Одна из лучших вещей, которые моя мама когда-либо делала для меня, когда я был молодым, — это разработка для меня инвестиционной стратегии. Она хотела, чтобы я начал инвестировать, поэтому она открыла инвестиционный счет у своего финансового консультанта для моей выгоды. В то время я был молод, невежествен и совершенно равнодушен. Но когда я начал свою карьеру в качестве финансового консультанта, я, наконец, очень заинтересовался тем, какие инвестиции у меня есть. Так что я сделал некоторые расследования. Оказывается, финансовый консультант моей мамы был просто страховым агентом, а мои «инвестиции» представляли собой фиксированный аннуитет с выплатой 4,5%. Я помню, как подумал про себя:«Зачем 24-летнему человеку фиксированная рента?» Оказывается, это был вполне закономерный вопрос.
Аннуитеты — это еще одна форма пенсионных сбережений, такая же, как IRA, 401 (k), акции, облигации, взаимные фонды и сберегательные счета. Они имеют отложенный налог и бывают разных типов, наиболее распространенными из которых являются фиксированные, переменные и индексированные акции.
Считается, что аннуитет лучше всего подходит для людей, у которых есть большие суммы денег и которые могут позволить себе диверсифицировать свой пенсионный портфель. Как правило, это относится к пожилым людям, которые накопили хорошие сбережения. Но разве это единственная демографическая группа, которая может извлечь выгоду из аннуитета?
Должен ли молодой человек приобретать аннуитет или нет, на самом деле зависит от его финансового положения и долгосрочных целей. Для молодых людей, у которых есть краткосрочные финансовые цели и не так много ликвидных активов, рента вообще не имеет смысла. Из-за штрафов, описанных ниже, молодому человеку лучше иметь обычный сберегательный счет для краткосрочных инвестиций. Однако, если молодой человек финансово стабилен и хочет диверсифицировать свои пенсионные счета, рента с индексом акций или переменная рента могут быть жизнеспособным вариантом. Заметьте, я говорю «может быть», а не «наверняка». С другой стороны, фиксированный аннуитет вообще не имеет смысла.
Примечание. Я бы никогда не предпочел аннуитет вверх Roth IRA или 401k. Безналоговая выгода Roth и доналоговая выгода и удобство 401k делают обе из этих первых остановок. Но если у вас уже есть эти средства, аннуитет может стать отличным местом, чтобы отложить их на пенсию.
Существуют некоторые штрафы за использование средств из аннуитета, будь то досрочное снятие средств или снятие средств до достижения возраста 59,5 лет. Большинство аннуитетов имеют период погашения, в пределах от 5 до 10 лет. Штраф за отказ до истечения периода сдачи зависит от каждой ренты, поэтому убедитесь, что вы понимаете сборы за сдачу, которые прописаны в вашем контракте. Федеральное правительство также взимает штраф в размере 10%, если вы снимаете какие-либо доходы/прибыль вашего аннуитета до достижения возраста 59,5 лет. Если вы планируете оставить свои деньги в аннуитете до пенсионного возраста, то эти штрафы не проблема. Но все же следует помнить:аннуитеты не так гибки, как другие формы выхода на пенсию, которые могут позволить вам брать кредит или снимать средства в чрезвычайных ситуациях или в других особых случаях.
Мысль о том, чтобы заработать всего 4,5% от моих денег, была всем, что мне было нужно, чтобы обналичить свою ренту. Я был слишком молод, и на моей стороне было слишком много времени, чтобы меня можно было ограничить такой низкой ставкой. (По иронии судьбы, сегодня многие инвесторы пускают слюни, зарабатывая 4,5%). Когда я позвонил в страховую компанию, чтобы сообщить им о своем решении, они предупредили меня о штрафах, которые мне придется заплатить, и о том, что я могу никогда не получить такую высокую ставку. Это не имело значения. Решение было принято. Я брал деньги и открывал Roth IRA.
Если вы молоды и не возражаете против некоторых колебаний в ваших инвестициях, мне трудно доказать, что аннуитет имеет смысл. Особенно сейчас, когда процентные ставки намного ниже. Теперь, если вы абсолютно ненавидите рынок и вам нравится все, что связано со словом «гарантированный», тогда аннуитеты могут быть прямо в вашем переулке, и мы можем помочь вам получить котировки для различных планов аннуитетов, чтобы наилучшим образом удовлетворить ваши потребности. Просто помните, что аннуитеты — это долгосрочные инвестиции, поэтому перед тем, как инвестировать в них, изучите себя.
