзины.
Однако есть и недостаток, поскольку ваша пенсионная корзина остается инвестированной и, следовательно, может упасть в цене. Если ваши инвестиции окажутся неэффективными, у вас останется гораздо меньшая пенсионная корзина, когда/если вы в конечном итоге захотите купить аннуитет или получить дополнительные единовременные суммы из своей пенсионной корзины.
Итак, какой доход вы можете получить от просадки? Чтобы дать вам некоторую историю, ранее существовал ряд правил, касающихся уровня дохода, который можно было использовать в рамках так называемой «ограниченной просадки». Расчеты были сложными и включали максимальную сумму, которую можно было получить, а также регулярные проверки Государственным актуарным департаментом (GAD). В апреле 2015 года он был заменен гибкой выборкой (часто называемой гибкой выборкой). Это означает, что теперь вы можете снимать с пенсионного фонда любую сумму или небольшую сумму по своему усмотрению и в любое время, когда вам это нужно.
Ознакомьтесь с нашей статьей Что такое просадка пенсии и как она работает?
Планируете ли вы копить на пенсию или хотите обналичить свою пенсию, есть ряд вещей, которые следует учитывать, прежде чем делать выбор в пользу продукта. Думайте о личной пенсии как о машине. Автомобиль двигает то, что находится под капотом, и топливо, которое вы в него заливаете, а не кузов. Таким образом, пенсионный продукт собирает все вместе в аккуратный пакет. Набор пенсий может показаться ошеломляющим, но хорошая новость заключается в том, что теперь они намного дешевле и более гибкие, чем когда-либо. SIPP (личная пенсия с собственными инвестициями) раньше подходила только для тех, у кого была большая пенсионная корзина, но это уже не так, поскольку конкуренция снизила плату за SIPP. Я предлагаю вам загрузить это отличное и простое для понимания руководство по SIPP, в котором рассказывается все, что вам нужно знать о SIPP, включая:
Безусловно, стоимость является одним из важнейших факторов при выборе SIPP. Поэтому я подготовил обзор лучших и самых дешевых SIPP.
Наше сравнение SIPP, доступных на рынке, поможет вам найти лучший и самый дешевый SIPP для вас.
Сравните SIPP
