Сказать, что социальное обеспечение сложное, - значит ничего не сказать. Согласно политике Управления социального обеспечения по вопросам пенсионного обеспечения и инвалидности, существует 9 409 различных комбинаций заявлений по возрасту и 5 917 комбинаций супружеских пособий. Существуют правила для семейных пособий, пособий по инвалидности, разведенных супругов и вдов. Тем не менее, социальное обеспечение чрезвычайно важно для пенсионеров, поскольку «почти девять из десяти людей в возрасте 65 лет и старше получают пособия», что составляет около 33% дохода пожилых людей.

Если вы собираетесь выйти на пенсию или хотите узнать больше, ниже приведены несколько правил и советов, о которых следует помнить. (Для более глубокого погружения присоединяйтесь ко мне на бесплатный веб-семинар 19 августа.)

Что мне нравится в системе социального обеспечения

В пенсионных пособиях Social Security есть что понравиться. Прежде всего, преимущества сохраняются на всю жизнь - или на две жизни, если вы состоите в браке. По данным Всемирного экономического форума, ожидается, что число людей, доживущих до 100 лет и старше, вырастет почти до 3,7 миллиона к 2050 году с 95 000 в 1990 году. Это означает, что 80-летний человек может прожить еще 20 лет, или 65-летний мужчина может выйти на пенсию на 35 лет. Пожизненный доход, не ограниченный возрастом и выплачиваемый за две жизни вместо одной, является огромным преимуществом для пенсионеров.

Одна из приятных особенностей пособий по социальному обеспечению заключается в том, что если вы можете подождать до достижения полного пенсионного возраста, чтобы получить их, они будут расти примерно на 8% в год до достижения 70-летнего возраста. Сколько вы знаете инвестиций, которые предлагают гарантированную норму прибыли в районе 8%? Смысл планирования здесь заключается в том, что супружеским парам или тем, у кого большая продолжительность жизни, следует подумать о том, чтобы дождаться достижения возраста 70 лет, чтобы получить максимальное пенсионное пособие.

Инфляция или потеря покупательной способности - реальная проблема для пенсионеров. При 3% инфляции правило 72 гласит, что цены вырастут вдвое через 24 года. Это пугающее предложение для людей с фиксированным доходом, таких как большинство получателей аннуитета и пенсий, потому что размер этих пособий обычно не увеличивается. С другой стороны, пенсионные пособия по социальному обеспечению могут увеличиваться каждый год благодаря так называемой корректировке стоимости жизни или COLA. Увеличение не является автоматическим и не гарантированным, а является последовательным:с 1975 года пособия не увеличивались всего за три года.

Супружеское пособие - тоже приятный бонус. Даже если супруг (а) никогда не работал, он все равно может получать пособие на основного работника. Супружеские пособия могут составлять половину суммы первичного страхования супруга (PIA). PIA - это полное неуменьшенное пособие, которое можно получить при достижении полного пенсионного возраста, обычно в возрасте 66 или 67 лет. Супружеские пособия, безусловно, могут помочь со временем. (Примечание:основной кормилец супружеской пары должен начать свое пособие, чтобы получить супружеское пособие.) Некоторые другие вещи, которые мне нравятся в Социальном обеспечении, включают:

• Возможно, вы имеете право на получение пособия в зависимости от вашего бывшего супруга. Если вы состояли в браке не менее 10 лет, вы можете получать деньги на счет бывшего супруга (при условии, что вам не менее 62 лет и вы в настоящее время не замужем). И вашему бывшему даже не нужно получать их пособие, чтобы вы могли претендовать на свое, если он соответствует критериям и вы в разводе не менее двух лет.
• Пособия по социальному обеспечению не зависят от капризов рынка акций и облигаций. На пенсии приятно иметь надежный доход.
• Ваши льготы поддерживаются дядей Сэмом. Да, у Social Security есть финансовые проблемы, но я уверен, что проблемы будут устранены. Социальное обеспечение слишком важно для слишком многих пенсионеров. Хотя многие финансовые и страховые компании за прошедшие годы разорились, Социальное обеспечение выдержало испытание временем.

Что мне не нравится в системе социального обеспечения

Несмотря на множество преимуществ, Социальное обеспечение имеет несколько недостатков. Мы уже упоминали, насколько сложным является социальное обеспечение. Это может быть огромным недостатком для людей, потому что получение максимальной выгоды может иметь большое значение - потенциально на десятки тысяч долларов или больше за всю жизнь. Тем не менее, получить информацию для этого непросто. Вы не можете просто позвонить или зайти в местный офис социального обеспечения и получить совет, необходимый для принятия одного из самых важных решений о выходе на пенсию в своей жизни. Фактически, хотя люди, работающие в Social Security, могут помочь вам подать заявление на получение пособия, технически они не имеют права помогать вам решать, какая стратегия подачи заявления вам больше всего подходит или когда вам следует подавать заявление. Мне это очень не нравится в Социальном обеспечении!

Вот еще несколько вещей, которые мне не нравятся в Социальном обеспечении:

• Ваше пособие может быть уменьшено на 30%, если вы получите его раньше, чем достигнете полного пенсионного возраста. И что еще хуже, супружеское пособие может быть уменьшено на 35%.
• Если вы собираетесь рано в 62 года и продолжаете работать, часть вашего пособия будет удержана. Это называется тестом на получение пенсионного дохода (RET). Хорошая новость заключается в том, что ваше пособие увеличится после достижения вами полного пенсионного возраста, чтобы компенсировать то, что вам было отказано. Плохие новости:вы заперты на всю жизнь - а если замужем, то на две жизни - к меньшему пособию, чем если бы вы ждали своего полного пенсионного возраста до 70 лет.
• Еще один потенциальный недостаток заключается в том, что ваши льготы могут облагаться налогом. До 85% вашего пособия может облагаться налогом, если ваш «предварительный доход» - который включает половину вашего пособия по социальному обеспечению плюс не облагаемые налогом проценты, пенсии и аннуитетный доход - превышает определенные пороговые значения. Как говорится, бесплатного обеда может и не быть.
• Социального обеспечения может быть недостаточно. Согласно информационным бюллетеням Службы социального обеспечения, средняя пенсия составляет 1 544 доллара. К сожалению, этого дохода, скорее всего, недостаточно, чтобы жить на пенсии. Вместо этого пенсионеры должны рассматривать социальное обеспечение как часть общей головоломки пенсионного дохода. Другой доход может поступать от пенсий, аннуитетов, собственного капитала, акций, выплачивающих дивиденды, или от работы неполный рабочий день. Поскольку сегодня низкие процентные ставки представляют собой серьезную проблему для пенсионеров, могут быть другие способы повысить свой пенсионный доход.

Итог

Социальное обеспечение уникально во многих отношениях. Пенсионные пособия застрахованы на две жизни, могут увеличиваться с ростом инфляции и потенциально доступны неработающим супругам. Однако налоги могут быть проблемой. Пенсионеры должны знать, как рассчитывается «предварительный доход».

Существует несколько методов планирования, которые могут снизить налоги на пособия по социальному обеспечению. Лучше обратиться к налоговому или финансовому специалисту, который может вам помочь.

Чтобы получить дополнительную информацию о пенсионных пособиях по социальному обеспечению, в том числе о стратегиях планирования и других советах, присоединяйтесь к нашему бесплатному разделу « 5 фактов, которые нужно знать о социальном обеспечении . »Веб-семинар 19 августа в 16:00 по восточному стандартному времени. Зарегистрируйтесь здесь: https://attendee.gotowebinar.com/rt/4188064395630955787

Услуги по инвестиционному консультированию и финансовому планированию предлагаются через Summit Financial, LLC, зарегистрированного инвестиционного консультанта SEC, 4 Campus Drive, Parsippany, NJ 07054. Тел. 973-285-3600 Факс. 973-285-3666. Этот материал предназначен для вашей информации и руководства и не предназначен для использования в качестве юридической или налоговой консультации. Клиенты должны принимать все решения относительно налоговых и юридических последствий своих инвестиций и планов после консультации со своими независимыми налоговыми или юридическими консультантами. Портфели индивидуальных инвесторов должны формироваться на основе финансовых ресурсов человека, инвестиционных целей, толерантности к риску, временного горизонта инвестирования, налоговой ситуации и других соответствующих факторов. Взгляды и мнения, выраженные в этой статье, принадлежат исключительно автору и не должны относиться к Summit Financial LLC. В группу разработчиков финансового планирования Summit входили юристы и / или CPA, которые действуют исключительно в непредставительных целях по отношению к клиентам Summit. Ни они, ни Summit не консультируют клиентов по налоговым и юридическим вопросам. Любая налоговая отчетность, содержащаяся в данном документе, не была предназначена или написана для использования и не может быть использована с целью избежания федеральных, государственных или местных налогов США.