Многие консультанты думают, что делают своим клиентам большие одолжения, говоря им, что они никогда не будут платить им ренту. И со всеми негативными отзывами, которые получают аннуитеты, это не так уж удивительно.

Тем не менее, я думаю, что аннуитеты — это фантастика — в нужной ситуации.

Есть как минимум 15 причин, по которым некоторым людям не стоит покупать аннуитет. Если вы провели много исследований по этому вопросу, вы, вероятно, уже знаете о некоторых из них.

Но вам также необходимо знать, что аннуитеты служат очень специфическим целям, и если вы попадаете в один из этих сценариев, аннуитет может изменить правила игры.

Когда покупать аннуитет

Как правило, вы хотите рассмотреть возможность аннуитета только после того, как вы исчерпали другие пенсионные счета с налоговыми льготами, такие как планы 401 (k) и IRA. Но помимо этого есть как минимум 5 других ситуаций, когда покупка аннуитета имеет большой смысл:

1. Фондовый рынок вас пугает
2. Вы хотите знать, сколько процентов вы собираетесь заработать
3. Вам нужен гарантированный и предсказуемый доход.
4. Вы не можете застраховать жизнь
5. Вы хотите получить долгосрочную защиту

1. Фондовый рынок сводит с ума

Как правило, когда финансовый консультант предлагает вам гарантию, вы должны действовать осторожно. Но если просто просмотр CNBC слишком сильно повышает ваше кровяное давление, тогда аннуитет — это ответ.

Инвестиции, основанные на акциях, имеют тенденцию колебаться в стоимости, то есть они могут как падать, так и расти. Но аннуитеты могут защитить вашу основную стоимость, гарантируя, что ваши инвестиции останутся полностью нетронутыми для получения дохода в будущем.

Это может быть особенно важно, если вы очень близки или уже вышли на пенсию. Аннуитеты могут обеспечить немедленный доход и избавить от беспокойства о возмещении потенциальных убытков.

2. Вы хотите знать с точностью до копейки, сколько процентов вы собираетесь заработать

Аннуитеты — в основном фиксированные аннуитеты — предлагают гарантированный доход. Опять же, если стабильный доход является вашей основной мотивацией для инвестиций, аннуитеты могут обеспечить именно это.

Некоторые аннуитеты предоставят вам переменный доход, что позволит вам участвовать в вариантах с более высоким риском / более высокой доходностью, но также назначит гарантированный минимальный доход. Возможно, это именно то, что вы ищете.

По фиксированным аннуитетным ставкам обычно платят больше, чем по банковским компакт-дискам, хотя вам придется запереть свои деньги на 3-5 лет, чтобы получить их. В прошлом году у меня был клиент, который абсолютно не хотел иметь ничего общего с рынком и хотел гарантированного возврата. Компакт-диски ничего не платили, и лучшая ставка, которую я смог найти, была 5-летняя фиксированная рента с выплатой 3%.

Я даже пытался отговорить его от покупки, но это было единственное, что заставляло его и его жену чувствовать себя в безопасности (у него был неудачный опыт с предыдущим консультантом). Если вам нужна гарантия, аннуитет может быть наиболее разумным.

3. Вам нужен гарантированный и предсказуемый доход

Как я уже писал ранее, аннуитеты — это инвестиционные контракты, и одно из наиболее важных положений, которое вы можете включить, — это гарантированный доход. Вы можете сделать это с помощью немедленных аннуитетов или дополнительных доходов, которые предлагают аннуитеты с фиксированным индексом.

Вы можете купить аннуитет и немедленно начать выплачивать поток дохода. Некоторые отсроченные аннуитеты с дополнительным доходом будут увеличиваться каждый год, пока вы не решите начать получать доход (например, как увеличивается ваше пособие по социальному обеспечению каждый год, когда вы его не трогаете).

С аннуитетами, которые предлагают поток дохода, вы будете точно знать, сколько вы собираетесь получать и как долго, как только вы решите его принять.

Это отличный вариант на пенсии, так как он действует как стандартная пенсия. Однако большая разница заключается в том, что в отличие от пенсии, если что-то случится с вами или вашим супругом, оставшиеся средства будут переданы вашей семье.

4. Вы не можете застраховать жизнь (и хотите оставить больше своим наследникам)

Вы можете использовать аннуитет, чтобы обеспечить те же преимущества, что и полис страхования жизни. Но, поскольку аннуитет — это инвестиционный договор, вам не нужно соответствовать требованиям, предъявляемым к страхованию жизни.

Если у вас есть заболевание, связанное со здоровьем, которое делает страхование жизни невозможным или непомерно дорогим, аннуитет может быть действительно хорошей альтернативой.

Укажите своего супруга в качестве бенефициара, и контракт автоматически перейдет к нему или ей после вашей смерти.

Некоторые аннуитеты также предлагают гонщикам пособия в случае смерти, которые могут выплачивать немного больше, чем другие. С аннуитетом вы не получите столько же пособий в случае смерти, как по полису страхования жизни, но вы все равно получите.

5. Вам нужна долгосрочная защита, но вы не хотите платить из своего кармана

Поскольку люди живут дольше, чем когда-либо, растет озабоченность по поводу долгосрочного ухода. Прямые полисы страхования на случай длительного ухода обходятся дорого, особенно по мере взросления.

Большинство моих клиентов, которые приобрели полисы долгосрочного ухода, сделали это, потому что у них был личный опыт общения с любимым человеком (обычно с родителем), который провел время в доме престарелых. Для них покупка страховки была легкой задачей. Для других, однако, достаточно узнать, сколько каждый месяц стоит премия, чтобы убедить их рискнуть.

Но есть и другое решение:купить аннуитет. Вот два из них:

1. Гибридные аннуитетные или страховые продукты с льготой LTC. Есть продукты, которые предлагают либо страховую выплату вашим наследникам, либо гарантированный доход (хотя и небольшой) в качестве основной функции. Если вам нужен уход в доме престарелых, полис будет преобразован в полис LTC, покрывающий часть расходов в течение определенного периода времени. Сумма и время зависят от того, сколько вы платите вперед и вашего возраста. Клиентам нравится этот вариант, потому что это не невозвратные затраты на оплату премий LTC каждый месяц и предлагает некоторую гибкость в возврате ваших денег, если они вам нужны.
2. Двойная выгода LTC от Income Riders. Для аннуитетов, которые предлагают гарантированный поток дохода в виде дохода, некоторые перевозчики также предлагают преимущество «удвоения LTC». Это работает следующим образом:допустим, ваше пособие по доходу определено в размере 20 000 долларов США в год из аннуитета, и вы нуждались в уходе в рамках долгосрочного ухода. Вместо 20 000 долларов в год ваше пособие удвоится до 40 000 долларов в год, пока вы находитесь в доме престарелых. Это пособие будет действовать в течение 5 лет, а затем вернется к первоначальному годовому пожизненному доходу в размере 20 000 долларов США. Все носители разные, поэтому важно понимать все движущиеся части.

Оба этих варианта не предназначены для полной оплаты 100 % ваших расходов на LTC, но помогают оплатить их часть.

Когда не покупать аннуитет

Надеюсь, я убедил вас, что аннуитеты делают служить цели и может быть отличным вариантом для некоторых людей. Но они также не зря получают плохую репутацию. Вот 15 причин, по которым вы, возможно, не захотите изучать аннуитетную сторону вещей.

1. Вы можете инвестировать собственные деньги

Если вы можете и готовы инвестировать свои деньги — даже если только через взаимные фонды и биржевые фонды — вам не нужна рента. Аннуитеты отлично подходят для людей, которые либо мало разбираются в инвестировании, либо хотят получить гарантированный доход.

2. Вы консервативны в расходах

Некоторые люди просто не умеют распоряжаться деньгами, и аннуитет — это идеальный способ не сжечь все свои пенсионные сбережения. Аннуитеты – это долгосрочные контракты, обычно заключаемые специально для распределения денег на всю оставшуюся жизнь.

Но если, с другой стороны, вы неплохо распоряжаетесь своими деньгами, аннуитет может быть ограничительным и ненужным.

3. Вам неудобно платить большие сборы

Аннуитеты могут дать много ценных преимуществ, но они имеют свою цену. В отличие от взаимных фондов (где вы можете купить фонды без нагрузки и с низкой нагрузкой) или депозитных сертификатов (где вообще не будет инвестиционных сборов), аннуитеты, как правило, связаны с несколькими комиссиями.

Но вот в чем фишка:многие из этих комиссий скрыты, так что вы никогда не узнаете, сколько платите, если не прочитаете 157-страничный проспект.

Примечание: Если вы страдаете бессонницей, я слышал, что экземпляр проспекта ренты на ночном столике — отличное лекарство.

Вы также должны помнить, что это очень долгосрочный контракт и что есть сборы за сдачу, которые могут достигать 20% (но обычно в диапазоне 8–10%).

Все эти сборы могут уменьшить ваши инвестиции и доходы, если вы в конечном итоге получите аннуитет, который не полностью соответствует вашему финансовому положению. Убедитесь, что вы получаете котировки от авторитетного агента и что вы понимаете, что покупаете!

4. Вам нужна чистая прибыль от инвестиций

Хотя страховые агенты любят говорить людям, что аннуитеты предлагают гарантированный доход от инвестиций, эти гарантии имеют небольшую цену. Эти гарантированные доходы могут быть намного ниже того, что вы обычно можете получить на инвестиционных рынках, но это то же самое, если вы решите сохранить свои деньги в CD.

Кроме того, эти гарантированные доходы могут иметь ограниченный потенциал роста. Например, несмотря на то, что определенный рыночный индекс может принести 12 %, страховая компания может ограничить вашу прибыль на уровне 9 % (в настоящее время некоторые из них составляют всего 3 %).

И кто получает дополнительный доход от инвестиций, которого не получили вы? Страховая компания, конечно. Если вам не нравится такая договоренность, лучше вообще избегать аннуитетов.

5. Вы хотите контролировать, как инвестируются ваши деньги

Как правило, аннуитеты не являются инвестиционной демократией. Фактически, страховая компания будет инвестировать ваши деньги в эквивалент паевых инвестиционных фондов страховой компании. Только обычно это не публичные взаимные фонды, которые вы найдете у своего дружелюбного инвестиционного брокера по соседству.

Страховая компания обычно выбирает средства и даже распределение, не оставляя вам выбора в отношении того, как инвестировать деньги.

Если это кажется каким-то несправедливым, вы должны помнить, что аннуитеты в первую очередь предназначены для людей, которые не умеют или не хотят вкладывать свои деньги. И для такого типа клиентов контроль над своими инвестициями не вызывает беспокойства.

6. Вам не нравятся условия, связанные с вашими инвестициями

Аннуитеты совсем не похожи на взаимные фонды. Когда вы инвестируете в паевые инвестиционные фонды, вы вкладываете свои деньги, условия и сборы общепонятны, и вы, как правило, можете выйти в любое время. Аннуитеты, однако, являются контрактами. которые приходят с многочисленными оговорками. По большей части эти условия введены для защиты страховой компании.

Обвинения в выдаче - отличный пример. Если вы знаете, что вам придется заплатить комиссию в размере 8 %, чтобы ликвидировать свой аннуитет, вы, вероятно, никогда этого не сделаете, особенно если вы заплатили аналогичную комиссию, когда впервые инвестировали в аннуитет.

Такие условия накладывают ограничения на ваши инвестиции и лишают вас возможности вносить изменения в инвестиции постфактум.

7. Вам не нужна дополнительная отсрочка по уплате налогов

Подобно пенсионным пенсионным фондам и другим налоговым льготам, аннуитеты обеспечивают отсрочку уплаты налогов на ваши инвестиционные доходы, позволяя вашим деньгам расти без уменьшения ежегодных подоходных налогов. Однако одно существенное отличие заключается в том, что вы не получите налоговый вычет за свой вклад в аннуитет, как в случае с обычными пенсионными инвестициями.

Если вас устраивает сумма денег, которую вы имеете в инвестициях с отложенным налогом, вам не нужно получать дополнительную отсрочку по налогу через аннуитет. И что бы это ни стоило, по крайней мере, часть ваших пенсионных денег должна храниться вне счетов с отложенным налогом. Это даст вам доступ хотя бы к части ваших денег без необходимости платить налоги при снятии средств. Думайте об этом как о форме диверсификации подоходного налога для вашей пенсии.

8. Вы ни на минуту не поверите рекламе универсальных решений

Еще один излюбленный аргумент страховых агентов заключается в том, что предлагаемый ими аннуитет решит все ваши проблемы.

Новость:не существует инвестиционного продукта, который решит ВСЕ ваши проблемы.

Если вам предлагают такое рекламное предложение, бегите как можно быстрее.

9. Вам предлагается только один продукт от одной компании

Инвестировать свои деньги — это что-то вроде покупки новой машины. Вы захотите просмотреть множество различных марок и моделей, прежде чем остановиться на своем окончательном выборе. И, естественно, вы будете делать то же самое, если хотите инвестировать в акции или взаимные фонды.

Если вы работаете со страховым агентом и вам предлагают только один аннуитетный продукт от одной компании, скорее всего, у этого агента есть только один продукт для продажи — тот, который он предлагает. Скорее всего, этот продукт вам не подойдет, и вам нужно двигаться дальше.

10. Вы пришли купить страховку жизни, а вам продали аннуитет

Обычно есть одна основная причина, по которой страховой агент пытается продать вам аннуитет, когда вы ищете полис страхования жизни:Агент получит гораздо большую комиссию за аннуитет, чем за полис страхования жизни. Для большинства людей, даже если вы купите полис страхования жизни на 5 миллионов долларов, агент заработает больше на аннуитете.

Это может быть очень хорошо для агента, но очень плохо для вас.

11. Вы не совсем уверены в условиях аннуитета

Существует не один вид аннуитета, их много. Каждый из этих аннуитетов поставляется с набором собственных положений и положений. Не заблуждайтесь, аннуитеты могут быть чрезвычайно сложными.

Если у вас есть какие-либо сомнения относительно аннуитета, который вам предлагают, или некоторых положений в рамках аннуитета, которые не объяснены должным образом, вам нужно уйти. Будьте уверены, что если вас не устраивает одно положение, возможно, есть и другие, которые просто не привлекли ваше внимание.

Каждый раз, когда вы вкладываете деньги куда угодно, вы должны быть абсолютно уверены в том, во что вы ввязываетесь, какие конкретные преимущества вы получите и на какие риски вы берете в обмен на эти преимущества.

12. Вы не беспокоитесь о том, что переживете свои деньги

Одна из главных причин для любого, чтобы купить аннуитет, чтобы не пережить свои деньги. Вы покупаете аннуитет и начинаете получать доход с определенной даты. Эти выплаты дохода могут продолжаться до конца вашей жизни, а это значит, что у вас никогда не закончатся деньги.

Но если у вас достаточно денег на сбережениях и вложениях, так что перспектива пережить ваши деньги не лучше, чем отдаленная, то аннуитет не для вас.

13. Вам не нужны инвестиции, которые заблокируют вас

Как правило, большинство людей вкладывают свои деньги в тот или иной инвестиционный инструмент на несколько лет, а затем переходят к чему-то другому. Аннуитеты работают не так. Мало того, что аннуитетные контракты, они, как правило, запирают вас на всю оставшуюся жизнь.

Если вы передумаете через 5 или 10 лет, единственный способ избавиться от аннуитета — заплатить строгий сбор за сдачу. Комиссия может быть достаточно высокой, чтобы вы не могли с выгодой для себя перейти на другой инвестиционный инструмент.

14. Страховой агент слишком давит

К сожалению, для некоторых агентов по страхованию жизни продажа страхования жизни является просто лидером убытков. Настоящие деньги приносят продажи аннуитетов. Продажа полиса страхования жизни могла принести агенту несколько сотен долларов, а продажа аннуитета — несколько тысяч долларов.

Если вы чувствуете, что агент сильно подталкивает вас к аннуитету, велика вероятность, что он делает это больше по личным причинам, чем для вашей выгоды.

Никогда не позволяйте никому подталкивать вас к каким бы то ни было инвестициям. Если вы чувствуете, что агент слишком усердно пытается заставить вас купить аннуитет, это должно насторожить вас, давая понять, что пора уходить.

15. Ваша интуиция подсказывает, что это не лучшая инвестиция для вас

Если после рассмотрения аннуитета и всех его различных положений вы все еще чувствуете какие-то сомнения внутри, вам нужно уйти. Иногда причина того, что у вас плохое предчувствие по поводу чего-то, кроется не столько в одном-двух тревожных положениях, сколько в сложности всей сделки.

Если вы считаете, что весь договор аннуитета в целом слишком сложен, этого достаточно, чтобы не заключать его. При любом типе инвестиций важно иметь возможность спать спокойно по ночам.

Итог

Большинству людей не следует покупать аннуитет. Но есть определенные люди в определенных обстоятельствах, для которых аннуитет был бы отличным выбором. Если у вас есть дополнительные вопросы или вам нужна цитата, наша команда также провела исследование по аннуитетным котировкам.