У вас есть лишние деньги на вашем сберегательном счете, не приносящие больших процентов, и вы знаете, что вам не нужно будет использовать их по крайней мере несколько месяцев - а возможно, и несколько лет. Здорово! Но где вы его разместите, если вы будете получать больше процентов, чем на вашем местном сберегательном счете?

Введите депозитный сертификат или компакт-диск. Возможно, вы слышали термин «компакт-диск», когда выбирали место для хранения денег, но что это на самом деле?

Что такое компакт-диск?

Компакт-диск - это «срочный депозитный счет», по сути, средство сбережения ваших денег на фиксированный период времени. У него фиксированная процентная ставка и фиксированная дата вывода средств - обычно через несколько месяцев или лет после внесения депозита. Как правило, чем дольше вы храните деньги в банке, тем больше вы зарабатываете. Вам решать, стоит ли разница в процентных ставках между трехмесячным и шестимесячным CD откладывать деньги на более длительный срок.

У компакт-дисков есть некоторые преимущества по сравнению с традиционными механизмами сбережений:они часто предлагают более высокие процентные ставки (в обмен на ваше обязательство оставить свои деньги на месте в течение согласованного периода). И, как сберегательные счета и счета денежного рынка, они поставляются с защитой FDIC в размере до 250 000 долларов США на счет для каждого владельца счета.

Недостатком CD по сравнению, скажем, со счетом денежного рынка или сберегательным счетом является ликвидность. Если вы решите вывести деньги до даты вывода, что иногда называется «взломом» компакт-диска, вы столкнетесь с комиссией за досрочное снятие средств.

Типы компакт-дисков

Есть несколько типов компакт-дисков, о которых вам следует знать, прежде чем начинать.

Традиционный компакт-диск: Вы вносите фиксированную сумму денег на фиксированный срок с фиксированной процентной ставкой. Вы можете либо забрать свои деньги в конце срока, либо перенести их на другой срок. Большинство финансовых учреждений не позволят вам положить больше денег на свой компакт-диск до истечения срока, и вы будете наказаны (вы можете потерять проценты и основную сумму), если снимете деньги раньше.
Вспомогательный компакт-диск. : Этот тип компакт-диска дает возможность увеличить доходность вашего текущего сертификата при повышении процентных ставок - не дожидаясь перехода на новый. Несколько вещей, которые следует знать:банки обычно позволяют вам поднять свой доход только один раз за срок. И ценой за такую ​​гибкость может быть более низкая процентная ставка, чем вы могли бы получить на традиционном компакт-диске. Оцените свой временной горизонт, чтобы убедиться, что оно того стоит.
Liquid CD: Это позволяет снимать деньги без штрафных санкций. Опять же, процентная ставка обычно ниже, чем у традиционных CD, поэтому вам придется решить, стоит ли повышенная ликвидность более низкой доходности.
Бескупонные CD: Традиционные компакт-диски выплачивают проценты в течение всего срока их действия. Благодаря им вы не будете получать проценты до истечения срока. Будьте осторожны:хотя вы можете купить эти компакт-диски с большими скидками (вы можете приобрести 10-летний компакт-диск за 100 000 долларов за 80 000 долларов), вам придется платить ежегодные налоги с полученной прибыли задолго до того, как вы ее получите.
Вызываемый компакт-диск: Банк, выпустивший ваш компакт-диск, может «отозвать» его - вынудив вас выкупить его - до истечения срока вашего действия. Если процентные ставки упали, вы могли бы застрять в поисках другого компакт-диска, в который можно было бы поместить его по менее привлекательным ставкам. Примечание. Некоторые компакт-диски с нулевым купоном могут быть отозваны.
Брокерские компакт-диски: Компакт-диск с посредничеством - это компакт-диск, который продается через брокерскую фирму, поэтому вам понадобится брокерский счет, чтобы его получить. Процентные ставки могут быть выше, чем CD через банки, но будьте осторожны, CD через посредников торгуются как облигации. Единственный способ гарантировать получение полной суммы основного долга и процентов - хранить свой компакт-диск до истечения срока. Также важно:брокерские компакт-диски могут не обеспечивать защиты FDIC.
Высокодоходные компакт-диски: Этот вид компакт-диска предлагает более высокую процентную ставку, чем традиционный компакт-диск, но загвоздка в том, что вам придется внести более крупный депозит. Это хороший вариант, если вы хотите сэкономить на долгосрочные, более крупные цели, такие как учеба в колледже или первоначальный взнос за дом.

Стоит ли открывать компакт-диск?

Если вы разбираетесь в экономии и можете позволить себе откладывать по крайней мере от 500 до 1000 долларов (обычно это минимальный депозит) в течение нескольких лет, компакт-диск может стать для вас жизнеспособным вариантом. Пытаясь решить, можете ли вы позволить себе заблокировать свои деньги на длительный период времени, быстро проверьте себя - достаточно ли у вас денег, легко доступных на случай чрезвычайной ситуации? Если нет, то я бы воздержался от открытия компакт-диска, потому что, если вам потребовались ваши деньги в крайнем случае и вы сняли их до истечения срока, вам, вероятно, придется заплатить штраф - а это никогда не весело! Вместо этого положите свои чрезвычайные сбережения на еще более ликвидный счет.

Ищете более беспристрастные денежные переводы? Присоединяйтесь к нашему сообществу единомышленниц HerMoney в Facebook уже сегодня!