Планы пенсионных накоплений могут сбивать с толку. Вы знаете, что у вас должен быть 401 (k), но вы не совсем уверены, что это такое, для чего он нужен и даже стоит ли вам вкладывать в него деньги.
Это становится еще более мрачным, когда вы рассматриваете другие варианты, такие как планы 403 (b). Начните говорить об IRA Рота и традиционных IRA, и у вас может закружиться голова. И почему некоторые работодатели предлагают один план, а не другой? Что тебе нужно взять на себя? Следует ли вкладывать собственные деньги или их хватит на пенсию только на взносы работодателя?
Без паники. Мы собираемся начать с двух основных пенсионных планов:401 (k) s и 403 (b) s. Основное различие между ними заключается в том, что пенсионные планы 403 (b) предлагаются тем, кто работает в определенных освобожденных от налогов или некоммерческих организациях (например, школах, определенных учебных заведениях или больницах), в то время как планы 401 (k) предлагаются для сотрудники коммерческих фирм.
Но не волнуйтесь:оба отличных варианта пенсионных сбережений. Вот краткое изложение каждого.
Названный в честь федерального налогового кодекса, под который он подпадает, 401 (k) - это спонсируемый работодателем пенсионный план с льготным налогообложением, который финансируется за счет отчислений из вашей заработной платы.
Многие работодатели будут платить хотя бы часть вашего взноса.
Вы можете выбрать сумму, которую вносите в каждый платежный период, хотя большинство экспертов предлагают вносить максимальную сумму, установленную вашим работодателем, поскольку это, по сути, бесплатные деньги.
При рассмотрении вашего 401 (k) важно помнить, что это счет, на который вы кладете деньги, не ваши фактические инвестиции . .
Вы несете ответственность за выбор своих инвестиций и фактическое вложение этих денег. Ваши варианты инвестирования могут включать в себя акции компании, ETF, денежные альтернативы и другие инвестиционные инструменты, хотя варианты инвестирования различаются в зависимости от вашей компании и администратора плана.
Счет 403 (b) аналогичен плану 401 (k), хотя обычно он принимает форму договоров аннуитета или счетов депо паевых инвестиционных фондов. Точно так же его название относится к налоговому кодексу, который его установил, но 403 (b) также известны как планы «защищенной от налогов аннуитета» (TSA).
Как и в случае планов 401 (k), взносы в планы 403 (b) не облагаются налогом, работодатели также могут предлагать соответствующие взносы, и вы даже можете взять ссуду под любой счет (хотя некоторые эксперты не рекомендуют этого).
Между этими двумя типами учетных записей есть много общего. Во-первых, у них одинаковые лимиты взносов. Если вам меньше 50 лет, вы можете внести максимум 19 500 долларов. Если вам больше 50, вы имеете право на «наверстывающий» взнос в размере 6000 долларов США, что составляет 24 500 долларов США в год.
Кроме того, оба типа планов требуют, чтобы вы достигли возраста 59 ½, прежде чем вы сможете отказаться от них. И они оба могут предложить варианты Roth, если ваш работодатель добавит эту функцию в ваш план.
«Я думаю, что преимущества обоих планов очень схожи в том, что у сотрудников есть возможность инвестировать в свое будущее с помощью не подлежащих налогообложению и отложенных налогов инвестиционных инструментов ... с конечной целью создания дополнительного и очень важного источника пенсионного дохода», объясняет Линн Баллоу, сертифицированный специалист по финансовому планированию и региональный директор EP Wealth Advisors в Лафайете, Калифорния.
Она отмечает, что недостатки каждого плана также схожи.
« Для обоих планов правительство предоставляет множество налоговых льгот для инвестиций и будущего роста », - говорит она. «Но рука об руку с этим преимуществом идет большой штраф за то, что вы вытащили деньги в возрасте до 59 1/2 лет. Хотя есть некоторые исключения из этих штрафов, 10-процентная пощечина - это большая проблема, и ваше государство также может наказать вас. И, конечно же, деньги, которые вы извлекаете, облагаются налогом по обычной ставке дохода ».
Так что лучше? По словам Баллоу, оба варианта являются надежными вариантами пенсионных сбережений.
«Я думаю, они оба великолепны! Поскольку соответствующие взносы часто вносятся более прибыльными компаниями в планах 401 (k), это феноменальное преимущество, которое может себе позволить меньшее количество некоммерческих фирм », - говорит она. «И все больше и больше« коммерческих »работодателей предлагают вариант Roth 401 (k), который добавляет больше возможностей планирования на выбор, хотя планы 403 (b) Roth также допустимы. И последнее, но не менее важное:в обоих планах есть возможность заимствовать до 50 процентов стоимости плана до определенных пределов (со строгими правилами возврата), что может быть очень полезно при финансировании покупки дома или обучения в колледже, для пример ».
Однако Баллоу подчеркивает, что вам следует проконсультироваться с администратором плана, чтобы определить, какие функции вы можете использовать в своем конкретном плане.
Баллоу отмечает, что когда дело доходит до пенсионных накоплений, упор следует делать на том, чтобы начать работу.
«Большинство из нас считает, что если деньги приходят домой, они тратятся! Таким образом, невозможно переоценить силу спонсируемых работодателем планов, которые финансируются за счет удержаний из заработной платы », - говорит она.
Конечно, есть много других средств, благодаря которым вы можете сэкономить на пенсии.
«Другие варианты, которые мы обычно должны создать для себя, например, финансирование IRA и Roth IRA, где мы можем», - объясняет она. «Поскольку они создаются и финансируются самостоятельно, вам нужно действительно уделять внимание и создавать финансовую дисциплину, чтобы найти способы инвестирования ... И последнее, но не менее важное:не бойтесь просто создать эффективный с точки зрения налогообложения портфель за пределами любой квалифицированный план ».
