Решение о том, что делать с вашей пенсией с установленными взносами, когда вы достигнете пенсионного возраста, может быть ошеломляющим. В этом руководстве мы рассмотрим различные доступные варианты и охватим все, от просадки пенсии до обеспечения дохода на всю жизнь через аннуитет.

Когда я смогу получить доступ к своей пенсии?

В настоящее время вы можете получить доступ к пенсии в возрасте 55 лет, хотя к 2028 году этот возраст должен возрасти до 57 лет. Набеги на пенсионный фонд могут показаться заманчивыми, но вам нужно подумать, когда вы перестанете работать и действительно ли вам нужны деньги. Если вы собираетесь провести еще двадцать лет, работая, возможно, стоит инвестировать еще два десятилетия, чтобы извлечь выгоду из любой доходности фондового рынка и силы сложных процентов. Чтобы узнать больше о силе сложных процентов, посмотрите наш недавний выпуск подкаста на эту тему.

Если вы хотите узнать, будет ли достаточен ваш пенсионный доход, воспользуйтесь нашим пенсионным калькулятором.

Следует помнить одну важную вещь:если вы решите получить доступ к своей пенсии с установленными взносами, это уменьшит годовую сумму, которую вам разрешено выплачивать в виде пенсий в других местах. Это имеет значение, если, например, вы планируете получить доступ к своей личной пенсии, продолжая работать и вносить взносы в пенсионную схему вашего работодателя с автоматическим зачислением. Чтобы получить дополнительную информацию, послушайте выпуск нашего подкаста Ошибки при инвестировании в дорогие самодельные, правила ежегодного пенсионного обеспечения и способы проверки качества страховых продуктов.

Какие у меня варианты пенсии при выходе на пенсию?

Схемы с установленными выплатами (DB) (также известные как пенсии за окончательную заработную плату) — это пенсии, которыми управляет компания, которая выплачивает сотрудникам гарантированную сумму в зависимости от их заработной платы и стажа работы после выхода на пенсию. Они оказались дорогими в эксплуатации, поэтому многие фирмы закрыли их или сократили. Вместо этого большинство сотрудников будут участниками программ с установленными взносами (DC), в которые они и их работодатели вносят взносы, которые затем инвестируются.

Каждый может получить 25% от стоимости своей пенсии в виде наличных денег, не облагаемых налогом, при выходе на пенсию. Есть несколько вариантов получения этой не облагаемой налогом единовременной суммы и того, что делать с остальной ее частью.

Традиционным путем для большинства пенсионеров, являющихся участниками программ с установленными взносами, раньше была рента. Это финансовый продукт, при котором страховая компания берет деньги из вашей пенсионной корзины в обмен на обещание выплачивать гарантированный доход на всю жизнь. Страховая компания основывает уровень гарантированного дохода на вашем образе жизни и истории болезни.

Альтернативой покупке аннуитета была (и остается) просадка дохода, которая позволяет пенсионерам инвестировать свою пенсионную корзину, продолжая снимать средства. Исторически это зависело от определенных лимитов на снятие средств.

Однако пенсионные свободы были введены в 2015 году тогдашним канцлером Джорджем Осборном, чтобы предоставить пенсионерам больше гибкости при получении пенсии.

Пенсионеры по-прежнему могут получать 25% своей корзины без уплаты налогов, но теперь они могут покупать аннуитет, реинвестировать свою пенсионную корзину и получать от нее доход или просто периодически снимать средства. Они даже сейчас могут обналичить весь свой банк, если захотят. Однако для каждого маршрута существуют налоговые последствия, как показано в таблице ниже.

Система работает несколько иначе для тех, кто выходит на пенсию по программам с установленными выплатами. Если вы хотите воспользоваться преимуществами новых пенсионных свобод, вам нужно будет перейти на схему DC, такую ​​как личная пенсия с собственными инвестициями (SIPP). Это связано с риском, поскольку могут быть штрафы за выход или вы можете отказаться от ценных пенсионных пособий. Если у вас есть более 30 000 фунтов стерлингов в банке DB, вам необходимо обратиться за финансовой консультацией к регулируемому финансовому консультанту, чтобы получить одобрение на перевод. Рекомендуется обратиться за независимой финансовой консультацией независимо от суммы, которую может проверить финансовый консультант, если вы отказываетесь от ценных преимуществ, переезжая.

Дополнительную информацию см. в наших руководствах:

• "Куда лучше перевести пенсию"
• "Должен ли я переводить мою последнюю зарплату пенсии"

Краткая информация о ваших возможностях выхода на пенсию

В приведенной ниже таблице приведены краткие сведения о ваших возможностях при выходе на пенсию и налоговых последствиях. Затем мы рассмотрим каждый вариант более подробно.

Взять небольшие суммы наличными

Одним из способов получения пенсии может быть получение небольших сумм наличными. Это может быть полезно, если вы хотите сохранить свою пенсию, но у вас могут быть разовые расходы, такие как свадьба внука или оплата роскошного отдыха.

Согласно правилам изъятия пенсии из Великобритании, каждый раз, когда вы снимаете наличные со своей пенсии, 25% суммы не облагаются налогом. Остальная часть вывода будет облагаться налогом по вашей предельной ставке.

Имейте в виду, что некоторые провайдеры могут взимать с вас плату за снятие средств, а некоторые могут даже не разрешать это, то есть вам, возможно, придется сменить провайдера, если вы хотите использовать этот пенсионный вариант.

В получении небольших сумм наличными есть несколько недостатков. Вы должны смириться с риском того, что ваша пенсионная корзина может в конечном итоге опустеть, что потенциально может оставить вас ни с чем, когда вы станете старше. Кроме того, постепенно вы будете инвестировать меньший портфель, и существует риск того, что он может упасть в цене, что потенциально может привести к еще меньшему доходу в будущем. У вас также может остаться меньше капитала, когда вы будете готовы купить аннуитет или начать просадку, что объясняется ниже.

Еще одна проблема заключается в том, что любые изъятия прибавляются к вашему общему доходу за налоговый год. Это может увеличить ваш налоговый счет, а также может повлиять на любые льготы, на которые вы имеете право, поскольку ваш доход может в конечном итоге превысить критерии приемлемости.

Снять всю пенсию за один раз

Вместо того, чтобы время от времени снимать средства, вы можете закрыть свою пенсию и получить всю сумму наличными. Это довольно серьезное решение, особенно если у вас большая сумма пенсионных накоплений. Вы по-прежнему будете получать необлагаемую налогом единовременную сумму в размере 25%, но остальная часть будет облагаться налогом по вашей предельной ставке, что может привести к довольно большому налоговому счету в зависимости от суммы.

Как и при регулярном снятии средств, закрытие пенсии и изъятие всей суммы также увеличит ваш доход, что может привести к тому, что вы перейдете в более высокую налоговую категорию и лишитесь права на получение каких-либо пособий.

Вывод наличных постепенно или за один раз также выводит деньги из пенсионной налоговой оболочки, где доходы не облагаются налогом, поэтому любой последующий рост стоимости будет облагаться налогом.

Другой риск заключается в том, что у вас закончатся деньги, и вы рискуете остаться без средств для жизни на пенсии. Лучше всего обратиться за финансовым советом, чтобы узнать, соответствует ли это вашим пенсионным планам, и убедиться, что вы понимаете любые расходы и последствия.

Знаете ли вы, что при получении пенсии вы можете претендовать на множество пособий? Дополнительную информацию о пособиях при выходе на пенсию можно найти на странице Money Advice Service.

Покупка аннуитета

Аннуитеты – это форма страхового продукта, которая эффективно превращает вашу пенсионную корзину в доход на всю жизнь или в течение определенного периода времени. Вы по-прежнему можете получить 25% необлагаемой налогом единовременной суммы из своей пенсии, а затем использовать оставшиеся деньги, которые вы накопили, для покупки аннуитета. Поставщик будет платить вам доход, который рассчитывается на основе таких факторов, как размер вашего горшка, возраст, состояние здоровья и образ жизни. Процентные ставки также являются важным фактором. Ценообразование аннуитета имеет тенденцию следовать направлению процентных ставок, поэтому, если ставки низки, когда вы выходите на пенсию, сделки по аннуитетным продуктам могут быть неконкурентоспособными. Одна из самых больших проблем с аннуитетами заключается в том, что клиенты не умеют делать покупки и часто просто переходят к продукту, предлагаемому их пенсионным фондом, который может быть не самым лучшим предложением в то время.

Получение аннуитета может показаться не таким захватывающим, как доступ к наличным из вашей пенсии, но это дает больше уверенности. Вам гарантирован доход в течение установленного периода, что упрощает планирование на будущее.

Существует несколько различных типов аннуитета. Продукт на одну жизнь просто выплачивает вам доход либо на всю жизнь, либо на определенный период, или вы можете получить продукт на совместную жизнь, который позволяет супругу, партнеру или назначенному бенефициару продолжать получать выплаты в случае вашей смерти.

Существуют продукты с фиксированным сроком, по которым выплачивается доход в течение определенного количества лет, после чего остается гарантированная сумма, которую вы впоследствии можете использовать либо для инвестирования, либо для приобретения нового аннуитета. Пенсионеры также могут получить краткосрочную ренту на срок до пяти лет или продукт с гарантированным периодом, который выплачивается в течение установленного срока, даже если вы умрете в течение этого периода, при этом платежи вместо этого будут выплачиваться супругу или партнеру.

Аннуитеты могут быть связаны с инфляцией или инвестициями, а люди, которые курят или имеют медицинские противопоказания, также могут получать более высокие ставки при увеличении или уменьшении размера аннуитета.

Аннуитетные платежи облагаются налогом как обычный доход. Главный недостаток в том, что это довольно окончательное решение. У вас есть 30 дней, чтобы передумать после первого получения аннуитета, но как только деньги закончатся, вы не сможете их вернуть.

Общее правило для аннуитетов заключается в том, что наилучшие ставки, как правило, выплачиваются тем, кто старше или имеет слабое здоровье.

Существуют разные правила относительно того, что происходит с аннуитетом, когда вы умираете. Если вы скончаетесь до достижения 75-летнего возраста, любые выплаты в течение гарантированного периода или из совместного аннуитета могут поступать вашему бенефициару без уплаты налогов. Однако если вы умрете в возрасте 75 лет или старше, платежи будут облагаться налогом.

Просадка пенсии

Если вы не хотите получать аннуитет, но хотели бы получать выгоду от инвестирования, а также получать деньги, вы можете подумать об уменьшении дохода. Обычно инвесторы затем переводят свой пенсионный портфель в активы, ориентированные на получение дохода, а не на рост.

До того, как в 2015 году были введены пенсионные свободы, существовало два типа просадки; закрытый и гибкий. Ограниченная просадка ограничивала пользователей возможностью получать до 150% дохода здорового человека того же возраста с использованием пожизненной ренты. Другой альтернативой была гибкая просадка, которая была доступна только в том случае, если ваш пенсионный доход составлял не менее 12 000 фунтов стерлингов в год.

Сегодня пенсионеры могут воспользоваться гибким доступом. Вы по-прежнему можете получить свою не облагаемую налогом единовременную сумму, а затем установить определенную сумму для снятия или просто взять деньги по своему усмотрению, сохраняя часть или весь банк вложенными. Вы также можете настроить количество и время приема.

Снятие средств со списанных средств облагается налогом как доход, поэтому это может увеличить ваш налоговый счет и повлиять на получаемые вами льготы. Вы также должны убедиться, что у вас есть финансовый план, чтобы вы не снимали слишком много денег и в конечном итоге не остались без денег во время выхода на пенсию.

Не все пенсионные программы или поставщики предлагают пенсионные выплаты, поэтому вам может потребоваться перевестись в ту, которая это делает. Даже если ваш провайдер предлагает просадку, важно присмотреться, чтобы убедиться, что вы получаете лучший выбор средств и гибкость для ваших нужд, а также соотношение цены и качества с точки зрения затрат.

Если вы хотите узнать больше о просадке пенсии, читайте нашу статью "Что такое просадка пенсии и как она работает?"

Сочетание вариантов

Одна из лучших особенностей пенсионной свободы заключается в том, что вам не нужно делать только один выбор. Хотя получение аннуитета является довольно окончательным, вы все равно можете планировать свои финансы в соответствии с этим событием. Таким образом, вы можете начать с того, что берете свои необлагаемые налогом наличные, а затем делаете дальнейшие выводы, если вам нужен небольшой дополнительный доход, когда вы впервые выходите на пенсию. Затем вы можете ввести просадку позже, если хотите, и подождать, пока вы не станете старше, чтобы превратить свой банк в регулярный доход, используя аннуитет.

Важно проверить, какие варианты предлагает ваш провайдер. Вы можете использовать пенсионные корзины для различных частей пенсионных свобод, поэтому вы можете использовать одну для входа в просадку, а другую обналичивать и оставлять инвестированной.

Недостаток смешивания ваших вариантов заключается в том, что каждый раз, когда вы совершаете набег на свой банк, у вас фактически остается меньше средств для следующего варианта вывода средств или пенсии.

Посмотрите наш подкаст об эффективном с точки зрения налогообложения пенсионном изъятии для получения дополнительной информации.

Оставьте свою пенсионную корзину нетронутой

Большинство людей получают доступ к своим пенсиям с 55 лет. Нет необходимости в доступе к вашей пенсионной корзине, и на самом деле может быть выгодно оставить ее нетронутой, если вы можете себе это позволить. Это позволит удержать его вложенным, что даст вам больше лет на фондовом рынке (или в любых других инвестициях по вашему выбору) и потенциал для более высоких не облагаемых налогом доходов.

Должен ли я получить пенсионную помощь или совет?

Пенсии — непростая тема для понимания. Обсуждение вопросов с регулируемым финансовым консультантом может гарантировать, что у вас есть план работы, поэтому вы начнете с правильного продукта и убедитесь, что вы понимаете все расходы и последствия и, надеюсь, у вас не закончатся деньги. Финансовый консультант будет иметь представление о лучших вариантах пенсионного обеспечения и должен быть в состоянии построить план, адаптированный к вашему профилю риска и целям. Если у вас нет финансового консультанта, VouchedFor* предлагает бесплатную 30-минутную проверку пенсионного здоровья с регулируемым финансовым консультантом.

Если вы финансово подкованы и хорошо разбираетесь в пенсиях, существуют платформы для самостоятельного инвестирования, которые позволят вам настроить собственный план аннуитета или просадки дохода, или вы можете напрямую обратиться к своему поставщику услуг, чтобы получить наличные. .

На веб-сайте Pension Wise, поддерживаемом государством, также можно найти полезную информацию о возможностях получения пенсии, когда вы выйдете на пенсию.

Остерегайтесь мошенничества с пенсиями

По мере роста рынка пенсионных свобод растет и риск мошенничества. Правительство запретило холодные звонки по поводу пенсий в январе 2019 года на фоне предупреждений о том, что людей обманом заставляют переводить свои с трудом заработанные пенсионные накопления в нерегулируемые схемы. Все еще существуют веб-сайты и группы в социальных сетях, которые пытаются заманить жертв, поэтому очень важно ознакомиться с вариантами и обратиться за финансовым советом, если вы не уверены. Вам следует проверить нормативный статус любого финансового консультанта в Реестре финансовых услуг и помнить, что если предложение звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, скорее всего, так оно и есть.

Сводка

Решение о том, что делать с вашей пенсионной корзиной, вероятно, будет одним из самых важных финансовых решений, которые вы примете.

• Используйте наш бесплатный пенсионный калькулятор , чтобы определить, будет ли ваш пенсионный доход достаточным для достижения желаемого пенсионного дохода.
• Вы можете получить пенсию с 55 лет.
• Вы можете получить 25 % в качестве необлагаемых налогом денежных средств.
• Вы можете получать небольшие единовременные выплаты, снимать пенсионные накопления, покупать аннуитеты, снимать всю пенсионную корзину или комбинировать различные варианты.
• Вы можете оставить свою пенсию нетронутой столько, сколько захотите, а это означает, что у вашей пенсионной корзины больше возможностей для роста.
• Подумайте о том, чтобы обратиться к финансовому консультанту, так как у него есть знания и опыт, которые помогут вам принять решение, основанное на ваших целях.
•  Посетите Pension Wise, поддерживаемый государством веб-сайт, на котором кратко описаны варианты пенсионного обеспечения.
• Остерегайтесь мошенников.

Если рядом со ссылкой стоит *, это означает, что это партнерская ссылка. Если вы перейдете по ссылке, «Деньги в массы» могут получить небольшую плату, которая поможет сохранить «Деньги в массы» бесплатными. Следующую ссылку можно использовать, если вы не хотите помогать «Деньгам в массы» или пользоваться какими-либо эксклюзивными предложениями — ручаемся за