Если в настоящее время у вас есть пенсия через вашего работодателя или лично, вы можете перевести эту пенсию другому поставщику, если хотите.
Однако перевод пенсии – это сложный процесс, и решение, к которому нельзя относиться легкомысленно. В этой статье я объясню все, что вам нужно знать при рассмотрении вопроса о переводе пенсии, а также о том, как перевести пенсию, если вы сочтете это целесообразным. Кроме того, я объясню, как вы можете получить единовременный взнос в размере до 750 фунтов стерлингов. в вашу пенсию, когда вы переводите пенсию специалисту по консолидации PensionBee* (капитал под угрозой).
В большинстве случаев вам будет лучше с пенсионной схемой с окончательной заработной платой (с установленными выплатами), чем переводить ее в личную пенсию с собственными инвестициями (SIPP) или другой персональный пенсионный продукт. Это также мнение FCA, финансового регулятора. Пенсия с установленным окладом (с установленными выплатами) — это профессиональная пенсионная схема, управляемая работодателем, в которой уровень пенсионного дохода, получаемого человеком, зависит от его заработной платы при выходе на пенсию. Помимо предоставления работнику пенсии, эти схемы обычно предусматривают выплату пособий супругу или партнеру работника и иждивенцам. Эти схемы часто привязаны к индексу, обеспечивая пенсионный доход с защитой от инфляции.
<цитата>Интересно, что далеко не все, у кого есть итоговая зарплатная пенсия, могут ее перечислить. Например, тем, у кого выплачивается пенсия по последнему окладу, или тем, кто является участником нефинансируемой схемы окончательного оклада в государственном секторе, перевод запрещен
.Если вы рассматриваете возможность перехода с окончательной схемы оплаты труда, вам необходимо получить у своего работодателя переводную стоимость в денежном эквиваленте (CETV). Вы можете запросить это в самой схеме или, в качестве альтернативы, иногда это указывается в вашей годовой пенсионной ведомости. Размер CETV имеет решающее значение при принятии решения о том, следует ли переводить свою последнюю заработную плату. CETV – это денежная стоимость вашего пенсионного пособия на окончательную заработную плату в виде единовременной суммы, которую вы можете перевести в пенсию (как правило, SIPP) либо для инвестирования, либо для снятия (наличными).
Из-за размера будущих пенсионных обещаний некоторые работодатели изо всех сил пытаются адекватно финансировать свои пенсионные схемы с последней заработной платой. В результате ряд пенсионных схем предлагает очень щедрую сумму перевода в денежном эквиваленте (CETV), чтобы побудить людей к переводу. Трудность возникает при определении того, представляет ли CETV хорошую ценность или нет. Исторически это означало привлечение услуг финансового консультанта и взимание с них платы еще до того, как они дадут вам какой-либо официальный совет по переводу пенсии. Подробнее о переводе пенсии по последнему окладу вы можете прочитать в нашей статье «Должен ли я переводить пенсию по последнему окладу?»
К счастью, теперь есть бесплатный калькулятор пенсионных переводов, который рассчитывает, представляет ли ваш CETV хорошую ценность. Вам даже не нужно иметь под рукой CETV, поскольку калькулятор пенсионных выплат может рассчитать стоимость на основе годового пенсионного дохода, который вы должны получать. После того, как вы воспользуетесь калькулятором пенсионных отчислений, вы также получите результаты по электронной почте.
Если вы рассматриваете возможность перехода из схемы с установленными взносами, вам необходимо получить официальную сумму перевода пенсии от пенсионного фонда или администратора схемы. Кроме того, вы можете найти трансфертную стоимость в своем годовом отчете. Схема с установленными взносами — это схема, в которой окончательная пенсия определяется уровнем дохода, который может приносить ваша пенсионная корзина. Эта пенсионная корзина зависит от суммы взносов, которые вы внесли в свою пенсию, и соответствующего роста инвестиций с течением времени.
Когда вы решаете выйти на пенсию, что должно произойти после 55 лет, вы затем используете эту пенсионную корзину для получения дохода для себя. Это может быть аннуитет, просадка или просто обналичивание вашей пенсии. Пенсионные схемы с установленными взносами обычно не предлагают гарантий, и в результате анализ пенсионных отчислений становится намного проще и менее обременительным. Однако прежде чем что-либо предпринимать, убедитесь, что ваша пенсия имеет какие-либо гарантии, например гарантированные ставки аннуитета.
Большинство схем компаний допускают перевод пенсии в личную пенсию с собственными инвестициями (SIPP), личную пенсию, пенсию акционера или схему компании. Желательно поговорить с авторитетным независимым финансовым консультантом и, что важно, убедиться, что он также является специалистом по пенсионным переводам. Исследование, проведенное Управлением по финансовому поведению (FCA) в 2018 году, показывает, что независимые финансовые консультанты несут ответственность за предоставление некачественных рекомендаций по пенсионным вопросам из-за конфликта интересов в отношении того, как они получают вознаграждение. Они обнаружили, что 69% потребителей рекомендуется перевести свою пенсионную схему с установленными выплатами, несмотря на мнение, что большинству было бы лучше придерживаться существующей схемы. В результате FCA ввело запрет на условное начисление, который вступил в силу 1 октября 2020 года. Подробнее читайте в нашей статье «Что такое условное начисление и что оно значит для меня?»
Если вы рассматриваете возможность перевода пенсии с последней заработной платы в личную пенсию с собственными инвестициями (SIPP), личную пенсию или пенсию акционера, действительно рекомендуется поговорить с независимым финансовым консультантом, который специализируется на пенсионных переводах. Если переводная стоимость вашей пенсии в денежном эквиваленте превышает 30 000 фунтов стерлингов, вам необходимо поручить перевод пенсии регулируемому финансовому консультанту. Тем не менее, уважаемые финансовые консультанты все равно должны будут провести анализ перевода, даже если вы настаиваете на том, что хотите сделать перевод независимо (известный как пенсионный перевод только для исполнения).
Существует ряд ситуаций, когда вы можете рассмотреть вопрос о переводе пенсии, например:
Пенсионные схемы, предоставляемые вашим работодателем, дороги в администрировании, а схемы окончательной заработной платы могут оставить работодателей с очень дорогими долгосрочными финансовыми обязательствами. Как кратко упоминалось выше, это привело к тому, что ряд работодателей предложили участникам льготы (и щедрые трансфертные суммы) либо для перевода их пенсий из компании, либо для принятия изменений в их пенсионных пособиях.
Этими стимулами могут быть:
Ожидается, что работодатели будут следовать кодексу поведения, предлагая сотрудникам стимулы, чтобы они не чувствовали давления при принятии решения. Ключевым элементом этого кодекса является предоставление работнику доступа к независимым финансовым консультациям, оплачиваемым работодателем.
Существует ряд случаев, когда вам не следует рассматривать вопрос о переводе пенсии, в том числе:
Заявление о переводе пенсии запускается, когда вы запрашиваете сумму перевода у вашего текущего пенсионного фонда.
Если вы переходите из схемы с окончательной заработной платой (с установленными выплатами), то этот пенсионный перевод будет выражаться в виде трансфертной стоимости, эквивалентной денежным средствам (CETV), где ваши текущие накопленные пособия выражаются в денежной сумме. Этот CETV будет гарантирован на 3 месяца, и дата истечения срока действия должна быть указана в документе о передаче.
CETV представляет собой оценку суммы денег, которую необходимо инвестировать сейчас для обеспечения вашей «сохраненной пенсии», которая является вашим текущим пенсионным правом в соответствии с вашей текущей программой. После того, как вы решили осуществить перевод, ваш пенсионный администратор должен завершить перевод в течение 6 месяцев.
Если вы переходите из схемы с установленными взносами, вам необходимо запросить сумму перевода пенсии у вашего текущего администратора пенсионной схемы. Обычно пенсия с установленными взносами инвестируется в ценные бумаги и паи, поэтому любая предоставляемая сумма пенсионных трансфертов является лишь моментальным снимком текущей стоимости пенсионных трансфертов. Фактическая сумма перевода пенсии будет зависеть от стоимости пенсии на момент фактического перевода средств, она может быть ниже или выше указанной первоначальной суммы перевода пенсии.
Процесс перевода пенсии довольно сложен и регулируется строгим набором правил для защиты личности. Учитывая его сложность, вам всегда следует обращаться за независимой финансовой консультацией к специалисту по переводу пенсий, который может дать совет по переносу пенсий.
С вас могут взимать комиссию за перевод пенсии, и при больших размерах пенсионной корзины эта сумма может достигать тысяч фунтов стерлингов. Всегда проверяйте размер комиссий, взимаемых за перевод пенсии, и убедитесь, что они не уменьшают преимущества перевода.
Если вы переходите с существующей персональной пенсии на другую персональную пенсию или с SIPP или SIPP на другую SIPP (т. е. с пенсии с установленными взносами на пенсию с установленными взносами), то сумма перевода пенсии будет представлять собой текущую стоимость фонда (фондов), которые делают увеличить текущую пенсию. Эта сумма перевода не гарантируется и может значительно отличаться (в большую или меньшую сторону) при окончательном переводе.
Как упоминалось ранее, если вы переходите с профессиональной пенсии на личную пенсию или SIPP, вам будет предоставлена стоимость перевода в денежном эквиваленте (CETV). CETV — это стоимость инвестиций, необходимых для обеспечения того уровня пенсии, который вы в настоящее время накапливаете в рамках текущей схемы компании, и гарантируется на 3 месяца.
Личная пенсия, инвестированная в собственные средства, является привлекательным вариантом перевода пенсии. Можно перевести личную пенсию в SIPP, трудовую пенсию в SIPP или перевести SIPP в SIPP от другого поставщика.
SIPP предлагает гибкий вариант пенсии с широким выбором вариантов инвестирования и может управляться онлайн, при этом текущая стоимость вашей пенсии всегда доступна для просмотра. Управление портфелем SIPP простое и является идеальным выбором для тех, кто хочет лучше контролировать свои инвестиционные решения. Вы можете прочитать наш анализ лучших и самых дешевых SIPP. Если у вас уже есть SIPP и вы рассматриваете возможность переноса, ознакомьтесь с нашей статьей «Должен ли я перенести свой SIPP?».
Можно перевести профессиональную пенсию или трудовую пенсию в личную пенсию, SIPP или профессиональную пенсию нового работодателя, если эта схема допускает переводы.
Однако возможно, что если вы переведете пенсию компании на личную пенсию или SIPP, некоторые преимущества вашей старой схемы могут быть потеряны. Такие льготы, как пожизненное страхование и льготы для супруга/партнера или иждивенца, могут иметь неоценимое значение и не должны игнорироваться легкомысленно.
Если у вас есть несколько установленных пенсий от предыдущих работодателей, вы, возможно, потеряли информацию о них. Есть несколько способов найти потерянные пенсии. Первый способ (бесплатный) — воспользоваться сервисом отслеживания пенсий. Однако вам нужно будет знать имена любых предыдущих работодателей или пенсионных схем. Затем инструмент предоставит вам контактные данные администраторов схемы, с которыми вам нужно будет связаться самостоятельно. Инструмент не скажет вам, есть ли у вас пенсия или сколько она стоит.
В качестве альтернативы – воспользоваться такой службой, как PensionBee*, которая найдет для вас все потерянные пенсии, а также объединит их в недорогую пенсию. В течение ограниченного времени PensionBee будет вносить до 750 фунтов стерлингов в вашу пенсию*, когда вы переводите им пенсию (капитальный риск). Стоит отметить, что PensionBee не объединяет схемы окончательной заработной платы.
Если вы вообще не уверены, рекомендуется проконсультироваться со специалистом по переводу пенсии из-за потенциальных проблем, которые могут возникнуть в процессе перевода пенсии. У большинства хороших независимых финансовых консультантов есть специалист по переводу пенсии (с соответствующей квалификацией по переводу пенсии - AF3 или G60), работающий в компании, или они смогут обратиться к кому-то, кто может дать профессиональный совет по процессу перевода пенсии.
Если рядом со ссылкой стоит *, это означает, что это партнерская ссылка. Если вы перейдете по ссылке, «Деньги в массы» могут получить небольшую плату, которая поможет сохранить «Деньги в массы» бесплатными. Следующую ссылку можно использовать, если вы не хотите помогать «Деньгам в массы» или пользоваться какими-либо эксклюзивными предложениями — Pensionbee
